上班族輕鬆理財系列》從基礎開始－儲蓄

儲蓄是任何想白手起家的人的理財基礎，除非你天生在富有的家庭，你不可能不知道儲蓄的重要性。即使知道，但是卻做不到，這才是很多人遇到的問題，要讓自己變成會儲蓄的人，最有效率的方式就是養成習慣。

人生中許多美德，都是來自好習慣的養成，儲蓄也不例外。每次拿到錢，不論是薪資、獎金還是零用錢，都應該設立花錢與儲蓄的預算。每次想做任何超過當天預算的消費時，不能預支今天以後的預算，要告訴自己延後到儲蓄足夠支付該花費時，才能夠買。

舉例來說明，如果月薪收入3萬，除以30天，每天的花費預算900元，預算儲蓄100元，如果想要買一個預算外的1000元鞋子，則需要等10天的儲蓄之後，確定存到錢之後，才可去買這雙預算外的1000元鞋子。絕對不能允許自己預支，因為我們在培養自己養成習慣，一次例外就可能打破習慣。

接下來，還可以朝更遠大的目標前進，這次可能是一台1萬塊的手機，這需要你等100天的儲蓄之後，確定存到錢之後，才可以去買。完成這個之後，下一關，除了金額更大的目標，當你覺得兩個目標都同等重要，就可以同時預備，甚至有好幾個短中長期目標並行。

養成先儲蓄後消費的習慣後，你還要培養消費後評論自己的習慣，例如在買了1萬塊的手機後一個月，評論一下這次的消費，是一個成功的消費嗎？有沒有買貴？品質是否符合期望？用起來快樂嗎？最重要的是評論一下這次消費值得100天的儲蓄嗎？買東西難免犯錯，買到太貴、不好用或不值得，事後檢討最重要的是要學會避免重複犯錯。

上班族輕鬆理財系列》上班族要如何開始自己理財

財富開門Think Yourself Rich閱讀紀錄

這本書【財富開門：變窮？變富？七個關鍵思維】的內容主要是根據bbc為了一部電視節目，所做的一次調查報告，以及Human Factors這間公司的許多心理問卷的題目，讀者可以作答，然後判斷出你是屬於創業家型、公司型或是專家型的人。

當然大多數千萬富翁都是來自創業家型的人，只有少數人能在大公司爬到最高位，並成為千萬富翁。專家型的千萬富翁也不多。

其中有個調查報告我認為頗為有趣，就是千萬富翁的花錢順序，以下就是這份英國人千萬富翁的花錢順序清單：
1. 儲蓄與投資
2. 度假
3. 嗜好
4. 子女教育
5. 美酒美食
6. 轎車
7. 運動
8. 雇用幫傭
9. 慈善捐助
10.到高級餐廳用餐

你的順序和他們類似嗎？最重要的發現，應該就是有錢人都很重視儲蓄與投資，他們每週花比看電視還多的時間，在為儲蓄與投資做好準備，包括閱讀新聞雜誌與研究投資工具。他們不會因為有錢，就隨便花錢，隨便投資，他們反而是很仔細地選擇消費，精打細算，十分重視理財這件事。

私房錢之爭

很多傳統的台灣人家庭，都有藏私房錢的現象，問題通常發生在金錢由家中的一個人掌管，所有收入都要上繳給家中的財庫，需要用錢再由財庫中支付，由於向財庫請款的過程可能遭受刁難，或是不准，於是有些成員就會將家人不知道的收入，或是開支結餘的部分藏起來，以便購買不被允許的消費，或是為將來的支出做準備。

甚至有時候連管理財庫的人，也為了不想讓人知道他將錢花到哪裡去了，而會從財庫撥出部分款項當做自己可以藏的私房錢，以便在不讓對方了解的情況下，還能夠支出某些他認為重要的支出。這其實是很中央集權的制度，實際管理財庫的人有權利分配金錢的用途，其實很不符合民主獨立自由等等人性，分配權利也往往十分獨裁。

現代社會中也還有很多人從上一代，繼續遺傳到這些管理家庭財務的方式，很多女人還是傳統地認為所有先生的賺得的收入必須上繳給家庭財庫，然後再由財庫發給零用錢，也因此夫妻都繼續在做藏私房錢與查私房錢從哪裡來的戰爭。我認為這是缺乏信任的關係。舉例來說，太太因為不信任先生會妥善使用金錢，所以認為必須所有的錢都在自己的控制之下，才有安全感，先生才不會亂搞。事實上，如果有信任的關係，太太應該相信，不論先生如何花錢，它必定是符合兩人合組家庭的價值觀，所以應該尊重與相信先生有獨立判斷支出與否的能力。

重點其實不是在於金錢管理的模式，而在彼此的信任，而缺乏信任可能是來自缺乏溝通，我們觀察金錢管理的模式，通常可以發覺家庭成員之間的關係，掌握金錢用途的人，通常也是家中擁有資源分配最後決定權的人，但是過於獨裁，在現在的社會風俗習慣中，應該不容易受到歡迎。最理想的方式應該是平常經常討論關於支出的價值觀，在彼此溝通清楚，也彼此認同消費的優先順序與預算金額，授與每個成員自行管理與獨立判斷的責任與權利。

如果一筆錢不該花，則即使用私房錢去花也不應該，如果一筆錢應該花，又為什麼不能讓你最親密的配偶人生夥伴了解，如果你連最親密的配偶都沒辦法說服他，這筆錢是花在合乎兩人家庭價值觀與預算的地方，那很可能就是一筆不該花的錢。兩人都應該努力說服對方，自己的消費邏輯與優先順序，當兩人有相近的消費價值觀，則讓個人管理自己的金錢，也就沒有什麼好恐懼的了。相反的，如果兩人連家庭價值觀都不願意彼此溝通，這個婚姻似乎也有點名不符實。

上班族輕鬆理財系列》上班族要如何開始自己理財

雖然知道為自己理財是件重要的事，很多上班族還是視理財為難事，可能因為自認不是財經背景的人，以前上課沒有學過，理財是專家的事。你永遠可以有許多自找的藉口與理由，放棄自己開始學習成長。這就是最大的錯誤。

相信自己辦得到，我認為是開始自己理財時，最重要的信念，你要相信理財不是自己無法掌握的課題，才不會在遇到一點挫折時就輕易放棄，才不會開始自己理財沒有幾天，就說沒有時間，或是說這些太難了。

輕鬆理財是人人都想要的結果，但是卻不是一件容易的事，讓外面的人看起來輕鬆，做的人心裏知道，這可是花了很多功夫才能做出看起來輕鬆的決定。學會理財需要花費時間與精力，天下沒有白吃的午餐，要學會任何一件事，都必須要下一些功夫。

《上班族輕鬆理財系列》系列文章，希望能用簡單的方式，較少的字數與專有名詞，教導大家如何自己理財，每篇文章都會解釋一個觀念，希望你讀完就能掌握，如果有不夠清楚的地方，也歡迎大家留言發問，網友間也可以多討論分享。

上班族輕鬆理財系列》從基礎開始－儲蓄
上班族輕鬆理財系列》培養基本的計算能力
理財規劃

色戒，Lust, Caution

李安的色戒在中秋節假期中上映，我起了個早，搭乘台北捷運去信義區的華納威秀影城，十二點到售票口，最近的一場十二點三十分的色戒，祇剩下前三排的座位，為了趕上下午的朋友聚會，還是決定看最近的這場。

『色戒』的得獎紀錄，以及把李安與王建民是我們台灣人的驕傲，當然還有那廣受矚目注意的幾場性愛床戲等等因素，吸引很多人和我一樣動身到戲院來看戲，其實已經很久沒有到電影院看戲了，現代社會中，會和電影競爭的東西很多，不論是網路的YOUTUBE，還是有線電視的眾多頻道，要讓人到電影院看場國片，真的需要很多理由。

全長兩小時四十多分的『色戒』，幾場性愛戲其實時間並不長，卻是十分的真實與激情，裸露與動作的尺度，真是遠超過過去看過的大銀幕電影，實在感覺很真實，拍的很美，作為電影的賣點，絕對不比好萊塢的電腦繪圖特效差。這和前幾天讀夏娃經濟學裏，提到現代社會對裸露與性感，尺度一代比一代開放的現象，上一代的低俗裸露，現在已經是時尚流行，在台灣，肚皮舞、鋼管舞都已經從帶有情色的表演，變成有益健康，女性展現性感與愛自己身體的表現。

剛看完時，其實沒有很看懂這部戲，麥太太是不是因為愛上易先生，才提醒他有埋伏呢？是因為和易先生的日久生情嗎？還是因為和易先生的性愛太棒了？結局是麥太太和其他五位同學都被逮捕與處決。麥太太難道不知道放了易先生的下場嗎？後來，在與朋友討論時，才想到，麥太太為什麼拒絕了求歡的鄺同學呢？她原本不是一直喜歡鄺同學嗎？當鄺同學要求她扮演易先生的情婦，卻又遲遲不行動將易先生暗殺，麥太太是不是發覺她已經被鄺同學與背後的重慶人士利用的呢？原本答應她完成暗殺易先生任務後，送她與鄺同學到英國的承諾，根本是不可能的事。是因為對鄺的由愛生恨嗎？還是對大時代下的苦難，不想再掙扎了嗎？是對民族盡忠與對自己追求一點青春燦爛之間的衝突，無法接受了嗎？

這真是不容易看懂的戲，層次也很豐富，也用了很多象徵，國民黨的黨旗與孫中山的相片都在戲中出現多次，倒是共產黨還沒什麼戲份。

後記：雖然因為坐在第三排的右側，得要側仰著頭看超大的銀幕，有點不舒服，但是也發現了一件事，就算這麼近，影像也放的這麼大了之後，如果我拿下近視眼鏡，我還是看不見一個字。投資理財在預測未來這件事上，我們就像一個近視的人不戴眼鏡看電影，就算坐的再近，銀幕上的影像有多大，我們還是看不見未來，連一個預測也看不見。

YOUTUBE上色戒相關片段：
色戒音樂淹沒
色戒記者會
色戒電影預告片trailer
色戒訪談interviews
色,戒(Lust, Caution) 廣告
馬英九淚灑色戒首映場

