金錢成熟的七階段之煩惱期(Pain)

尚未進入成人期前，是金錢觀的兒童期，兒童期的兩階段就是天真期與煩惱期，天真期指的是，金錢觀尚未成熟的人，執著於片面的金錢觀，這些金錢觀很天真，以為複雜的金錢世界，只要用一句簡短的話就能掌握，堅守某些簡單原則，就足夠。天真則導致不可避免的煩惱。例如：隨便買，隨時買，不要賣。

金錢成熟的七階段Seven Stages of Money Maturity

金錢成熟的七階段中，少年期分為：天真期(Innocence: What We Cling To)、煩惱期(Pain: The Bell of Awakening)。成人期(Adulthood: The Hard Work of Digging Deep)分為：知識期(Knowledge: Money Virtue; Planning, Props, and Practicality)、通達期(Understanding: The Deep Heart's Core)、熱情期(Vigor: The Strength to Carry Through)。醒轉期(Awakening)又分為願景期(Vision: Seeing Far, Inside and Outside)、合一期(Aloha: Blessing, Pure and Simple)。由於作者George Kinder這七階段是借用佛教的觀念，以我對佛教的理解，醒轉期應該是成佛的意思，願景期可能是類似菩薩的概念，向外普渡，合一期則是類似阿羅漢的概念，與宇宙合一。

成為快樂的父母

在母親節前夕，讀到兒童福利聯盟作的育兒現況調查報告，知道45.9%的母親，半夜需要起來照顧小孩，因此精神狀況不佳，生活在壓力狀況之下。希望能分享自己一點體會，幫助更多人感覺自己是個快樂的父母。

讀《貶值密碼》心得

《貶值密碼》是一本從韓文翻譯來的書，讀起來頗吃力，作者也常用韓國的金融制度來舉例，算是增加一點韓國知識。和近期幾本有關貨幣的新書類似，主要的攻擊點都在全球都有的中央銀行制度，由於放棄金本位，本質上，都是沒有辦法換成實物的貨幣，而商業銀行的準備金制度，更讓信用貨幣成為主要的經濟週期的禍源。

作者認同道式理論，股市趨勢分三階段，人民儲蓄，然後一般人被吸引進入參與投資，最後財富重分配，其中重分配發生在負債去槓桿化，也就是通貨緊縮，信用貨幣減少的時候，這種時候，由於屬於存量的資產(股票)價格下跌，銀行擔憂景氣不敢輕易放款，之前負債累累又失去收入的人，只好急著賣出資產，在財富重分配過程中成為損失最大者，放款不夠謹慎的銀行次之。我對這類線圖的理論，則是無法認同，比較認同經濟是複雜系統(混沌)，可以被解釋，但無法被預測，因為初期的小變異，後期可有很大的影響。

最好觀察財富重分配，或通貨緊縮階段開始的徵兆，就是中央銀行降低利率，一開始降低利率的時候，媒體常常會以為寬鬆貨幣有助於股價上揚，其實，這是最後一波逃命的機會，央行降低利率表示資產的跌價或是經濟衰退的力道十分強大，不是一次降息就可以改變趨勢的。而且，如果政府介入愈多，越是支撐，不讓價格一次跌到有人願意接手的合理價位，則通貨緊縮階段拖得越長。他舉的例子是日本東京的房地產價格，從上次泡沫至今二十年，都還在持續下滑，通貨緊縮還不見底。

恢復金本位，解散中央銀行，改變商業銀行準備金制度，都是最近這些新書曾提過的建議，認為這樣可以保護人民，不再因貨幣政策，而受通貨膨脹掠奪自己的財富，也可以避免信用循環造成的景氣循環。我覺得罵現有的制度容易，提出有建設性的建議困難，黃金不受央行控制，難到就不受黃金生產者與現有的大量持有者控制嗎？恢復金本位雖然加諸政府一些限制，但是民主政府所受的限制，難道不比黃金生產者所受的限制多嗎？難保經濟會有所改善。黃金、外匯與現金，是作者認為在通貨緊縮階段，比較好的防禦措施，儲蓄則是下一波經濟發動的力量來源。

延伸：一個投機者的告白【討論後心得】

台灣窮人貸款撮合網站的思考

台灣有沒有需要窮人貸款呢？幫助窮人脫貧，是很有意義的目標，雖然台灣在許多層面上來看，都不能算是貧窮國家，承認我們國家需要窮人貸款，可能是政府不願意，媒體也不樂見的觀點。台灣的窮人需要幫助嗎？想要被協助嗎？有人願意伸出援手嗎？

參考孟加拉窮人銀行，及許多網路上討論助人脫貧的資訊，我列出幾個重點。第一是生育控制，生太多小孩很難脫貧，增送免費的避孕器是一個重要的策略。第二是避免讓小孩生重病，提供獎勵為小孩打疫苗，是最有效的方式。第三是讓小孩去上學，最重要是要讓父母知道上學的投資報酬率很高。第四是讓窮人擁有電話、行動電話，行動電話對某些愛講話的人是奢侈，但對窮人而言，是重要的生財工具，溝通工具可以減少大量時間浪費，更容易做生意。第五，有孩子的女性是最佳的目標對象，因為母性是改善現況的強烈動機，當母親富起來，全家狀況都會改善。第六是受協助的窮人間要有團體，分享經驗與相互激勵。第七是要以極低的利率，貸款給這些需要資本開始生產的窮人，因為他們沒有抵押，也沒有信用，無法在商業銀行借到錢。

