上班族輕鬆理財系列》從基礎開始－儲蓄

儲蓄是任何想白手起家的人的理財基礎，除非你天生在富有的家庭，你不可能不知道儲蓄的重要性。即使知道，但是卻做不到，這才是很多人遇到的問題，要讓自己變成會儲蓄的人，最有效率的方式就是養成習慣。

人生中許多美德，都是來自好習慣的養成，儲蓄也不例外。每次拿到錢，不論是薪資、獎金還是零用錢，都應該設立花錢與儲蓄的預算。每次想做任何超過當天預算的消費時，不能預支今天以後的預算，要告訴自己延後到儲蓄足夠支付該花費時，才能夠買。

舉例來說明，如果月薪收入3萬，除以30天，每天的花費預算900元，預算儲蓄100元，如果想要買一個預算外的1000元鞋子，則需要等10天的儲蓄之後，確定存到錢之後，才可去買這雙預算外的1000元鞋子。絕對不能允許自己預支，因為我們在培養自己養成習慣，一次例外就可能打破習慣。

接下來，還可以朝更遠大的目標前進，這次可能是一台1萬塊的手機，這需要你等100天的儲蓄之後，確定存到錢之後，才可以去買。完成這個之後，下一關，除了金額更大的目標，當你覺得兩個目標都同等重要，就可以同時預備，甚至有好幾個短中長期目標並行。

養成先儲蓄後消費的習慣後，你還要培養消費後評論自己的習慣，例如在買了1萬塊的手機後一個月，評論一下這次的消費，是一個成功的消費嗎？有沒有買貴？品質是否符合期望？用起來快樂嗎？最重要的是評論一下這次消費值得100天的儲蓄嗎？買東西難免犯錯，買到太貴、不好用或不值得，事後檢討最重要的是要學會避免重複犯錯。

上班族輕鬆理財系列》上班族要如何開始自己理財

財富開門Think Yourself Rich閱讀紀錄

這本書【財富開門：變窮？變富？七個關鍵思維】的內容主要是根據bbc為了一部電視節目，所做的一次調查報告，以及Human Factors這間公司的許多心理問卷的題目，讀者可以作答，然後判斷出你是屬於創業家型、公司型或是專家型的人。

當然大多數千萬富翁都是來自創業家型的人，只有少數人能在大公司爬到最高位，並成為千萬富翁。專家型的千萬富翁也不多。

其中有個調查報告我認為頗為有趣，就是千萬富翁的花錢順序，以下就是這份英國人千萬富翁的花錢順序清單：
1. 儲蓄與投資
2. 度假
3. 嗜好
4. 子女教育
5. 美酒美食
6. 轎車
7. 運動
8. 雇用幫傭
9. 慈善捐助
10.到高級餐廳用餐

你的順序和他們類似嗎？最重要的發現，應該就是有錢人都很重視儲蓄與投資，他們每週花比看電視還多的時間，在為儲蓄與投資做好準備，包括閱讀新聞雜誌與研究投資工具。他們不會因為有錢，就隨便花錢，隨便投資，他們反而是很仔細地選擇消費，精打細算，十分重視理財這件事。

私房錢之爭

很多傳統的台灣人家庭，都有藏私房錢的現象，問題通常發生在金錢由家中的一個人掌管，所有收入都要上繳給家中的財庫，需要用錢再由財庫中支付，由於向財庫請款的過程可能遭受刁難，或是不准，於是有些成員就會將家人不知道的收入，或是開支結餘的部分藏起來，以便購買不被允許的消費，或是為將來的支出做準備。

甚至有時候連管理財庫的人，也為了不想讓人知道他將錢花到哪裡去了，而會從財庫撥出部分款項當做自己可以藏的私房錢，以便在不讓對方了解的情況下，還能夠支出某些他認為重要的支出。這其實是很中央集權的制度，實際管理財庫的人有權利分配金錢的用途，其實很不符合民主獨立自由等等人性，分配權利也往往十分獨裁。