逛逛：
與神對話讀書會
如此濃烈的「色」，如此肅殺的「戒」
汪精衛照片與易先生劇照
看色戒有感 戲假情真
電影"色│戒"預告片配樂的出處

《色，戒》：李安的用心，湯唯的光芒
MSN 談色戒
鄧麗君 - 天涯歌女
周璇 - 天涯歌女
天涯歌女 (李香蘭)

夏娃經濟學

為生活加上一點顏色，這是我將【上班族投資理財】原本藍色的網頁背景改成紫色的原因，藍色傳統上是金融理財行業裡最喜歡用的顏色，例如花旗銀行的網頁就是以藍色為主調，不過，我和紫色卻蠻有緣份的，清華大學的校徽就是以紫色為主，後來到美國留學的紐約大學也是以紫色為象徵，希望大家會喜歡。

這本夏娃經濟學提醒我們，現代社會已經是個女性為主的社會，女性消費力與影響力越來越大，想要成功的企業家，絕對不可小看女性的主力市場，這甚至也包括傳統上以為是男性為主要行銷對象的行業，例如科技業、電腦業與網路業等。作者用好幾個成功從女性市場重拾企業活力的案例，來提醒我們，照顧好新潮女性的需求，往往就是因應這個時代變遷裡，最新的客戶需求。

現代女性的需求來自經濟獨立，女人認識到凡是男人能做的事，女人不但能做，往往還做的更好，女性普遍的教育水準較高，更是很多國家經濟力量成長的主要來源，現代女性不只要獨立自由，也希望同時能保有女性的美麗端莊，甚至是性感，現代女性認為傳統角色與現代角色可以並存，沒有衝突，女人當家，不但不比男人當家差，甚至還多了很多感性的體驗。既要時尚流行，也要精明幹練，這才是現代女性想要的形象，她們不願再在賢妻良母與職業專家之間掙扎，而是要兩者兼得。

麥當勞的健康快樂餐沙拉，贈送計步器，快樂兒童餐的蘋果切片選項。家庭倉庫的女性DIY課程，與更寬敞整齊的走道，但又不會讓人感覺是專為女性設計的粉紅版，中性化的定位，通吃男女的需求。寶鹼的速易潔紙拖把，讓人感覺做家事很輕鬆，男女都能做的好，滿足女性還是希望家裡一塵不染的願望，卻又很容易用速易潔系列來辦到。戴比爾斯的『左手推動搖籃，右手治理世界』讓女性買右手戒指來犒賞自己。柯達推出『分享易』的數位相機，讓整理數位相機裡的相片與沖洗相片變得更容易，讓女性用『分享易』的數位相機，重掌家庭情感與分享中心的角色。耐吉女神的計畫，讓耐吉跨出競賽性運動，更注意女性運動的健康傾向，例如瑜珈與健身系列，專為女性身材設計的運動服與鞋型。雅芳也從雅芳女孩中找到現代女子希望更健康，而不止是化妝品，而推出改善膚質的健康食品，與更具彈性搭配組合能力的化妝品，迎合多變自信的現代女性。貝茲娃娃則由時尚流行出發，打敗芭比娃娃僵硬的職業女性形象，少女更喜歡暴露與展現性感，也更能接受多元文化與平衡的男性友人關係，不像肯總是扮演芭比的先生與男朋友。

和我的網站比較有關係的內容，則有提到女性華爾街與女性理財公司，他們開始設計專門為女性著想的方案。在財富由男人移轉到女人手上的趨勢中，我的網站又能做些什麼呢？希望女性讀者可以願意分享妳的想法給我，妳想要讀什麼？妳想要聽什麼？妳想要什麼樣的理財服務呢？

寄信告訴我

幸福的美麗華摩天輪

從台北市捷運劍潭站的出口，可以看到往大直美麗華購物中心的免費接駁車站牌，在例假日時，車次十分頻繁，剛到時有約十個人在排隊，等了不到兩分鐘，接駁公車就來了，還是大型的公車，幾乎每個人都有座位可以坐，那天下著雨，排我前面的一位小姐還背著前不久電視新聞很紅的那個『我不是塑膠袋I am not a plastic bag』的環保袋，我則是提著一個重複使用的歐舒丹小紙袋，裝著兩本從北投圖書館借來的書，要到美麗華去約會。

到了約定的時間，人還沒來，我計畫等一下吃完飯，去搭乘美麗華購物中心的摩天輪，雖然外頭下著雨，我想要給中秋假期來一點觀光旅遊的樂趣。打了通電話，卻被關機，無言，靜靜在美麗華找了一個角落，讀起我帶來的書，偶而抬頭看看四周來閒逛的人們，觀察別人的採購與消費習慣。過了半小時，再打一次，還是關機，進語音信箱，我已經快看完第一本書了。終於，接到來電，才知道又是一次溝通不良，沒有要一起吃飯，再半小時才會到。要去補享受午餐時，白餓了半小時，難免有一點生氣，還好一轉個念頭，覺得沒什麼值得生氣的，我現在心裏想要的心情是快樂，而不是抱怨。

坐在美麗華B1的茶餐廳沙發裡，這個遲到的午餐嘗起來還是一樣可口。終於等到滿口一直解釋的人，不想爭執早上到底是怎麼約的，還是決定去搭乘摩天輪，假日每張成人票是200元，可能是因為天空飄著雨，搭乘的遊客並不多，很快我們進入了摩天輪的車廂內，摩天輪轉動的速度不快，車廂裡還有冷氣空調以及音樂播放，整個車廂十分整潔，比上次到新加坡時，搭乘往聖淘沙的纜車還要漂亮許多，從空中可以遠眺台北101大樓，還有附近的內湖線捷運施工，旁邊的高爾夫練習場與棒壘球打擊場，稍遠的豪宅與國宅，轉到最高點時，風雨似乎加劇了一點，車廂略為搖晃一下，也讓心情稍為緊張了一下，感覺真的蠻高的，車廂開始往下降的時候，剛好看到對岸台北松山機場有架遠東航空公司的民航機要起飛，這是第一次，完整地親眼看到民航機從松山機場的跑道上起飛，和自己坐在飛機裡的感覺完全不同，飛機以約30度的仰角起飛，後面帶著一股很長的噴射氣流，真是十分壯觀，很有趣，很興奮。很高興我沒有因為小事生氣，還是按計畫好好地享受了一個下午。沒想到幸福就是這麼簡單而已。

練習：做一個小計畫，讓你自己感覺到一點幸福。記住，幸福是你自己找來的，不是天上掉下來的，需要你主動去安排。如果不是太麻煩，完成該計畫之後，能夠寫一篇心得，連結到本文。

幸福的滋味

什麼是幸福的滋味？追求人生的幸福是人類亙古的目標，不論現代人還是幾千年前的古人，我們所求的不就是人生幸福而已嗎？可惜的是，這麼重要的課題，我們的學校教育在這個方面著墨的卻很少，就像理財規劃一樣，如何追求幸福這種問題，似乎沒有一門學科是以此為教學重點，好像這是一件不用學就會的事，也沒有一個教授的專長領域是在追求幸福。

幸福是當你完成了某個願望之後的滿足感，終於達成某個目標之後的興奮感，終於買到夢寐以求的逸品後的刺激，這是西方享樂主義的定義，他們認為滿足享樂的慾望就能感受到幸福。相對於享樂主義，也有禁欲一派的想法，認為慾望永無止境，達成一個願望之後，緊接著又會想要更大更好的東西，最後慾望會超過你的能力所及，也因為無法無止盡地滿足所有渴望，就會感到失望與痛苦，感到永遠無法達成目標的壓力與挫折，所以應該捨棄欲望，禁欲與嚴守紀律才能得到快樂。

中庸是這兩者之間最好的解決之道，不是捨棄所有的欲望，而是捨去不好的欲望，不是完全不設定目標，而是在能力範圍內，訂定可以達成的目標。完全沒有了目標、期望與欲望，會變的過於消極。常常活在別人的期望中，或是老是拿首富的財產來做為目標，則祇是徒增自己無法達成目標的痛苦。認識自己，是實行中庸之道，達到幸福人生的必要條件。從理財規劃來看，認識自己就是了解自己的財務現況，只有從現況的分析出發，才能了解什麼樣的長期財務目標是合乎中庸之道，從合理的目標，來提出規劃建議，這就是幸福理財規劃的成功關鍵。

註：本文為【欲望少一點，幸福多一點】之讀後感

榮總二十塊

前幾天看到新聞上說台北市台北縣與基隆市的計程車，將要調漲計程車費率，突然讓我聯想到捷運石牌站外的計程車奇景，這個現象應該是已經發生一個多月了，每天經過捷運石牌站外時，你可以看到聽到幾位計程車司機大哥，大聲喊著：『榮總二十元。榮總一個人只要二十元。』

從實務上來看，這個特殊的景象應該是有達到促銷的效果，當然對等不到客人的計程車司機，這是個不錯的點子，由此可知捷運石牌站外排班的計程車司機是很聰明的，由於每一位客人付出的金額減少，讓原本可能會去搭乘榮總免費接駁車的人，轉而願意搭乘計程車，而坐滿四個人合計80元的車資，對計程車司機而言也是合理的車資。

也就是說，較低的費用對搭乘計程車有明顯的刺激效果，相對的，調漲計程車費率，即使只是一成，恐怕也難免降低搭乘意願，但是，是否可能造成類似『榮總二十塊』效應，讓更多人開始共乘計程車呢？捷運石牌站是個很特殊的地點，出站的人多數是要前榮總，所以這樣的共乘似乎理所當然有很高的成功機會，其他地區如果也有類似的撘車族群，也許排班的計程車司機們可以參考一下。

花二十元，可以享受七十元起跳的計程車，不用為了免費接駁車而排隊約十五分鐘，現代人願意花這樣的錢來接受較好一點的服務，這似乎是這個時代裏最明顯的趨勢了，又要便宜一點，又要享受好一點，如果能夠設法擊到這個甜蜜點，不論是大量採購，還是共乘計程車，您就能夠贏得生意。

