負債七百萬的副教授

報上說，一個月收入8萬元的副教授，受過博士教育訓練的社會優秀份子，居然會負債七百萬，真是令人難以想像，是教育體系的錯，還是社會上奢迷的風氣太甚。教育界的人，特別是大學教授，通常給人應該是十分儉樸的生活態度，安貧樂道以追求學問真理，作為獲取人生最大的快樂來源。沒想到也會有刷卡度日，揮霍無度以致深陷債務的例子。700萬的債務，若以20%的年利率，每年要140萬的利息，光是利息相當於每月要付11萬元。以這位副教授的8萬月薪顯然永遠也還不完。但是法官顯然不認為這位副教授祇能賺8萬元，所以沒有准這位副教授的破產聲請。若這位副教授能賺到每月11萬以上，或是借到低於20%的貸款，他還是有機會可以在死亡前還掉這筆債務。以本利平均攤還法計算，若每月還7萬，利率降到10%，他需要17年才能還清這筆700萬的債務。

如果他是我的客戶，我會怎麼辦？我想首先是找是否有，再貸款做代償的可能，以求降低利率。低頭向家人與好友無息借款，以馬上降低負債。找較為普通朋友的起幾個每月1萬元的會，以求馬上降低高利率之負債。變賣所有有價值的動產，搬回與家人同住，或與人分租，將每月支出降至1萬元以內，盡可能拉長低利率債務的還款期限，例如分十年還家人的借款。在不影響教職的情況下，多兼一些工作，如補習班老師。如果有不動產，再辦一些盡可能長天期的二胎貸款。如果還有保險，解約所有的終身險，取回價值準備金，以求馬上降低高利率之負債。仔細安排每月的還款，不要有任何一期遲延，過一段時間(6個月到一年)，讓大家相信你能準時還錢，再起會或再向家人與好友借款，以求加速降低高利率負債。將700萬20%負債，轉換成家人好友借100萬利率1%10年債務，每月要還九千；起一個40人每月1 萬，共40萬利率10%的40個月債務，每月要還一萬；假設所有動產變賣與保險解約能有100萬；則還有460萬20%的債務，若想15年還清，每月要還八萬。加上每月支出預算1萬，他得想辦法賺到8+1+0.9+1=10.9萬，若每小時兼課500元，每月需要在外上課58小時，如果週六週日都上滿6小時有48小時，每週晚上還要再兼2到3小時，應該有能力可以賺到足夠的錢。合會三年多後到期，可馬上再起另一個會，再加速還掉20%的債務。幾年後，家人或好友若有機會也要再多借點低利的借款。