我的計劃是成立一個台灣窮人貸款撮合網站，讓有意願伸出援手的人，和需要幫助想被協助的人，能夠彼此聯繫。在台灣還沒有人正式成立窮人銀行之前，與現有的儲蓄互助社之外，作個小嘗試。貸款的金額以一般攤車的加盟金，約三萬八為例，利率則比照央行的貼現率，讓三位以上有一位小孩的母親為合作互助互保團體，和一位願伸出援手的人配對，由這位出資者個人借款十萬元到十五萬元給這個團體，借期原則一年，到期一次歸還本息，或是予以續借。對成功借款的母親團體，則提供生育控制，子女施打疫苗獎勵，宣導子女受教育的價值效果，贈送團體行動電話與電話費用。

如何查中國的國內生產毛額GDP

台灣經濟在中國經濟成長之後，考慮地理與投資合作的關係，比較台灣與中國的經濟數字，將是重要的動作，雖然，很多人說中國經濟數字恐怕充滿造假，但是長期的數字，即使有些規則與眾不同，整體來看，或和自己比較，應該都是值得參考。

查詢中國的國內生產毛額GDP等統計數據，應該以國家統計局為主，進入統計數據，網站 http://www.stats.gov.cn/ 中國2009年的GDP為33.53萬億元，以台灣的習慣則稱為33.53兆元。同時2010年第一季的數字也已經出來了，2010Q1的GDP為8.05兆元，年增長11.9%，相當於最近四季GDP，已經是34.38兆元。

上海證券交易所的總市值則為16.28兆元。深圳证券交易所的總市值則為6.16兆元。兩者合計為22.44兆元，與GDP比為0.65。同時昨天我們查到，台灣2009年的GDP為12.52兆(Q4為初步統計)，第一個差別是，我們台灣的GDP統計速度比中國稍慢。上週末台灣股市上市總市值為20.64兆，第二個差別就是，我們台灣的上市總市值沒有每天公佈，只有每週末一次。總市值與GDP比為1.65。台灣股市的總市值與GDP比為中國的數倍。

如何查詢貨幣供給額(最新)

新聞越大不表示越重要，新聞報導雖然很吸引人，但是真正重要的訊息，不見得適合媒體的口味，重要的訊息通常來自重要的機構－央行，央行提供的金融數字也許不吸引人，但是絕對比新聞重要。其中之一就是每月公布的上月貨幣供給額。

如何尋找財務目標？

從問自己一些問題開始。你認為錢是什麼？不是問你錢用哪種材質製造的。不是問你錢是怎樣演變成現在的樣子的。不是問你對金錢的道德判斷。而是問你，你花錢的動機是什麼？你想賺錢來滿足哪些需求？

仔細描述你的願望，想花多少錢？做什麼事？和哪些人？在哪裡？在什麼樣的時間？多久一次？你如何安排時間。為什麼你認為這樣安排就可以滿足你的需求？什麼樣的特殊狀況下，完成這些願望可能還不夠？還需要什麼？

如果你的答案是我想賺到一千萬元，或是任何其它更大的數字，別停下你的思考，接著想，如果你現在就有一千萬元，或你想的其它數字，你想拿它來作什麼？希望你的答案不是存起來。繼續往你已經有了足夠的錢之後，你想做的事去想，注意你想像中花錢的細節。

注意想像中花錢的事件出現的順序，比較它們的重要性。思考它們是否有衝突，或是有其它必需先存在的條件。例如：你總要先有對象，才有可能有小孩。

如果你還是想不出真正的需求，只有別人灌輸給你的期望。問自己，你相信的金錢規則有哪些？它們正確嗎？它們從誰而來？它們適用於每個場合嗎？你是否因為某些信念，而阻礙自己去達成財務目標，滿足自己的需求呢？

錢是什麼？

錢是商品計價的單位。

錢是生產者時間的單位。
錢是過去生產時間的成果。
錢是社會分工互助的催化劑。
錢是使用別人生產時間的工具。
錢是不能自給自足者的必備憑證。
錢是誘惑你勤奮替人工作的胡蘿蔔。
錢是願望的間接象徵，但常喧賓奪主。
錢是可無限增加的，人的時間卻是有限。
錢是賣出商品的憑證，可來買別人的商品。
錢是讓人害怕，而自願接受強制工作的鞭子。

信用金融邪惡嗎？

光說現在的信用金融系統很邪惡，是不夠的，說一個系統有缺點，比較容易，難的是，如何改進，能變更好而不變更糟。現在的貨幣系統也許不夠理想，不過如果沒有更好的，它就是我們所有的。

信用金融系統的改變，不該剝奪財務自由，而是要增加財務自由。財務自由表示人有權自由決定，同時也要為自己的決定負責，承擔後果。

現在信用卡金融系統的缺點是，沒有讓人知道預支未來的後果，因此做出衝動的決定。強制利率上限，等於限制財務自由，雖然動機是好的，不會讓制度更好，因為沒有讓能自由決定且為自己負責的人增加。

信用消費就是預支未來的所得，你總有要還的一天，越清楚高利率借款的嚴重，就越不會用它，越沒有人用它，需求越低，信用卡的價格，也就是利率，才會越低來吸引人。

改善信用金融的方式，應該是教育人民預支未來的不良後果，越多人懂，不去使用，越能形成一個自由且更良好的信用金融系統。