2012/01/16

美元終身壽險和美元定存比較

說實在,拿這兩個東西比,真的是橘子比蘋果,完全不同的玩意,根本不該比。購買動機應該是完全不同,終身壽險是買了讓受益人受益,定存則是自己的資金自己受益。當然當死亡事故發生時,定存也是遺產的一部分,讓繼承人受益,有可能和壽險受益人重疊。

不過,去年美元計價的終身壽險和其它傳統壽險(非投資型保單),可能是最熱賣的保單,這也很難說全是因為壽險契約滿足了購買者的需求,不少購買者其實注意的是報酬率,而不是壽險契約與定存的差異。

如果和偏低的美元定存利率比較,美元終身壽險的報酬率的確是比較好的。這可能是國內銀行美金放款需求偏低所造成。不論如何美元定存利率幾乎都在1%以下,甚至比台幣定存還差。而美元終身壽險如果以繳費最短的6年,在6年底的解約金來計算內部報酬率,則約略可以得到2%的報酬率,缺點是這六年間資金被契約鎖住,保險解約的損失也遠大於定存解約。

除非有明確美金支出需求,一般人實在沒有買美元終身壽險和做美元定存的好理由,但是它成為最熱賣的保單,顯示只要預期報酬率高一點點,很多不知道如何分析比較的人,就都被吸引去購買。美元六年對台幣會漲會跌,誰又能預料。一般人除了(不穩定的)預期報酬率,還有什麼理由,需要買美元終身壽險呢?熱賣得沒什麼道理,卻又熱賣的很有道理。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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