現代社會中也還有很多人從上一代，繼續遺傳到這些管理家庭財務的方式，很多女人還是傳統地認為所有先生的賺得的收入必須上繳給家庭財庫，然後再由財庫發給零用錢，也因此夫妻都繼續在做藏私房錢與查私房錢從哪裡來的戰爭。我認為這是缺乏信任的關係。舉例來說，太太因為不信任先生會妥善使用金錢，所以認為必須所有的錢都在自己的控制之下，才有安全感，先生才不會亂搞。事實上，如果有信任的關係，太太應該相信，不論先生如何花錢，它必定是符合兩人合組家庭的價值觀，所以應該尊重與相信先生有獨立判斷支出與否的能力。

重點其實不是在於金錢管理的模式，而在彼此的信任，而缺乏信任可能是來自缺乏溝通，我們觀察金錢管理的模式，通常可以發覺家庭成員之間的關係，掌握金錢用途的人，通常也是家中擁有資源分配最後決定權的人，但是過於獨裁，在現在的社會風俗習慣中，應該不容易受到歡迎。最理想的方式應該是平常經常討論關於支出的價值觀，在彼此溝通清楚，也彼此認同消費的優先順序與預算金額，授與每個成員自行管理與獨立判斷的責任與權利。

如果一筆錢不該花，則即使用私房錢去花也不應該，如果一筆錢應該花，又為什麼不能讓你最親密的配偶人生夥伴了解，如果你連最親密的配偶都沒辦法說服他，這筆錢是花在合乎兩人家庭價值觀與預算的地方，那很可能就是一筆不該花的錢。兩人都應該努力說服對方，自己的消費邏輯與優先順序，當兩人有相近的消費價值觀，則讓個人管理自己的金錢，也就沒有什麼好恐懼的了。相反的，如果兩人連家庭價值觀都不願意彼此溝通，這個婚姻似乎也有點名不符實。

上班族輕鬆理財系列》上班族要如何開始自己理財

雖然知道為自己理財是件重要的事，很多上班族還是視理財為難事，可能因為自認不是財經背景的人，以前上課沒有學過，理財是專家的事。你永遠可以有許多自找的藉口與理由，放棄自己開始學習成長。這就是最大的錯誤。

相信自己辦得到，我認為是開始自己理財時，最重要的信念，你要相信理財不是自己無法掌握的課題，才不會在遇到一點挫折時就輕易放棄，才不會開始自己理財沒有幾天，就說沒有時間，或是說這些太難了。

輕鬆理財是人人都想要的結果，但是卻不是一件容易的事，讓外面的人看起來輕鬆，做的人心裏知道，這可是花了很多功夫才能做出看起來輕鬆的決定。學會理財需要花費時間與精力，天下沒有白吃的午餐，要學會任何一件事，都必須要下一些功夫。

《上班族輕鬆理財系列》系列文章，希望能用簡單的方式，較少的字數與專有名詞，教導大家如何自己理財，每篇文章都會解釋一個觀念，希望你讀完就能掌握，如果有不夠清楚的地方，也歡迎大家留言發問，網友間也可以多討論分享。

上班族輕鬆理財系列》從基礎開始－儲蓄
上班族輕鬆理財系列》培養基本的計算能力
理財規劃

色戒，Lust, Caution

李安的色戒在中秋節假期中上映，我起了個早，搭乘台北捷運去信義區的華納威秀影城，十二點到售票口，最近的一場十二點三十分的色戒，祇剩下前三排的座位，為了趕上下午的朋友聚會，還是決定看最近的這場。

『色戒』的得獎紀錄，以及把李安與王建民是我們台灣人的驕傲，當然還有那廣受矚目注意的幾場性愛床戲等等因素，吸引很多人和我一樣動身到戲院來看戲，其實已經很久沒有到電影院看戲了，現代社會中，會和電影競爭的東西很多，不論是網路的YOUTUBE，還是有線電視的眾多頻道，要讓人到電影院看場國片，真的需要很多理由。

