2007/08/23

人口結構的改變,邁入高齡化社會

除了每個人的壽命延長,讓我們需要為未來多準備幾年的退休金,包括台灣在內,世界各國都面臨類似的生育率下降的問題,這可以從政府的生育計畫宣導與稅制改編中略見端倪。過去我們的生育計畫宣導是家庭計畫『兩個孩子恰恰好,男孩女孩一樣好』。現在我們的生育計畫宣導是『兩個孩子很幸福,三個孩子更熱鬧』。可見現在政府比起以前,更鼓勵家庭要多生小孩增產報國。以前沒聽過的大學十八分就能入學,或是高中學校招生招不滿等問題,都顯示青年人口數量與比例的下降。

最近我們政府在所得稅的標準扣除額上,也有一個重大調整,原本夫妻結婚後的標準扣除額低於兩人結婚前的各自的標準扣除額相加,也就是說結婚反而會讓兩人合併的標準扣除額下降,原本這應該是假設共同生活的家庭支出會低於兩人未結婚時的個別支出相加。但是,這可能也讓人以為政府在所得稅上懲罰結婚的家庭,而要讓生育率提升,最重要就是先降低適婚年齡的未婚人口,這樣的稅制改變也顯示政府已經注意到生育率下降的問題嚴重。

這兩個事情都指向一個結果,就是人口結構的改變,我們社會中老年人口的比率越來越高,根據統計,超過65歲的老年人口,在2050年時,將超過30%,幾乎每3到4個人就有一位超過65歲的老人,過去中國古代有句話說人生七十古來稀,不過那已經是千年以前的詩詞了,現代大陸已經有個新的順口溜,『七十小弟弟,八十多來兮,九十不稀奇。』也許有一天為了降低老年人口的比率,可能將來超過70歲才會被稱為老年人口,我們也都將要工作到70歲。

從台北市的公共巴士與捷運,都可以觀察這件事,我們年輕時候,台北市的公共汽車上博愛座大概都只有一兩個,現在如果你去搭台北市的公車,你大概會發現一台公車博愛座大概有6到8個座位。台北捷運一節車廂則是約有8個博愛座。這一方面顯示我們社會對老人的照顧與關心愛心有提升,但是同時也顯示老年人口的比例也的確在增加,也許再過個一二十年後,一部台北市公車的博愛座變成10到12個也不稀奇。

人口結構的改變,邁入高齡化社會,可能會造成老人成為沒有家庭照顧的獨居老人,或是子孫無力照顧的現象,以前是四五個小孩合力照顧父母,現在可能變成一個獨生子女,萬一還沒結婚,一個人要獨立扶養兩位老人的狀況。而且政府的社會福利與社會保險制度都有可能因為勞動力下降而有收入不足以負擔支出的風險,有延後提領貨是降低金額的可能。這些現像都指向一個結論,你可能需要多工作幾年,你也需要提早開始多準備一些退休金,你也需要多關心退休金的長期投資報酬率。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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