新奇：收入增加與運動量增加的雷同之處

理財規劃對財富累積的幫助

一篇美國的文章研究『理財規劃傾向對財富累積的幫助』，他從問卷中發現，凡是比較有財務規劃傾向的人，往往他們同時也是受訪者中淨資產較高的人，問卷顯示這些人有以下特質：去旅遊前會仔細思考要去哪些地方，想做哪些事情。認為自己的數學能力不錯。平常有儲蓄。消費常有設定預算。結論是有理財規劃傾向的人，往往能比其他人累積更多財富。

很多研究都是在證明一般人早已了解不證自明的道理，我想多數人，即使不用看到這份報導，也會認同理財規劃傾向對財富累積的幫助很大，很多傳統諺語都告訴我們預先計畫的重要性，例如『豫則立，不豫則廢。』可惜的是，理財規劃的重要性並沒有讓更多的人理解與認同，社會上還是有很多人是預支未來，寅吃卯糧，還是有很多人以為理財就只是買基金保險與投資股票，重點不在實際上的買賣的動作，而在事前的計畫，按計畫執行與修正，達成真正設定的人生目標，財富累積其實只是為了達成目標所需要累積的資源之一。

某些習慣顯示一個人理財規劃的傾向，而培養這些習慣，可以增加一個人理財規劃的傾向，進而真的去為自己做好理財規劃，累積較多的財富。例如數學技巧的培養。還有理財教育，願意接受較多理財教育的人，通常會累積較多的財富。所以推廣理財規劃教育，各種演講與分享，都有助於提高大眾理財規劃的傾向。多數聽完演講的人，都會開始考慮增加儲蓄，或是調高退休後花費的預期，或是延後目標退休年齡。增加對女性的教育推廣，可以改善目前女性在家庭中財務決定的能力。文章結論是理財規劃與理財教育對安全的退休財務很重要。

培養在小事上先開始做計畫的習慣，我覺得可能是這篇文章給我最大的啟示，養成習慣是最重要的工具，例如從交通、用餐，甚至每個週末的休閒，都開始要求自己事先計畫，交通動線的安排，如何由北投到新店，預先想像你想要什麼樣的週末，安排自己或家人的生日宴會，或是週年紀念，甚至很簡單的減肥計畫，或是體能改善計畫，從各式各樣的目標與計畫中，培養自己凡事先做計畫的習慣。當然這不表示都不能改變，也不表示生活一成不變，你永遠可以每週更換一次新的計畫，而是從計畫中，學習去設定未來一段時間的目標，習慣預做選擇方案，從執行中學習如何調整。而這些做計畫的傾向最後就可能會影響你開始去為自己將來做一份完整的理財規劃。先計畫今年中午你要去哪裡用餐吧！

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一夕爆紅網路效應

一方面為了想贊助20元版稅給Mr.6，一方面想重新溫習一些網路效應的想法，去買了這本劉威麟的『一夕爆紅網路效應』，雖然有不少內容都很類似他之前在部落格中發表的文章，重新閱讀，重新思考，還是給我不少啟發，可見，人類的記憶力真的是十分短淺，必須要即知即行，否則時間稍稍錯過一會兒，就會覺得好像什麼都沒發生過一樣似的。

理財規劃的重要性也是一樣，也許你看了某篇文章後，覺得理財規劃真的很重要，想要找本書來讀，想要找個人來問，困難的是，如果你沒有馬上行動，那麼過幾分鐘之後，你就忘了理財規劃對你的人生到底有多重要了。這也是為何有這麼多人，始終不斷抱怨，抱怨人生快樂不足，抱怨收入不夠高，抱怨投資報酬率太低，卻始終沒有跨出行動的那一步，不論是開始閱讀研究學習，還是開始尋求第三方的專業意見，沒有行動，光抱怨一點用也沒有。天助自助人。

簡短紀錄一下我的閱讀發現，維基百科的成功在於百科全書是個很適合的題目，後來其他的嘗試都沒有維基百科成功，利用尚未完成的條目來鼓勵使用者填上條目的內容。Google利用自己搜尋的大量使用者，先廣收小廣告主，然後在串聯上想賺錢的小出版者，在關鍵字廣告上稱雄。百萬網站利用人性的好奇與歷史性，博得免費媒體行銷而成功。LinkedIn要有人介紹才能加入，利用人脈與朋友的關係，收集到資料正確的人脈網。MySpace利用網路電腦自動紀錄與統計的資料，如留言版與好友的最近動作，來產生不斷更新的個人首頁。YouTube利用可以外掛在部落格的影片，以及撥完後的推薦，吸引大家轉寄與不斷觀看。無名小站以完全開放的個人化首頁，以及大容量相片相簿，在台灣的部落格風潮中，奪得最高的佔有率。Flickr利用標籤工具先搶占高度使用者，然後藉由重度使用者而產生網路效應。PhotoBucket則反向運作盜連，搶占市場佔有率。Twitter利用好友與部落格工具的方式，搶占類似msn暱稱的市場，由於受部落格主人愛用，而產生網路效應。PlentyOfFish在通常先收費的交友網站市場，利用陽春免費的策略搶占交友市場，等要聯絡時，才與以收費。

如果目標是重度使用者，需要給他們能放到他們自己網站，或是邊欄的小工具，而且要方便，要能多樣化配合重度使用者的版型。如果是要直接對一般使用者，則要自動化產生訊息，或是自動化紀錄訊息，讓社群內的使用者能夠多互動，並且持續提醒他們去邀請更多人進來。能被媒體免費宣傳的點子最好。

看看：
投資理財聯播網

美國聯準會降息兩碼

昨天美國聯準會因應次級風暴造成的信用緊縮，宣佈調降聯邦基金基準利率兩碼0.5%，利率來到4.75%。這是最近四年來第一次降息，這也意味著經濟前景堪慮，不論是美股或是與美股連動較巨的國家與市場。降息意味著債市將會上揚，可能吸引走更多股市的動能。

很有趣的是同時前主席葛林斯潘，卻在出新書時，同時抨擊布希政府，也警告降息不宜過大，美國房市下跌機率還很高，我想這和他卸下職務很有關係，過去擔任聯準會主席時，他的話語總是被人稱為模糊難懂，不過他也是前幾次美國經濟衰退時，明快宣佈降息，以刺激經濟的聯準會主席，是否表示歷史上前面幾次他主導的降息，其實不見得都是他的本意，受到其他人會議成員的影響可能也很大，甚至可能受到的是主政者的影響。

按照趨勢，每次聯準會啟動升息或是降息循環，通常都會持續一段時間，降息通常很急，升息通常較緩。這次信用風暴對布南格(Bernanke)而言，是他上任後第一個挑戰，如果成功處理，將能建立起和當年葛林斯潘類似的聲望，雖然降息和風暴剛發生時他的發言不太相近，他原本似乎比較支持不要降息，現在的降息兩碼比起來，真是截然不同的行為。是否是受總統的影響？

對多數選股投資的價值型投資人而言，利率高低沒有什麼真正的影響，價值型投資不倚靠預測總體經濟，而是依靠對公司未來獲利能力的預期，如果公司的兢爭優勢持續，則不論利率高低，相對的兢爭優勢還是一樣，公司的獲利能力將不會受到影響。而且只有當市場氣氛悲觀時，股票的價格才比較容易出現不合理的低價，讓善於計算公司真實價值的投資人，有較多的投資機會，與較大的安全邊際。

前年底2005年12月時，美國出現過一次殖利率曲線反轉，過去認為那是經濟衰退的前兆，整個2006年卻沒有發生問題，卻在2007/7月才發生次級房貸風爆，是否表示這是殖利率曲線反轉，所預測的衰退即將來臨，殖利率曲線沒錯，只是衰退被延緩了？

過去四年的升息期間，股市若以S&P500來看，兩者是同步上漲，現在開始降息，是否也表示利率與股市將要同步下跌呢？

作業：
查過去四年升息期間，股市的上漲幅度，並寫一篇你的觀察在自己的部落格上。引用本文。
http://finance.google.com/finance?q=SPY

颱風假的政治行為學

今天臺北市政府又放了大家一個颱風假，也讓股市休市的一天，剛好前一天的蘋果日報才根據某天氣風險管理公司的資料在批評，過去的颱風假中，十天有七天是未達真正的放假標準，也就是預測時，有可能符合放假標準，但是實際上的時候沒有符合放假標準，可以說是預測能力不夠好，有可以說是臺北市政府陷入了一種政治行為學(相對於財務行為學)的害怕虧損現象。

也就是可能達到放假標準的機率雖然低於50%，但是只要有一點點可能性，可能會達到放假標準，市政府的政治人物往往為了避免給人誤判，或是避免給人覺得不能當機立斷，都在尚未明顯時，早早在前一天晚上十點前，就迫不及待要宣佈是否停班停課，這都是政治人物害怕預測錯誤的虧損，與大於預測成功的政治獲利，因為正確地或是符合標準的放或不放颱風假，對其政治力幫助不大。但是萬一判斷錯誤，該放而沒放，政治人物往往在心理上覺得對其政治力破壞很大。

這其實和投資人的厭惡虧損心理很類似，這種心理往往造成投資人實質的傷害，因為害怕虧損，所以一般投資人往往不願意賣出已經開始走下坡的公司，特別是公司營運剛剛開始虧損時，投資人不願承認錯誤，也不願意停損賣出，結果往往延後很多年之後，讓虧損更是大幅擴大，損失更多機會成本。而在颱風假上的厭惡風險，也會讓我們平白多放許多颱風假，減少台北市或台灣地區放假地區的生產力，股市沒有開市，交易量就會減少，工廠沒有開工，生產量就會減少，交通停擺，飯店沒有客人，都會減少交易量。這些都是政治颱風假的機會成本。

祇為了政治人物害怕颱風假預測錯誤的政治虧損，就導致全民全體的消費與生產減少的結果，工作天的減少，會造成全國國民生產毛額的下降。講直接一點，如果你是任何公司的股東，就像巴菲特說，買進一張股票，就是買進一間公司的一部份，你就是一間公司的部分股東，公司因為颱風假而營收減少，成本上升，獲利減少，任何一個錯放的颱風假，都會造成你所擁有的公司能為你賺進的盈餘的下降。放錯颱風假我們不但不應該高興，反而應該指摘政治人物沒有做出正確的政治投資判斷，因為它損害了經濟活動。