全長兩小時四十多分的『色戒』，幾場性愛戲其實時間並不長，卻是十分的真實與激情，裸露與動作的尺度，真是遠超過過去看過的大銀幕電影，實在感覺很真實，拍的很美，作為電影的賣點，絕對不比好萊塢的電腦繪圖特效差。這和前幾天讀夏娃經濟學裏，提到現代社會對裸露與性感，尺度一代比一代開放的現象，上一代的低俗裸露，現在已經是時尚流行，在台灣，肚皮舞、鋼管舞都已經從帶有情色的表演，變成有益健康，女性展現性感與愛自己身體的表現。

剛看完時，其實沒有很看懂這部戲，麥太太是不是因為愛上易先生，才提醒他有埋伏呢？是因為和易先生的日久生情嗎？還是因為和易先生的性愛太棒了？結局是麥太太和其他五位同學都被逮捕與處決。麥太太難道不知道放了易先生的下場嗎？後來，在與朋友討論時，才想到，麥太太為什麼拒絕了求歡的鄺同學呢？她原本不是一直喜歡鄺同學嗎？當鄺同學要求她扮演易先生的情婦，卻又遲遲不行動將易先生暗殺，麥太太是不是發覺她已經被鄺同學與背後的重慶人士利用的呢？原本答應她完成暗殺易先生任務後，送她與鄺同學到英國的承諾，根本是不可能的事。是因為對鄺的由愛生恨嗎？還是對大時代下的苦難，不想再掙扎了嗎？是對民族盡忠與對自己追求一點青春燦爛之間的衝突，無法接受了嗎？

這真是不容易看懂的戲，層次也很豐富，也用了很多象徵，國民黨的黨旗與孫中山的相片都在戲中出現多次，倒是共產黨還沒什麼戲份。

後記：雖然因為坐在第三排的右側，得要側仰著頭看超大的銀幕，有點不舒服，但是也發現了一件事，就算這麼近，影像也放的這麼大了之後，如果我拿下近視眼鏡，我還是看不見一個字。投資理財在預測未來這件事上，我們就像一個近視的人不戴眼鏡看電影，就算坐的再近，銀幕上的影像有多大，我們還是看不見未來，連一個預測也看不見。

YOUTUBE上色戒相關片段：
色戒音樂淹沒
色戒記者會
色戒電影預告片trailer
色戒訪談interviews
色,戒(Lust, Caution) 廣告
馬英九淚灑色戒首映場

逛逛：
與神對話讀書會
如此濃烈的「色」，如此肅殺的「戒」
汪精衛照片與易先生劇照
看色戒有感 戲假情真
電影"色│戒"預告片配樂的出處

《色，戒》：李安的用心，湯唯的光芒
MSN 談色戒
鄧麗君 - 天涯歌女
周璇 - 天涯歌女
天涯歌女 (李香蘭)

夏娃經濟學

為生活加上一點顏色，這是我將【上班族投資理財】原本藍色的網頁背景改成紫色的原因，藍色傳統上是金融理財行業裡最喜歡用的顏色，例如花旗銀行的網頁就是以藍色為主調，不過，我和紫色卻蠻有緣份的，清華大學的校徽就是以紫色為主，後來到美國留學的紐約大學也是以紫色為象徵，希望大家會喜歡。

這本夏娃經濟學提醒我們，現代社會已經是個女性為主的社會，女性消費力與影響力越來越大，想要成功的企業家，絕對不可小看女性的主力市場，這甚至也包括傳統上以為是男性為主要行銷對象的行業，例如科技業、電腦業與網路業等。作者用好幾個成功從女性市場重拾企業活力的案例，來提醒我們，照顧好新潮女性的需求，往往就是因應這個時代變遷裡，最新的客戶需求。

