2007/01/22

為何你該自願提繳薪資6%勞工退休金 (下)

最好的定期定額集合管理帳戶

第二個可能的原因,是雖然你每月收入減掉支出之後都還有盈餘,也都有在儲蓄,提撥6%勞工退休金對你家庭的每月收支並不是太難,但是你不認為提撥到勞工個人退休金專戶是最好的方式,甚至你根本懷疑政府管理基金的能力,害怕政府濫用勞工個人退休金基金護盤,投資報酬率會低於自行儲蓄與投資管理的結果。

會覺得勞工退休金的投資報酬率太低的人,很可能對投資的期望報酬率過高,你是否知道不同投資的資產類別有不同的投資報酬率,例如投資台灣的股市,過去常見的長期投資報酬率約在最低的兩位數附近,甚至隨著台灣股市的成熟,有可能降低到較高的一位數報酬率。而投資在台灣債券基金的報酬率則和定存報酬率很接近。在勞工退休金帳戶能長期獲得每年15%以上的投資報酬率,是太高的期望。

雖然目前由於勞工退休金監理委員會的難產,讓你對投資報酬率更難有較高的期待,但是若將這個帳戶當作你的債券型投資的角度來看,政府保證的最低兩年定儲利率報酬率,目前已經到達2.255%,甚至優於許多國內債券型基金的報酬率。更何況勞工退休金監理委員會不可能永遠不成立,總有一天,勞工退休基金將會可以開始投資於其他資產類別,而且世界上類似的退休基金,為了符合民主社會的精神,都有給與勞工更多投資選擇權的趨勢,將來勞工可以自行管理退休金帳戶的投資決定,相信也是可以期待的。

但是時間是不等人的,如果你現在不開始提高你的自提勞工退休金比例到6%,你放在這個帳戶的錢就會比較少,而當勞工退休基金監理委員會成立之後,開放員工自主管理退休金帳戶時,你才在懊悔為何自己的退休金帳戶金額為何如此低,你也沒有任何辦法可以一次增加提撥金額到這個退休帳戶的方式。自行提撥勞工退休金的機會一去不復返。每錯過一期,你一生能放入此勞工退休金帳戶的金額就在不斷減少中,十分可惜。

自提勞工退休金就像一個定期定額的集合管理帳戶,他的好處很多,第一沒有信託簽約費。第二沒有每年固定的信託保管費。第三由於退休基金資產龐大,不論是委外操作或是購買基金,也會有較佳較低的經理費或基金管理費。第四更何況所有提撥到勞工個人退休金帳戶的金額,都可以免繳當年的綜合所得稅,等於不但幾乎沒有費用,甚至提撥還有稅負優惠。如果在定期定額類的投資商品之間比較,這可能是全台條件最好的定期定額集合管理帳戶,你怎麼能夠錯過它。

趕快開始提撥
只要向公司的人事部門提出勞工自願提繳的申請表,上面註明你想提撥最高的6%的薪資到勞工退休金帳戶,自次月起,雇主就會開始由你的薪資中開始扣除6%,並撥繳到你的退休金專戶。除此之外,你還可以到土銀、玉山、台新及台北富邦等四家銀行辦理勞動保障卡,隨時可以到提款機查詢目前你的退休金專戶餘額。勞保局也提供另外兩種查詢方式,一是本人到勞保局列印,二是以政府發給的本人自然人憑證上網查詢。(使用方式可以參考勞保局網站http://www.bli.gov.tw/sub.asp?a=0011187)

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