習題：
你颱風天都在想什麼？寫一篇你對放颱風假的感想，放在你自己的部落格中，然後引用本文『颱風假的政治行為學』

台鐵太魯閣號與花蓮理想大地

週末時搭乘台鐵的太魯閣號去花蓮休息，這是我第一次搭乘台鐵太魯閣號，很新穎的車廂，車速也很快，幾乎兩小時十分鐘就從台北到了花蓮，列車的空氣十分清新，沒有過去搭乘台鐵常見的火車味道，椅子置物架與窗簾都很日式，簡潔美觀，倒是椅背上鐵製的插票座，感覺十分突兀，像是特別為了配合台鐵而做的附件。在週六下午搭乘太魯閣號去花蓮，沿路可欣賞海岸風光，比起晚上搭乘要有趣的多。

沿路上陪著我的，除了綠主張的芒果干與洋芋片，就是之前介紹過的韓第那本『你拿什麼定義自己？』一趟花蓮之旅下來，我終於把它讀完了一遍，不但看到了風光明媚的花蓮，也思考了很多組織與自己的生活，感覺是很充實的一次旅遊，旅行前挑一本好書真是很重要，這本『你拿什麼定義自己？』，有輕鬆的筆調，也有深刻的反省，在火車隆隆的聲音下，沉思回想自己的體驗，和作者鋪陳的故事與觀念交流，真是很暢快的經驗，如果你也要長途搭乘火車旅行，這本書是不錯的選擇。

整個花蓮理想大地(Promised Land)的旅程是很舒適滿意的，從這個度假村的名稱，可以推想這位老闆很可能是個基督徒，這個名字是借用聖經裏上帝給以色列人的應許之地，從到火車站接待的交通車司機的笑容，還有沿路車上的音樂，到晚上搭乘環繞園區的遊艇船長的殷勤解說，與遊艇上漂來的音樂，可以感受到用心佈置準備的招待，園區散步時，也會不時遇到滿帶笑容與你打招呼的服務人員。

接近六點進入了房間，我們先到園區裏散步了一下，看到一個動力彈跳的設備，記得上次去新加坡時，好像聽說克拉克碼頭也有個類似的裝置，可惜沒去參觀，心想明天再來試試。由於假日客滿，用餐時間分為兩段，我們先到天募棚裏，玩了個手足球與投籃機，發覺自己稍微動一下就留了很多汗，園區裏的花草都整理的很好，我們先到走到了第十棟能量花源spa(採用Ayurveda 阿輸吠陀按摩)來了解一下這個住宿優惠的專案，由於當晚用完餐時間較短，我們於是約了隔天下午3點。在晚餐前則去坐了園區的遊艇。自助晚餐菜式與內容都很不錯，環境裝飾和房間都很類似的西班牙風，可惜忘了叫瓶紅酒來試試，搭配那個氣氛應該很棒。

這夜睡的很好，一早在陽台上，一面看著遠方山景，一面閱讀，十分愜意，一直到早餐七點到十點時間快結束時，我們才離開房間去用餐，從二樓陽台可以看到園區運河裏有許多鯉魚，其中有一隻深色鯉魚遠遠看去至少有一般大型鯉魚的三倍長，一條魚在池中巡弋，好像是池中之帝王，其他魚都躲的遠遠。早餐後在花園裏散步，順便數一數昨晚搭船經過的小橋，在搭船的碼頭邊買了魚飼料餵鯉魚，鯉魚嘴一張一張擠在碼頭邊，我們就比賽看誰能直接將魚飼料丟入鯉魚嘴裏，或是誰引起的鯉魚騷動較大。

由於中午十二點就要退房，我們先是到大草坪上玩了動力彈跳的設施，可以從彈簧床上彈高到約兩層樓高，我還成功地向後翻轉了好幾次，不過很慘的是因為我體重太重，綁住大腿的地方實在太痛，林教練說體重比較重的人都會比較痛，這真是一大警訊，真的需要厲行減肥了。行李寄放在服務中心，我們租了兩台腳踏車，騎去立川漁場參觀黃金蜆，我還吃了個海鮮鮮奶冰棒，下水摸了不少個蜆仔，對我這個城市長大的人而言，頗為有趣。吃的當然也就是炒蜆仔與銀芽蜆仔，再配一碗蜆仔魚丸，很好玩的午餐。

最後一個行程則是能量花源spa的Ayurveda 阿蘇吠陀按摩，很特別的按摩方式，源自印度，和中國的民俗療法相似，聽說在印度Ayurveda是屬於合法的醫療行為。開始時，先作了個肺經與腸經的鬆弛，很像中國的點穴功夫，只用指頭的力量按摩幾個穴位。全身的按摩流程由正面的腿、腹部、胸部、兩臂到頭部，很特別的腹部與胸部的手法，頭部在按到耳朵附近的手法也是之前沒有試過的，背面的腿、臀、背與兩臂，記憶比較模糊，因為我被按到睡著了，她們說我還有打呼，真的十分難忘。

在回程的火車上，我讀著那本書，讀到韓蒂對資本主義的見解，資本主義往往造成貧富不均，但是要促進經濟發展，讓最低收入的人生活改善，卻又不得不依靠資本主義裏，人人有追求自利的趨勢，以及自由競爭的方式，來改善生產力，貧富差距也許變大了，但是最低收入的一群人的生活，也因為經濟發展而實質上改善了。韓蒂認為富起來的人有個社會責任，就是應該要買些超過其最低需求的東西，唯有先富起來的人去花錢，才會製造更多需求，這貧富差距才有可能縮小。很弔詭地，我們應該鼓勵富人多浪費一點，多作一點超過他基本需求的消費，而不是鼓勵人人節儉，才能促進經濟發展，改善貧富差距。可是我們的社會在討厭貧富差距加大的同時，卻常批判富人奢華的行為，如果富人節儉，其實反而無助於經濟發展與貧富差距的縮小。這段話讓我想到剛剛花掉的錢，因為它不是必要的花費，所以它有個崇高的目標，改善貧富差距。

課後習題：
請在您的部落格寫一篇文章，描寫你最近一次不必要的花費，說明你對自己在改善改善貧富差距上的努力與感受，並連結到本文台鐵太魯閣號與花蓮理想大地。

便宜買屋

因為次級房貸風暴與電視上最近出現少數房屋仲介業倒閉消息，感覺也許買屋時機進了，翻閱了這本『便宜買屋』的小冊子。介紹標購法拍屋、金拍屋、銀拍屋的流程。

法拍與金拍都是由法院來的案件，第一步就是學習閱讀公告，然後要去實地勘察，然後就是準備投標的程序，包括各種資料與規定，以免被判無效，投標保證金約需要總價的兩成，得標七天內要繳足尾款，然後就是點交或是強制執行趕走霸佔人的流程。

法拍與金拍對一般人而言風險最大的就是不點交的案件，初學者可以避開。要去調閱查封筆錄，詳細閱讀以多了解該案件的狀況。由於可遇不可求，有時間壓力的自住者不適合在法拍屋找案件。投標時如果出價高於法院底標，由於土地與建築物分開標定底價，可以將超過底價的金額，寫在土地的部分，這樣將來賣出時，由於土地增值稅在法拍屋的情況下是採用拍定價格來做為時價，墊高買進時的土地價格，可以減少將來的土地增值稅。

也可以尋找代標業者協助，從尋找標的到投標到點交，都由代標業者協助，要注意合約上注明服務的內容，例如不是得標就付款，而是要點交完成，以免遇到有人霸佔時，找不到人協助。一般費用約價格的2%，也可以用底價的百分比，以免代標業者為了得標與自己的利益，而鼓吹你出高價。若不點交，可能要於投標價格中，預算5到20萬的搬遷費。

投資客最重要能力就是用裝潢與家具等設計，將糞土變黃金。對環境的眼光，市場價格的熟悉，及如何稍作整理改善產品賣相的能力。甚至可能每坪投入3萬以上裝潢後再出售。由於多半以貸款方式，總價25%的報酬率，實際上以投入資金來計算，報酬率可以槓桿到約80%以上。只要轉手時間不要拖太長，且一定能脫手出去，則報酬率相當好。

銀拍屋則通常有貸款方便的好處，不過在法拍很熱絡的時候，銀拍屋通常區位較差，需要多和分行人員打交道，比較容易早期取得資訊。看屋可以自設檢查清單，分為居住環境、交通、進駐率、管理、公共設施、屋內格局、採光、屋況、停車位等大項目。

基本泥作工程一坪約2500元，木作工程一尺約1200元，拆除一坪約900元，清潔費一車3500元，有技術工人一天約2500~3500元。投資客最需作的裝修，油漆工程、燈飾、地板工程、衛浴、廚房工程。

風水師以陪伴的經驗發現，多數投資人是盲目的急躁的，應該要有「不怕錯過，只怕錯買」的想法。不吉的屋宅類型有：缺四個角，左長右短或右長左短，無中心點，前寬後窄，橫向開中間，前高後低，三角形，外牆三角形，後方大水溝或斷崖。外部不良有：地勢前高後低，高壓電線，神壇，路衝(座北朝南，座西朝東，座西北朝東南，路衝反而有利)，天斬煞，高架道路，屋角直射，反弓路煞，叉路上的屋宅。廁所不宜屋宅前、中宮、財庫與文昌位。

保值的商品

一般人所購買的消費性商品，往往是使用期限很短，或是使用後的商品價格價跌很快，其中最為人所詬病的不保值消費性商品，就是汽車，多數消費性質的汽車，都是一落地價格就大跌，而且由於廠商每年推陳出新，很少見買了汽車之後賣出時還能夠獲利或是至少保值的。

相反的，最為人所知的保值商品，應該就是不動產，特別是土地，土地的稀有性，土地開發需要國家的法令與政策調整，所以很少有新土地是每年能被釋放到市場上，比較常聽到有富豪養地多年而獲得重大利潤，很少聽到有人養車多年而獲利甚豐。土地又比建築略佳，多數一般建築也有使用年限與折舊的問題。養地則有稅賦的成本。

另一類型的保值商品就是古董，凡是列入古董之列，即使是汽車，也可能會有相當好的保值效果。但是這類古董汽車，他的保養於維持成本並不低，尤其如果還希望能夠使用該古董汽車，則持續的高維護成本，可能讓他的保值效果大打折扣。