現代女性的需求來自經濟獨立，女人認識到凡是男人能做的事，女人不但能做，往往還做的更好，女性普遍的教育水準較高，更是很多國家經濟力量成長的主要來源，現代女性不只要獨立自由，也希望同時能保有女性的美麗端莊，甚至是性感，現代女性認為傳統角色與現代角色可以並存，沒有衝突，女人當家，不但不比男人當家差，甚至還多了很多感性的體驗。既要時尚流行，也要精明幹練，這才是現代女性想要的形象，她們不願再在賢妻良母與職業專家之間掙扎，而是要兩者兼得。

麥當勞的健康快樂餐沙拉，贈送計步器，快樂兒童餐的蘋果切片選項。家庭倉庫的女性DIY課程，與更寬敞整齊的走道，但又不會讓人感覺是專為女性設計的粉紅版，中性化的定位，通吃男女的需求。寶鹼的速易潔紙拖把，讓人感覺做家事很輕鬆，男女都能做的好，滿足女性還是希望家裡一塵不染的願望，卻又很容易用速易潔系列來辦到。戴比爾斯的『左手推動搖籃，右手治理世界』讓女性買右手戒指來犒賞自己。柯達推出『分享易』的數位相機，讓整理數位相機裡的相片與沖洗相片變得更容易，讓女性用『分享易』的數位相機，重掌家庭情感與分享中心的角色。耐吉女神的計畫，讓耐吉跨出競賽性運動，更注意女性運動的健康傾向，例如瑜珈與健身系列，專為女性身材設計的運動服與鞋型。雅芳也從雅芳女孩中找到現代女子希望更健康，而不止是化妝品，而推出改善膚質的健康食品，與更具彈性搭配組合能力的化妝品，迎合多變自信的現代女性。貝茲娃娃則由時尚流行出發，打敗芭比娃娃僵硬的職業女性形象，少女更喜歡暴露與展現性感，也更能接受多元文化與平衡的男性友人關係，不像肯總是扮演芭比的先生與男朋友。

和我的網站比較有關係的內容，則有提到女性華爾街與女性理財公司，他們開始設計專門為女性著想的方案。在財富由男人移轉到女人手上的趨勢中，我的網站又能做些什麼呢？希望女性讀者可以願意分享妳的想法給我，妳想要讀什麼？妳想要聽什麼？妳想要什麼樣的理財服務呢？

寄信告訴我

幸福的美麗華摩天輪

從台北市捷運劍潭站的出口，可以看到往大直美麗華購物中心的免費接駁車站牌，在例假日時，車次十分頻繁，剛到時有約十個人在排隊，等了不到兩分鐘，接駁公車就來了，還是大型的公車，幾乎每個人都有座位可以坐，那天下著雨，排我前面的一位小姐還背著前不久電視新聞很紅的那個『我不是塑膠袋I am not a plastic bag』的環保袋，我則是提著一個重複使用的歐舒丹小紙袋，裝著兩本從北投圖書館借來的書，要到美麗華去約會。

到了約定的時間，人還沒來，我計畫等一下吃完飯，去搭乘美麗華購物中心的摩天輪，雖然外頭下著雨，我想要給中秋假期來一點觀光旅遊的樂趣。打了通電話，卻被關機，無言，靜靜在美麗華找了一個角落，讀起我帶來的書，偶而抬頭看看四周來閒逛的人們，觀察別人的採購與消費習慣。過了半小時，再打一次，還是關機，進語音信箱，我已經快看完第一本書了。終於，接到來電，才知道又是一次溝通不良，沒有要一起吃飯，再半小時才會到。要去補享受午餐時，白餓了半小時，難免有一點生氣，還好一轉個念頭，覺得沒什麼值得生氣的，我現在心裏想要的心情是快樂，而不是抱怨。

