長期觀點的理財規劃

你應該聽過一個「棉花糖理論」，這個學術研究顯示，小時候接受實驗時，願意忍住慾望，不在大人離開沒有監視的狀況下，不去馬上吃棉花糖，而願意等待大人剛剛答應如果不馬上吃，等一下當他回來是會給予更多的棉花糖的小孩，實驗長期追蹤顯示，在長大之後，這些能忍住眼前的慾望，追求未來更好的結果的小朋友，比起忍不注的小朋友，成就比較高。

這個實驗說明，能為將來而犧牲眼前享受的能力，可能和小孩的成就相關，雖然這個實驗，並沒有能說明，小孩的這種能力是來自於基因，還是來自於其他家庭因素或外在後天因素，也沒能證明何以不愛現在吃棉花糖，與長大後的成就有什麼直接的邏輯推演關係，因為也很可能，現在不愛吃棉花糖的小孩，只是單純不想吃。

僅管如此，在理財規劃的理念中，注意未來的需求，或是未來很久以後的長期需求，是十分重要的核心觀念。理財規劃不會是只看未來幾週的市場預測來做財務決定，全方面的理財規劃，一定是會一直關注到你人生最後一天的需求，甚至設計你希望死後所希望造成的影響。我鼓勵你要從人生的最後一天開始思考回來，你希望最後一天怎麼過，週遭有哪些人，他們怎麼看待你，然後再往回思考一下，你在這之間要做哪些事，經過哪些階段性目標，才能讓這個人生的最後一天更符合你的夢想。

如果你希望最後一天衣食無缺，身體健康，兒孫滿堂，家庭和睦，摯友親愛，那麼你除了應該開始準備退休後的資金，要培養良好的運動與飲食習慣，不但要對配偶與子女多多展現愛的行動，也要培養子女成熟的心靈，還要持續聯繫朋友與維持友情。如果你有一個長期的觀點，你的理財行為和財務決定就不會炒短線，不會孤注一擲，不會過度槓桿，你會知道金融危機或是風暴只是漫長人生旅程的一個階段，只要繼續按照長期規劃的步驟執行，我們一定可以度過這一時的挫折。