文字書畫藝術品也是很有趣的保值商品，即使不是古董等級的藝術品，知名的藝術品也相當程度的保值效果，反而古董等級的藝術品，反而會有較高的維護成本。而一般藝術品的效用在於裝飾與被欣賞，這些都不太容易造成藝術品的貶值。

黃金、鑽石、玉與名表等首飾也有相當程度的保值效用，雖然黃金鑽石等首飾的買賣，往往也有頗高的買賣價差，以及修改維護的耗損，但是大致而言，還是有相對保值效果，而且平常也可以佩帶使用，都不太會因為使用而降低價值。

酒類有時也有這種保值效果，古時候為嫁女兒所儲藏的女兒紅，或是保藏多年的陳年紅酒，都是經得起時間考驗的保值商品，不過這也需要一點低溫保藏的維護成本，也有不小心酒瓶被砸爛的風險。

在消費的過程中，適當注意消費商品的保值性，以及使用的期限，則可以讓相同金額，產生更加的效果，不但同時可以使用商品，還可以確保萬一需要時，這些保值性商品可以被變現，如果資金充分，買一個較高金額的好東西，遠比購買一堆沒有保值性的便宜東西，可能會是更好的消費決定。最好的消費就是買了之後可以用，用完之後可以賣，賣價還能以買價高。

隱瞞股東人數的公司財報

在研讀上市公司的財務報告書時，有時候會發現這種奇怪的公司，他們試圖在公司財報上隱瞞實際的股東人數。這種公司可能會在財報上註明公司只有數千位的股東，可是絕大多數的股權，例如99%以上，都被不到5個人所持有，這明顯是個假象，如果99%以上的股權都集中在少數人，這間公司根本就沒辦法公開發行上市。

通常他們都玩一種技巧，將所有的集中保管股東當作一位，也就是說，只要你是使用證券公司委託交易買賣股票，所有這樣的戶頭，都是有使用集中保管功能，所以幾乎所有一般股東都是屬於集中保管，也都被當作一戶，這樣就會顯得公司股權十分集中，實際上，卻是不讓外界知道實際持有股票的股東人數有多少。

如果去思考為何他們要如此做，因為一般而言，持股集中的公司，表示經營權比較穩健，每位股東的平均持有股票市值也會比較大，通常我們認為持有部位較高的股東，是比較長期的投資人，類似法人或較富有的投資人，是市場中真正常賺錢的價值型投資人，不會隨意賣出股票。而持股金額較少的投資人，則通常是隨波逐流的投機型買家，隨時都可能因為新聞或一點獲利預警就急忙賣出。也因此股東人數多表示該公司的股票較不受較富有的價值型投資人青睞，而被很多追逐消息的投機客所喜愛。

也就是說股東人數越少，公司通常表示越好，受較富有成功的投資人喜愛。而會去掩飾這個數字，顯示該公司很可能就是股東人數極大，否則何必要去做這樣的調整，而且這在全台灣所有上市公司中，是屬於很不尋常的做法，多數公司都能夠算出正確的股東戶數，不需要將所有集保當作一戶。

還有另外一種原因，可能是要掩飾大股東的人數，例如有些公司董監事合計持股只有13%，其中一個大股東6%，另一個大股東5%，這顯示如果能夠取得大量委託書，則很有可能挑戰目前低持股的經營團隊，奪下經營權。而為了掩飾到底有多少位其他也持股頗高的大股東，避免被分進合擊失去經營權，所以特別在股權分佈狀況的表格上去作手腳，讓人看不透真實的股權分佈。

其實這是很不合理的做法，我認為台灣證交所不應該允許公司這樣的行為，股東結構是小股東評價一間公司經營團隊好壞的重要資訊，公司應該要誠實揭露。在這類型公司沒有改進前，投資人應該要避免會做這類行為的公司，用腳投票。

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回頭來看這一個多月來的股市震盪

台北股市從7/27日下跌400多點以來，8/15到8/17連續下跌，一直跌到接近8000點，最近又再緩步回升到9000點，中間這一個月裡，來回近2000點的指數，相信讓很多投資人十分煎熬，也不知所從。

這種因為單一事件而產生連鎖反應，急速下跌與反彈的市場價格，再一次證明葛拉罕所形容的市場先生，市場先生的脾氣陰晴不定，有時候開高價，有時候開低價，我們投資人則是和市場先生合作，我們在這個合夥關係中成功的關鍵，就是不要被市場先生的情緒所影響，要依據自己對公司企業的評價來反應，當市場先生很樂觀時，出價遠高於你的評價，你就賣一點股權給市場先生。當市場先生很悲觀時，出價遠低於你的評價，你就向市場先生多買一點股權過來。這就是葛拉罕認為在股市致勝的基本策略。

很可惜，我在7/27日之前並沒有感覺到市場先生有過分樂觀的表情，但是之後因為美國次級房貸風暴的延燒，世界各股市都連鎖下跌，卻很容易觀察到這是市場先生有過分悲觀的情緒。這段期間裡，我的操作是沒有賣出一張股票，持續買進原本7/27之前設定買進的公司，而且由於股價下跌，股價都能以低於設定的買進價買到。降低緊急預備金的水位，先將緊急預備金投入股市買進打折的股票，準備等未來幾個月，再藉儲蓄逐漸回復緊急預備金的水位。

這段期間手上股票大多下跌，表現最好的部位卻是在美國股市，美股雖然是整個次級房貸事件的風暴核心，可是剛好因為投資巴菲特的波克夏(BRK)，巴菲特在8/15日表示將出手協助解決次級房貸等CDO流動性問題，以低價買進這些破產基金所持有的優質CDO債券。波克夏(BRK/B)因此在8/15日8/16日與8/17日由3,655元漲到 3,948元，上漲8%。

這段期間最大的失敗，則是嘗試以期貨選擇權的方式買進台股指數期貨買權，這個策略造成虧損100%，雖然金額不大，對心理打擊卻是很大。檢驗過去十年來所有我使用的投資策略中，長期累積表現最好的策略就是槓桿持續買進指數股票型基金。其次是買進高折價的封閉型基金。第三是在績優龍頭公司出現意外的決策，被市場拋棄大跌時買進。表現最爛的策略是買進作假帳的公司的可轉債。其次是買進沒有穩定獲利能力的公司股票，以為會有轉機。第三是以買進期貨或個股選擇權或個股權證的方式想以小博大。

我想這些結果，表示我在判斷財務報告書資訊，以及對公司未來競爭優勢的評估上，還有極大的進步空間，才會讓基本分析選股的投資結果，比指數型被動投資的績效還差。

理債其實離不開理財規劃的範圍

最近幾年由於存放利率偏低，民間資金充沛，銀行信用放款的大增，最後引爆信用卡、現金卡與信用貸款的風暴，在民間出現不少由貸款推廣公司轉型的理債服務，以及由於債務清理法通過後，從律師界轉型的代理債務清理或稱為債務代管的理債服務，讓很多人以為理債與理財是兩件截然不同的事情。

一般人認為理債是針對沒錢的窮人，而理財是針對已經有錢的富人，但我認為理債其實離不開理財規劃的範圍。很多人以為理債應該是要幫助債務人減少債務金額，最好能夠打個七折八扣，少還一點最好。以貸款推廣公司轉型的理債服務，多半是讓你再繼續貸款，借新還舊，延長還款期限或是降低原本的利率，雖然可以爭得一點喘息機會，還是沒有解決關鍵問題。

代理債務清理或稱為債務代管的理債服務，則多半是讓你先暫時逃避問題，爭取談判空間，或是利用法律與監管機關對債務人有利的訴訟與破產流程等方式，爭取法官同情並拖延時間，累積還款資金，爭取談判協議清償的減免空間，這些方式雖然可以爭得一點降低債務的機會，但也還是沒有解決關鍵的問題。

關鍵問題應該是如何讓陷入負債的債務人成為一個富有的人，而如何讓一個原本不懂理財的人成為一個富人就是理財規劃的範圍，也就是說，理財規劃與理財教育才能徹底解決債務人的核心問題－怎樣才能變有錢。越是願意花時間學習理財規劃與理財知識的人，越有機會能成為富人。債務人如果想成為富人，徹底擺脫將來再次陷入負債的風險，應該要積極地學習理財規劃。

對許多債務人而言，最需要重新認識的一個理財觀念，就是認識資本主義的根基，私有財產制與契約精神，正確認識私有財產制，才會發現保障債權人的權益，是因為債務人花用的是債權人的私有財產，唯有認同必須維繫私有財產制，認同欠錢還錢是資本主義的根基，不能搶奪別人的私有財產不還，才可能成為將來的富人。另外，還要能了解兩方合意簽署的契約，兩方就應該竭力遵守合約內容，遵守契約是資本主義運作的基礎，唯有這樣，你才可能成為將來的富人。

因為如果你希望成為富人，總有一天你要成為契約的另外一方，有一天你會擁有私人資產，借錢給別人或投資在別人身上，當你成為債權人時，你也會希望對方遵守私有財產制與契約的精神，正所謂『己所不欲，勿施於人。』想成為資本主義下的富人，就需要先認同遵守這個社會裏運用金錢的規矩。唯有不違法，遵守規矩成為的富人才是真正的富人，否則像王又曾流亡海外，子女身繫囹圄，這種富人即使半生榮華富貴，違法事證終究會現形。

參考資料：
和累積財富相關的特質
從維基百科的這個條目，可以發現一般認為和累積財富相關的特質有以下四點，第一，了解私有財產權。第二，對金錢有正面積極的觀念。第三，有能力把握賺錢的機會。第四，有賺大錢的強烈動機。貪婪與慾望有助於賺錢的動機，但是並不是必要的特質，很多人富有是因為有節儉自制與儲蓄的德行。同樣它也提到，目標導向與常做理財規劃的人，傾向較善於累積財富。

中山運動中心的輪椅國際標準舞

上週開始，我去參加了施宗達與謝娟娟夫婦兩人在中山運動中心所辦的『輪椅國際標準舞』研習，這是一個每週一次的志工活動，雖然這兩次的感覺，是他們幫我，比我幫他們來的多，這是中山運動中心的公益站贊助方案之ㄧ，讓輪椅國際標準舞教學有了一個家中山運動中心三樓的室內籃球場。