坐在美麗華B1的茶餐廳沙發裡，這個遲到的午餐嘗起來還是一樣可口。終於等到滿口一直解釋的人，不想爭執早上到底是怎麼約的，還是決定去搭乘摩天輪，假日每張成人票是200元，可能是因為天空飄著雨，搭乘的遊客並不多，很快我們進入了摩天輪的車廂內，摩天輪轉動的速度不快，車廂裡還有冷氣空調以及音樂播放，整個車廂十分整潔，比上次到新加坡時，搭乘往聖淘沙的纜車還要漂亮許多，從空中可以遠眺台北101大樓，還有附近的內湖線捷運施工，旁邊的高爾夫練習場與棒壘球打擊場，稍遠的豪宅與國宅，轉到最高點時，風雨似乎加劇了一點，車廂略為搖晃一下，也讓心情稍為緊張了一下，感覺真的蠻高的，車廂開始往下降的時候，剛好看到對岸台北松山機場有架遠東航空公司的民航機要起飛，這是第一次，完整地親眼看到民航機從松山機場的跑道上起飛，和自己坐在飛機裡的感覺完全不同，飛機以約30度的仰角起飛，後面帶著一股很長的噴射氣流，真是十分壯觀，很有趣，很興奮。很高興我沒有因為小事生氣，還是按計畫好好地享受了一個下午。沒想到幸福就是這麼簡單而已。

練習：做一個小計畫，讓你自己感覺到一點幸福。記住，幸福是你自己找來的，不是天上掉下來的，需要你主動去安排。如果不是太麻煩，完成該計畫之後，能夠寫一篇心得，連結到本文。

幸福的滋味

什麼是幸福的滋味？追求人生的幸福是人類亙古的目標，不論現代人還是幾千年前的古人，我們所求的不就是人生幸福而已嗎？可惜的是，這麼重要的課題，我們的學校教育在這個方面著墨的卻很少，就像理財規劃一樣，如何追求幸福這種問題，似乎沒有一門學科是以此為教學重點，好像這是一件不用學就會的事，也沒有一個教授的專長領域是在追求幸福。

幸福是當你完成了某個願望之後的滿足感，終於達成某個目標之後的興奮感，終於買到夢寐以求的逸品後的刺激，這是西方享樂主義的定義，他們認為滿足享樂的慾望就能感受到幸福。相對於享樂主義，也有禁欲一派的想法，認為慾望永無止境，達成一個願望之後，緊接著又會想要更大更好的東西，最後慾望會超過你的能力所及，也因為無法無止盡地滿足所有渴望，就會感到失望與痛苦，感到永遠無法達成目標的壓力與挫折，所以應該捨棄欲望，禁欲與嚴守紀律才能得到快樂。

中庸是這兩者之間最好的解決之道，不是捨棄所有的欲望，而是捨去不好的欲望，不是完全不設定目標，而是在能力範圍內，訂定可以達成的目標。完全沒有了目標、期望與欲望，會變的過於消極。常常活在別人的期望中，或是老是拿首富的財產來做為目標，則祇是徒增自己無法達成目標的痛苦。認識自己，是實行中庸之道，達到幸福人生的必要條件。從理財規劃來看，認識自己就是了解自己的財務現況，只有從現況的分析出發，才能了解什麼樣的長期財務目標是合乎中庸之道，從合理的目標，來提出規劃建議，這就是幸福理財規劃的成功關鍵。

註：本文為【欲望少一點，幸福多一點】之讀後感

榮總二十塊

前幾天看到新聞上說台北市台北縣與基隆市的計程車，將要調漲計程車費率，突然讓我聯想到捷運石牌站外的計程車奇景，這個現象應該是已經發生一個多月了，每天經過捷運石牌站外時，你可以看到聽到幾位計程車司機大哥，大聲喊著：『榮總二十元。榮總一個人只要二十元。』

