2011/11/26

新制勞工退休金帳戶績效回顧

新制勞工退休金自94年7月1日開始,至今已經6年多,帳戶的績效如何呢?值得回顧一下,讓大家參考。

一個簡單的方式是看自己的個人帳戶,勞保局的E化系統,個人可以用自然人憑證,上網查詢帳戶餘額,也可以自己利用提繳累計和累計收益,約略估算收益率,以我自己的狀況來看,累計收益是提繳累計的6.7%,使用其勞工退休金個人專戶核發金額試算,則可以看到99年12月31日的保證收益是提繳累計的4.0%,帳戶的績效高於保證收益的2年期定期存款利率。

6年固定1%年利率的定期存款,累積收益約是總投資入本金的3.5%。6年固定1.5%年利率則約占5.25%。6年固定2%年利率則約占7%。4%約相當於1.15%的六年期定存。6.7%約相當於1.9%的六年期定存(或儲蓄險)。

另外一個比較方式,是歷年的年度報酬率,94年實際1.52%,保證1.93%,95年實際1.62%保證2.16%,96年實際0.42%保證2.43%,97年實際-6.06%保證2.65%,98年實際11.84%保證0.92%,99年實際1.54%保證1.05%,100年到9月實際-4.74%,保證1.39%。

將所有報酬率加一相乘,實際長期持有報酬率,也就最早的一筆提繳資金,實際為5.28%,保證收益為13.21%,若只乘到99年底,則實際為10.52%,保證為11.66%。以第一筆資金來看,帳戶績效不到保證績效,國庫必須貼錢。

從績效可以看出自97年(2008)開始帳戶績效波動變大,97到99甚至還能超越保證績效。如果以0050的績效來比較,94/7/1的台灣五十報酬指數為5060.6,到99/12/31為8259.84,累積報酬率63.2%,若到100/9/30為7002.93,累積報酬率為38.4%。新制勞工退休金帳戶績效低於台灣五十報酬指數甚多。如果開放自選投資標的,並且提供台灣五十為選項,則年輕上班族會得到更好的累計收益。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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