事實上，我發覺輪椅舞者是比較少，而參與的志工比較多一點，輪椅國際標準舞是對行動不便人士的一個很好的休閒運動方式，如果你的週遭有這些朋友，希望你能向他們轉述這個消息，鼓勵他們出來試試這個與音樂結合的美麗運動，會有一點累，不過絕對是很值得的經驗，如果你也想花點時間精力擔任志工，也十分歡迎來參與，不需要有舞蹈或國標的基礎。

施宗達與謝娟娟夫婦是在國際標準舞界得獎無數的舞者，他們願意花時間精力在輪椅國際標準舞的推廣與教學，實在是一個很好的範例。當你人生事業成功之後，賺錢富有之後，你要做什麼，最好的目標就是服務別人，如果我們都在自己的理財規劃目標中，記得放上幾個服務別人的目標，你會發現生活變得更加有趣，努力變得更加容易，挫折似乎也變得更容易忍受。不論是出錢還是出力，服務他人都會是快樂的泉源。

延伸閱讀：
中山運動中心公益課程
國內首創輪椅國際標準舞
輪椅國際標準舞

綠色資本主義－創造經濟雙贏的策略

台北市的北投圖書館是個綠建築，也是市立圖書館中以環保為主要收藏的分館，所以在北投圖書館借閱這本『綠色資本主義』，是再合理也不過的選擇。雖然這本書被譽為和『國富論』同一等級，很可能成為下一次工業革命的聖經，我不知道是否將是真的，但是它和『國富論』同樣難讀倒是真的。

每篇文章都附有許多注釋與參考資料，真的要仔細研究，我相信是件龐大的工程，我的動機比較是這裡面能不能讓我找到一些投資的契機。作者首先談到一個很發人深省的問題，汽車。我們社會中最消耗能源的可能就是汽車，車幫助人由甲地到乙地，但是汽車的能源使用十分没效率，百分之九十五一上的能量被銷耗來移動汽車本身，只有很少的能量是真的用在移動座在車裏的人。這個破題真是讓我驚訝，真是浪費能源的行為。

所謂綠色資本主義，不是要以環保之名增加資本主義的成本，而是要讓資本主義了解如果考量環境與綠色資源的成本，他們習以為常的現況是有多麼的沒效率。目前多數汽車的車身是由鋼製成，可是多數飛機卻不是，多數遊艇也不是，顯示鋁鎂合金與玻璃纖維，甚至專業腳踏車與專業賽車使用的碳纖維與強化塑膠，都可以是未來汽車的可用材料，降低汽車的重量，流線化與車底的平滑降低阻力，都可以大幅減少汽車推進所需的馬力以其銷耗的能量。

其他如住家與工廠建築，業界習慣的流程與觀念也有許多可以改進的地方，善用綠建築的觀念，利用對流與太陽能，注意窗戶與建材的隔熱與管道的氣密(superwindows)，減少管道的轉彎，加大空調管道的直徑，都可以大幅減少所需要安裝的空調噸數與人工照明。

作者還建議將工廠生產產品的觀念，改為出租服務的觀念，由於產品只是出租給顧客，顧客持續付租金，工廠就可以專心於製造耐用高品質易維護的產品，而不是只是不斷製造銷售，消費者使用故障後，又產生無數的廢品。即使是車輛，如果工廠是出租移動的服務，則汽車業將更有動機，建造更為有效率的移東載具。雖然這個觀念真的很吸引人，不過我很懷疑是否能實現，也許有一天突然就會發生也說不定。我們再也不擁有東西，只是不斷租用服務。與其販售冷氣機，不如出租涼爽服務。

關於無紙化辦公室，作者建議至少要做到雙面列印，將雙面列印設為預設。『不拋棄舊理念，就不會發現新理念。』

另一個有趣的觀察是，他認為『與其認為小汽車的最佳替代品是大眾捷運交通系統，實際上應該是更好的社區設計與都市計劃。』所以汽車不會成為生活的重心，而只是生活的工具。

延伸閱讀：
超級窗戶
台玻的低輻射玻璃

資本家的冒險(Adventure Capitalist)

有錢之後你怎麼花呢？這本書『資本家的冒險(Adventure Capitalist)』的作者Jim Rogers吉姆羅傑斯為大家做了一種可能性的示範，當他有了自認為足夠的金錢之後，吉姆羅傑斯辭去了管理資金的工作，開始去騎摩托車環遊世界，四處去冒險，然後他愛上了個年輕的女子，再帶著所愛花三年再以賓士車第二次環遊世界，中間還到英國完成婚禮，也遇上自己父親的過世。

有錢之後該怎麼花，恐怕是頗困擾富翁們的問題，否則巴菲特也不會決定捐出大半的財富給比爾蓋茲的慈善基金會，因為這些白手起家的投資高手，每次投資機會都是要經過精密評估，務必要物超所值才會買進標的，對於消費的事恐怕也是一樣的心情與標準，要讓他們覺得花的有價值的項目，才可能會去消費，而他們所賺的錢，如果以同等地嚴謹態度來消費，空怕永遠也花不完。最想避免的反而可能是消費後，如果讓他感覺被人當冤大頭的不愉快。

更何況他們往往將投資當作最好的鍛鍊智慧的方式，吉姆羅傑斯即使不替人操盤之後，自己四處環球旅遊的時候，其實無時無刻還是在尋找與檢驗過去的投資看法，判斷各國局勢的發展與投資機會，等於是寓投資於消費之中。吉姆認為投資在剛剛戰亂結束的地方，或是開拓的疆土，開放移民，政府廉明有效率的國家是較好的投資機會。第二次的環球，他表示關掉的證券交易帳戶比新增的帳戶還多，似乎顯示上次的判斷有許多都過於樂觀，很多新興國家新的政權最後還是變的和舊的一樣腐敗貪婪，無效率的官僚制度與貪污是新興國家失敗的原因。

而像美國、世界銀行與聯合國的援助，往往只是肥了這些外交駐外的人員與組織，用我們的稅金，在這些受援地區住五星級飯店，出入都是賓士轎車與奢華場所，大半的援助都沒有發揮效果，只是在浪費錢，支持獨裁而貪婪的政府，甚至製造了各國人民對美國與援助國的不滿。這和台灣很多援助，反而被該國媒體指稱為行賄官員與獨裁者很類似。他認為道路與電力能源等基礎建設，以及不貪污有效率的政府是開發中國家要脫離貧窮的關鍵。

環球旅行結束之後，吉姆發覺自己又回到出發前的生活，日曆又開始填滿了行程，他認為這不是他想要的，他發覺就像他當初拋開一切去旅行，他真正想要的事簡化他的生活，他希望自己再也不要買任何東西，他的妻子督促他是否要搬到上海或是西班牙西南部，到烏拉圭或玻利維亞度假，他自己想的卻可能是回到他父親與祖父輩長年居住阿拉巴馬州，這讓我想到中國人常談的落葉歸根，沒想到鄉愁是人類如此普遍的想法。

延伸：Youtube上巴菲特的某個1998年演講

乞丐的願望

昨天寫下我沒辦法克服比較心的障礙後，在路上閒逛時，我想到一個幾天前在北投何嘉仁書店二樓裡看書時讀到的小故事(書名忘了)，故事裡有個貧窮的乞丐，他向上帝乞求，給他一個富裕的生活，上帝剛好聽到了他的禱告，於是上帝說：『我可以滿足你一個願望，可是不論你求的是什麼，凡是我給你一份的，我就會加倍給你的鄰居。』這個乞丐很高興上帝聽到他的聲音，於是他開始思考他要上帝完成他什麼願望，不過他一想到，如果請上帝給他一桶金幣，那他隔壁的鄰居就會得到兩桶的金幣。如果請上帝賜給他一位美麗溫柔的妻子，那他隔壁的鄰居就會得到兩位美麗溫柔的妻子。想來想去都覺得不平衡。於是最後他向上帝說：『請你挖掉我一隻眼珠。』這位乞丐結果並沒有成為富人。這就是我們如果只注意和別人比較，充滿忌妒心時可能會做出的舉動，損人而不利己。

回到家裡，在翻閱一本『你拿什麼定義自己？組織大師韓第的生命故事』時，讀到作者描述他認為改變他一生的時刻，那是父親過世的時候，他父親是一位小鎮的牧師，在小鎮裡做了四十多年，他拒絕了多次升遷與調到城市的機會，讓作者小時候總是認為父親很不知上進，為何寧願呆在一個小鎮，很不諒解他父親的選擇，作者成年離開小鎮時，甚至還立志再也不要進入教堂，對自己說一定要賺大錢，再也不要當個窮人。可是當葬禮那天他們開車往教堂去時，他才發現他父親一生的貢獻，他一點也不了解他父親，滿滿的人群擠滿了教堂，僅僅在葬禮前兩天的報紙上公告，卻有很多人從全國各地趕回來小鎮，當年還是小孩的唱詩班成年了，穿著已經太小的唱詩班衣服，主動組成唱詩班要為父親獻詩。他問自己：『如果是我的葬禮，會有多少人來參加呢？』我想這也是我們該問自己的一句話。我們是否有在別人人生重要的關鍵時刻，提供給他們充滿智慧的忠告。

韓第提出人生的S型曲線，就像公司產品有S型曲線，需要在一個產品生命週期快要衰退之前，趕快在開發出下一個新產品。他認為人生的階段也該是如此，當一個階段已經到達巔峰，也許就是開始準備開始人生下一個階段的時候，只是人往往是在不幸或失敗挫折之後，才會發覺早就應該開始那個新階段了。韓第也在父親死後，辭去了倫敦商學院裡的終身教職，不再去敎那些已經被慣壞了的富家子弟如何變的更有錢，接受一個甚至只有學校微薄薪水十分之ㄧ的教會工作。過著別人告訴你說你應該過的生活，也許也不錯，不過如果你可以發現自己想過的生活，掌握自己的價值觀，應該是更好的選擇。