從實務上來看，這個特殊的景象應該是有達到促銷的效果，當然對等不到客人的計程車司機，這是個不錯的點子，由此可知捷運石牌站外排班的計程車司機是很聰明的，由於每一位客人付出的金額減少，讓原本可能會去搭乘榮總免費接駁車的人，轉而願意搭乘計程車，而坐滿四個人合計80元的車資，對計程車司機而言也是合理的車資。

也就是說，較低的費用對搭乘計程車有明顯的刺激效果，相對的，調漲計程車費率，即使只是一成，恐怕也難免降低搭乘意願，但是，是否可能造成類似『榮總二十塊』效應，讓更多人開始共乘計程車呢？捷運石牌站是個很特殊的地點，出站的人多數是要前榮總，所以這樣的共乘似乎理所當然有很高的成功機會，其他地區如果也有類似的撘車族群，也許排班的計程車司機們可以參考一下。

花二十元，可以享受七十元起跳的計程車，不用為了免費接駁車而排隊約十五分鐘，現代人願意花這樣的錢來接受較好一點的服務，這似乎是這個時代裏最明顯的趨勢了，又要便宜一點，又要享受好一點，如果能夠設法擊到這個甜蜜點，不論是大量採購，還是共乘計程車，您就能夠贏得生意。

新奇：收入增加與運動量增加的雷同之處

理財規劃對財富累積的幫助

一篇美國的文章研究『理財規劃傾向對財富累積的幫助』，他從問卷中發現，凡是比較有財務規劃傾向的人，往往他們同時也是受訪者中淨資產較高的人，問卷顯示這些人有以下特質：去旅遊前會仔細思考要去哪些地方，想做哪些事情。認為自己的數學能力不錯。平常有儲蓄。消費常有設定預算。結論是有理財規劃傾向的人，往往能比其他人累積更多財富。

很多研究都是在證明一般人早已了解不證自明的道理，我想多數人，即使不用看到這份報導，也會認同理財規劃傾向對財富累積的幫助很大，很多傳統諺語都告訴我們預先計畫的重要性，例如『豫則立，不豫則廢。』可惜的是，理財規劃的重要性並沒有讓更多的人理解與認同，社會上還是有很多人是預支未來，寅吃卯糧，還是有很多人以為理財就只是買基金保險與投資股票，重點不在實際上的買賣的動作，而在事前的計畫，按計畫執行與修正，達成真正設定的人生目標，財富累積其實只是為了達成目標所需要累積的資源之一。

某些習慣顯示一個人理財規劃的傾向，而培養這些習慣，可以增加一個人理財規劃的傾向，進而真的去為自己做好理財規劃，累積較多的財富。例如數學技巧的培養。還有理財教育，願意接受較多理財教育的人，通常會累積較多的財富。所以推廣理財規劃教育，各種演講與分享，都有助於提高大眾理財規劃的傾向。多數聽完演講的人，都會開始考慮增加儲蓄，或是調高退休後花費的預期，或是延後目標退休年齡。增加對女性的教育推廣，可以改善目前女性在家庭中財務決定的能力。文章結論是理財規劃與理財教育對安全的退休財務很重要。

培養在小事上先開始做計畫的習慣，我覺得可能是這篇文章給我最大的啟示，養成習慣是最重要的工具，例如從交通、用餐，甚至每個週末的休閒，都開始要求自己事先計畫，交通動線的安排，如何由北投到新店，預先想像你想要什麼樣的週末，安排自己或家人的生日宴會，或是週年紀念，甚至很簡單的減肥計畫，或是體能改善計畫，從各式各樣的目標與計畫中，培養自己凡事先做計畫的習慣。當然這不表示都不能改變，也不表示生活一成不變，你永遠可以每週更換一次新的計畫，而是從計畫中，學習去設定未來一段時間的目標，習慣預做選擇方案，從執行中學習如何調整。而這些做計畫的傾向最後就可能會影響你開始去為自己將來做一份完整的理財規劃。先計畫今年中午你要去哪裡用餐吧！

贊助：無廣告的版本