古代雅典人多有錢才算有閒階級

以前寫過一篇『有多少錢才算富翁』，那時候認為台灣人應該可投資資產在兩千萬以上的人，應該可以算是富翁的入門，擁有新台幣一億以上應該是一定可以得到絕大多數人的認同，算是台灣地區的富翁。

最近在讀一本關於古代雅典人城市的歷史書『肉體與石頭-西方文明中的人類身體與城市』，書裏提到當時的貨幣資訊，雅典人的富翁是至少擁有一個塔倫(Talent)的資產，而一個塔倫(Talent)相當於6,000個德拉克碼(Drackma)，而一個德拉克碼(Drackma)相當於當時一個有技術的勞工一天的工作收入。當時阿提加(Attica)約有25萬人，雅典市民約3萬人，但是只有約3000位的少數市民才有足夠財富，能夠悠遊地到處散步辯論，當時認為這種有閒階級至少有擁有一個塔倫(Talent)以上。

如果以現在的收入來看，台灣一個有技術的勞工一天工作的收入應該有約2,000元，乘以6,000倍後，約為1,200萬元新台幣，我想可以作為台灣富翁的入門門檻。雖然雅典人的一個塔倫(Talent)應該約略等於台灣人的1,200萬元新台幣，不過如果考慮一下壽命的延長，現代人比起古代人的壽命長度，可能約有兩倍到三倍之間，如果這樣來估算，可能要到3,600萬元新台幣的資產，應該就可以做個四處悠遊地到處散步，與人聊天辯論的有閒階級市民。

這個老話題雖然無聊，但是卻老是能困擾我，說實話，我參不太透與人比較的障礙，雖然可以寫的很好看，也能說的很好聽，但是當我面對到我自己的時刻，我並不像我自己說的，能做到沒有比較心，始終會覺得財富的數字就像成績單上的分數，而我似乎從小就被教育要注意這個分數和別人比較的排名，總是想找個比較基準，來告訴自己，我並不差，雖然我應該跟自己比較，和自己的需求與目標比較，而不是和任意一個數字比較才對。

巴菲特核心投資法

經過台北捷運雙連站與中山站之間的地下街書市時，發現很多出版社的書籍在打折促銷，其中商業週刊出版社的書籍打四九折，感覺上比博客來網路書店還要划算，真不知道地下街書市怎麼能夠賣的這麼便宜，雖然書的外皮看來比較陳舊，賣像不是很好看，不過我們買書，為的是裡面的字與知識，書皮上的一點瑕庛，其實絲毫不減讀書的樂趣，也就不需要在意了。

從眾多商周書籍中，我選了這本『巴菲特核心投資法』，最近幾次被奇怪的編輯書所害，這次挑選商周出版，羅伯特．海格斯壯的著作，相信不會是本無趣的書。雖然寫過也讀過很多研究巴菲特投資法的文章，閱讀這本書時，作者還是能夠激發我投資思考的不同角度，而且擁有越多的背景知識與跨領域的常識之後，我越發現巴菲特核心投資法的精華之處，本書並不會給人千篇一律的感覺。

本次閱讀時比較有趣的發現有，海格斯壯點出集中持股的優點，持股15種以下時，長期投資獲得超越市場報酬率的機率較高。但是他也指出，除了巴菲特以外，其他核心投資法的大師，如凱因斯、孟格(蒙哥)、諾內與辛普森，都在十年的投資期間中有三到四年的績效比市場報酬率還差，但是最後還是能夠達到超越市場的結果。顯示用短期績效來衡量一個投資人，例如每季的排行榜，完全是不合理的方式，如果他們是一般共同基金的經理人，很可能會被唾棄或撤換。

就像賭徒在二十一點賭博遊戲中獲勝的秘訣一樣，要將賭資集中在自己獲勝機率較高的時候下注。巴菲特核心投資法除了持股要少，也要集中投資在獲勝機率較高的標的上，例如凱利方程式所建議的，在獲勝機率55%時，下注10%，在獲勝機率70%時，下注40%(2*Probalility-1=X)。

投資風格分析也被巴菲特一派投資人認為是無意義的研究，這是許多理財顧問曾經學習過的方式，將投資風格分為大中小型，以及成長、混合與價值，分別利用一些財務數字來決定一個投資組合的投資風格。認為投資報酬率小型股優於大型股，價值型優於成長型。其中成長型與價值型的分別最被濫用，諾內寫了一篇文章反駁某評論家指責諾內的價值基金名不符實，因為他持有某些高本益比的公司戴爾，事實是當他幾年前買進時戴爾時本益比6，評論時該戴爾一般被認為是成長型，難道應該在本益比12時就因為無法忍受本益比過高而賣出嗎？長期投資的價值型投資人，不會只因為本益比過高而賣出，光以目前持股來評論，而不看買進時的狀況，更是不合理，因為公司的評價是動態而非靜態的過程。

巴菲特則是再次拿出同樣的一句話：『股票的價值就是投資過程中，未來的淨現金流入以適當的折現率折現後加總而已。』，公司獲利的成長性只是內在價值估算的一部份，一般人以為的成長型與價值型的分別，只是投資顧問裝飾用的話語，沒有多少用處。

延伸：
上班族投資理財-有關華倫‧巴菲特之文章整理
RichMall理財精算網-華倫．巴菲特(Warren E. Buffett)企業投資法則
巴菲特價值投資討論區

媽媽做的畫圖板

在這本『從女工到Google台港業務總經理-媽媽敎我的生命智慧』書中，作者張成秀寫了很多她小時候的故事，我們可以從中發覺，她的母親也許沒有高學歷，卻是擁有許多傳統智慧的堅強女性，作者張成秀能夠有現在一點成就，相信她媽媽的身教是很重要的因素之ㄧ，也因此她願意在眾人之前揭露這些很多人會認為並不風光的往事，祇為了感謝媽媽。

其中有段故事她母親的做法，我認為很不錯，可以作為父母教育子女理財觀念的參考。有一天，由於學校次日要做畫圖寫生的校外教學，老師請大家記得要帶畫圖版，她和一位同學到書局，同學選了一個印有漂亮圖案的藍色畫圖板，她因為沒有零用錢可以買。回到家之後她就向媽媽要求，媽媽想畫圖寫生的校外教學，只是短暫一次性的需要，不想買，於是用父親的辦公夾，加上牛皮紙袋，幫她做了一個克難式的畫圖板湊活著用就好。但是當時作者張成秀只想著同學買的漂亮天藍色畫板，和這個克難式的紙板比起來，實在差太多了，不斷哭鬧。媽媽拗不過女兒的固執，只好和女兒到書店，她很快地就選了和同學買的一樣的漂亮畫圖版，花了150元，相當於當年好幾天的菜錢。後來事情的發展果然如媽媽所想，那個畫圖板就只用了那麼一次，後來，她才在衣櫥裡發現媽媽卻將當時他所親手製作的臨時畫圖板也留了下來。

孩子難免出現像這個故事裏的固執情況，不是每次都能理性溝通，也不是每次都能硬下心腸拒絕一個好孩子。有時候容許孩子的固執，甚至允許她們的犯錯，寬容她們的脾氣，也是一種給小孩的學習，讓她們能從錯中學，留下一點証據或是能幫助記憶哪個錯誤的東西，可以讓孩子再次看到那件東西，或是回想起自己當年的頑固時，會去思考錯誤的教訓，讓子女在自己能控制的範圍內犯點錯，買錯一些東西，然後讓她們記住這些錯誤，可以讓青少年對正確的消費觀有更深刻的體驗。最少最少也還會感念父母的關心與愛。

從一個面談的問題可以觀察到作者寫這本書獻給母親的原因，主試者問：『是什麼讓你工作如此認真呢？是什麼動機讓你焚膏繼晷的工作，追求最高的成就與表現呢？』作者想到的是她母親的臉，母親辛苦勞碌了一生，什麼時候她才能夠讓母親享享清福呢？強烈的成就動機通常是成功的人之所以成功的原因，我想這也是為何聖經裡要說，凡是尋找的，就讓他尋見的真意，多數人從來沒有真的去尋找，又如何會尋見呢？多數人其實也沒有真的想要成功，沒有足夠的動機去努力奮鬥，自然沒有道理要比勤奮的人成功的道理，祇是等待是不會有成功從天上掉下來的。

奉獻犧牲的服務精神

這是一篇寫給理財顧問同業的文章，為什麼我們理財顧問應該做更多的義務服務工作，有一些來參認証理財規劃教育與考試認證的同業，對這個CFP™認証制度懷抱著期待，他們認為從國外先進國家引進的理財規劃師認證制度，將可以提升自己的形象，更容易獲得客戶的信任，可以有提高收入的機會。

不過當他們通過教育訓練、考試與認證之後來看，其實，目前CFP™認証制度在台灣其實還不能算是有名氣的証照，業界的人可能多半有聽過，但是絕大多數的客戶與一般人，其實並不知道什麼是CFP，也不關心你有沒有CFP的認證。就算CFP認證代表有充份的教育訓練，還要通過嚴格科學的專業考試，每個來參加CFP認證的人都交了近十多萬的學費與考試認證費，花了兩百四十個小時上課，將來每兩年還要持續進修三十小時以上，遵守紀律道德的規範，才能持續認證。

現在獲得這個証照，對你的工作而言並不會馬上有實質的改善，不會因為授證九讓你成為名人，人人想找你來為他服務，相反的，授證才正式新的開始。因為即使證照取得的難度很高，對客戶來說其實都還不夠。協會秘書長多次告訴我們通過CFP認證的理財顧問，這不只是一份專業認證，這個認證也代表我們對一種價值觀的認同，投資人利益優先，金融機構利益居次，我們必須要去承擔沒人與沒金融機構願意擔起的社會責任，我們必須懷抱奉獻犧牲的服務精神，去做更多的義務服務工作，照顧這個社會中被一般金融機構所忽略的族群，用我們的理財專業，去幫助更多缺乏專業協助的族群，讓他們接受最好最適合他們的理財規劃服務。

唯有當一屆又一屆的CFP理財顧問們，前仆後繼地為社會貢獻付出，才會有那麼一天，大眾會記得我們，會感念這些理財顧問前輩的付出，才會對CFP™認証制度這塊招牌致上應得的尊重。社會對我們的信賴與敬重，不會來是自一張證書，一定是來自感人的犧牲奉獻。如果沒有神農氏嚐百草的故事，沒有華陀替關羽割肉刮骨療毒，沒有南丁格爾的事蹟，我們社會對醫師與護士的尊敬也不是天生就如此的。這絕對不是在媒體刊登幾篇廣告，做些公關寫點文章，就能達到建立一個行業尊嚴與榮譽的目標。

所以我要為每位正在努力的CFP理財顧問們加油，我們都知道我們在做一件對的事，雖然還不知道黎明什麼時候會來，黑夜裡我們還是彼此打氣，繼續努力。做好理財規劃是幫助一般人獲得財富自由人生幸福最好的一種方式，目前的環境也許艱難，沒有人了解，唯有持續付出，持續奉獻，才有感動人心的一刻。共勉。

不要吹熄您的蠟燭

點起一盞燈來看清自己的財務狀況，不要吝嗇於給予，在儲蓄投資與消費間取得一個平衡。

一個寓言故事，有一位旅人夜宿在一個帳篷裡，旅人在帳篷裡點著有一隻蠟燭，他拿出買來的一袋無花果倒進碗裏準備要吃，旅人拿起第一個無花果到燭光下剝開要吃，沒想到卻看到無花果裡有小蟲，於是他把這個無花果扔掉，再拿起第二個無花果剝開要吃，又在燭光下看到有小蟲，再把第二個也扔掉，再拿起第三個無花果要剝來吃，第三個無花果裡也是有小蟲。一連三個壞果子，你猜這個旅人怎麼著？

理性來推論，一連剝到三個壞果子，這一袋無花果可能都是被蟲蛀壞的，應該是要把整碗的無花果都扔了才合理吧！結果這位旅人並沒有丟掉這碗無花果，而是把帳篷裡的蠟燭給吹熄了，再繼續拿起這碗裡的第四個無花果剝來吃，這次沒有了燈光，就不知道第四個無花果到底有沒有蟲了，這位旅人就這麼在黑暗中，慢慢吃完了這碗無花果。

很多人面對財務上的問題時，就像這位旅人一樣，即使蠟燭的燈光已經照出了問題，很多人不願意面對問題，她們處理財務問題的態度，就像這位旅人一樣，只是把蠟燭吹熄，好像看不見問題，問題就不存在一樣。多數人的財務問題之所以會累積到難以彌補的狀況，多半都是因為在問題剛發生時，懶得去處理，即使有蠟燭燈光的警訊，懶惰的人往往只是將蠟燭吹熄掩耳盜鈴而已。我希望您理財的第一步，至少要做到不要吹熄您的蠟燭。

關於奉獻，三位基督徒在談說自己如何決定奉獻給上帝的金錢額度，第一位基督徒他寫一張支票給上帝收，如果上帝去提示了支票(CASH THE CHECK)，那就奉獻給上帝，如果上帝沒去提示支票，那就歸我。第二位基督徒他說他在地上劃一個圈，將錢往圈子丟，落在圈子內的錢就奉獻給上帝，圈子外的錢就歸我。第三位基督徒他說，我將錢集中在一起之後，向上一拋，讓上帝取走祂需要的，凡是落下來的就歸我。當然這只是個笑話，描寫的是基督徒奉獻的掙扎。比較令人敬佩的是雖然一般基督徒奉獻收入十分之ㄧ給上帝的事工，也有基督徒是只留下收入十分之ㄧ來生活，捐出其他十分之九給上帝的事工。

關於投資與消費，一位善於財務計算的父親總是喜歡質問他的小孩零用錢的支出方式，有一次小孩來問他可不可以用零用錢買某個東西，姑且說是手機好了，父親問小孩，你有沒有計算一下用零用錢買下這隻手機的機會成本呢？就是和如果把零用錢存起來，連續投資40年複利計算，可以得到的報酬比較呢？他的小孩被質問慣了，就反問他父親，那你是否有算過40年都不能用錢消費的無聊累積起來有會多大呢？我們做理財規劃必須在未來的目標與現在的生活消費之間，取得一個平衡，過於偏頗任何一邊，都不是好事。平衡，才能保持財務平靜。冷靜，才能保衛財務安全。知足，才能獲得財務自由。

父母如何決定子女的零用錢

父母先要清楚給零用錢不是義務或恩與，不能當作理所當然，而且要讓子女清楚給零用錢的目的，是要讓他學會如何理財，學習有關錢的事，讓子女逐漸為管理自己的金錢負責，才是父母給他零用錢的目的，不是要用錢去控制他，或是用錢去收買他，也不是用錢交換他在家應該分擔的家務。而是像你教他說第一句話，教他待人要有禮貌一樣，你要教他為自己的理財負責，這才是父母給子女零用錢的原因。

由於給零用錢的目的是讓子女學習承擔責任，所以應該由小金額開始，也應該由短時間的財務目標開始，等小孩能處理一天的金錢時，再給他相當於兩天管理責任的錢，最後再延長到一週或是一個月發放一次零用錢。要先帶著他做，等熟練之後才增加給子女的自由度。財務目標也應該由很短期的家庭採購買東西時幫忙付錢找零，到管理一週內自己的午餐費與零花，到一個月甚至一學期所有可能學校雜支花費的預算與支出管理。快上大學的高中青年，更可以預先規劃四年所需的生活費、學費、書籍費等，並且預設準備金帳戶，定期從零用錢中提撥儲蓄。但是也不是只儲蓄，要避免小孩好像只知道把錢埋入地下一樣。

實際的零用錢金額，應該要先由家長自己的財務狀況來決定上限，避免因為零用金造成家庭的問題，或是無法定期發放。家長應該從預讓子女學習的財務目標開始推算合理的零用錢額度，例如想要讓子女自己掌握支付午餐的費用，則應該先預算午餐的金額五天每天80元，一週400元，加上期望子女的儲蓄金額132元，加上希望子女的奉獻捐贈金額67，自由花費67元，合計一週給666元。務必讓子女有一點自由度，當然這需要隨子女達成學習理財目標的程度，逐步增加其自由度。

洛克斐勒用過一個方式教育小孩理財，每週發一次零用錢，年紀越大時越多，小孩必須做完整的預算與支出紀錄，經過他檢查合格，則加發一些零用錢。也有人在家裏作家內銀行與家內股票市場，教會子女儲蓄與複利的效果，並且讓子女從錯誤投資中學習，如何去做公司價值的分析與長期投資。你也可以提供額外的家務工作，讓子女學習由正當手段賺取額外收入。

父母要先讓子女有部分的自由決定權，在這個小範圍內讓他去選擇決定，即使偶而犯錯也不要馬上阻止，可以勸導，但是還是讓他決定。事後父母再定期和子女溝通討論其零用錢的使用狀況，從過去的錯誤消費經驗或浪費失望經驗，以及很值得回味的消費體驗，都是建立子女正確適當的消費觀所必需的親身體驗。子女通常會模仿父母花錢的優先順序、習慣與價值觀，父母也應該多向子女解釋自己消費的內容，甚至邀請子女一起來決定和他相關的消費決定，例如子女的生日宴會的消費，藉此傳承自己的價值觀給子女。

是否要以金錢作為獎勵或是處罰，則頗值得討論，原則上應該檢查這個現金獎勵或處罰，能否達成讓子女為自己財務負責的學習效果，有些人反對用金錢獎勵，怕子女變成唯利是圖的人，不過也不可否認金錢獎勵有其實質效果。父母也應該了解愛錢受金錢獎勵吸引，並不表示就會唯利是圖與變壞，而是應該參與子女使用金錢的預算與過程，建立子女儲蓄、長期規劃、聰明消費與捐贈回饋社會的習慣，則勤儉賺錢又願意分享給與的子女，不但會成為善於理財與富有的人，成為社會的中流砥柱，即使你並不需要他們的錢，他們也是你老年退休時的好依靠，最低限度也不會拖累你。

延伸閱讀：父母金錢教養態度與國小學童消費價值觀之探究父母金錢教養態度與國小學童消費價值觀之探究

預約大財富－與孩子累積財富的十大法則

這本『預約大財富』提出了十個法則，幫助父母培養子女的理財能力，分別是：
1.找出你和孩子的理財性格
2.從遊戲中學習管理金錢
3.sos金錢管理原則
4.和孩子一起規劃預算
5.帶領孩子認識並使用銀行
6.善用生活情境中的理財課程
7.向孩子解釋日常開支
8.和青春期的孩子討論理財
9.讓孩子了解父母的財務狀況
10.和已成年的孩子共同生活

其中sos金錢管理原則指的是將預算分為三大類，一是儲蓄(Saving)，二是奉獻與捐贈(Offering)，三是花費(Spending)。要讓子女學習領到零用錢之後，要分為三類來使用，一方面要儲蓄以備將來使用，或是預防不時之需。其次，要培養子女正確的價值觀，在能力所及的範圍內，分享幫助社會上需要幫助的人。最後則也要能夠聰明的消費，變免成為一個只知儲蓄害怕消費，太過極端吝嗇的人。

另外一個有趣的建議是，讓子女看到想要的產品的價格之後，學習換算成要多少個月的零用錢才能買那雙名牌球鞋。或是一台新手機，要換算成要幫忙家裏倒多少次倒垃圾才能賺來的零用錢。這和之前建議一般人要將消費換算成工作時數，比如說月薪4萬的人，時薪約200元，所以一支1萬元的手機，代表50個小時的上班工作換來的，用這樣來思考，比較能人感受到替代的效果，你是否認為一支手機值得你工作50個小時來換。對小孩而言，要讓他思考，一台mp3是否值得他3個月的零用錢來交換。

我認為最重要的是父母的以身作則，其實孩子學習父母最多的方式是觀察與模仿，所以一個能自己做好理財規劃的父母，最有可能教養出懂理財的子女，否則子女光是學習理財知識，卻總是看到父母不合理的財務行為，不論是衝動消費還是入不敷出，光用嘴巴教育，遠不如身教的影響深遠。讓子女接近一些專業的理財人士，或是親友中你認為值得學習效法的對象，讓父母之外的長輩給予一些良好的範例，不論是教會還是其他社交團體，都是很好培養子女的方式，當然，你可以邀請這些對象來給你的孩子聊一聊理財觀念。