雅虎奇摩拍賣收費的聯想

這次有許多專業的拍賣者出來抗議，雅虎奇摩拍賣要收3%手續費的問題，讓我有一些聯想，如果看其他國家的紀錄，拍賣網站收取手續費，其實是他收入的主要來源，而前不久看一篇網路文章，也提到先用免費模式養大使用者族群，市占率夠大後開始收費，一直是這些年網路業常見的發展模式，似乎也很難說，雅虎奇摩開始收手續費，有什麼不合理，用慣免費服務的人，自然不願意付費，但是當市場上最大的業者開始收費，其實多數有賺錢的高用量商家，還是會繼續做下去，只有少數使用者會流失。

正常狀況下，應該是商品價格會提升，以便支付這些手續費，而有了這項收入，雅虎奇摩能夠獲利，也讓拍賣網站的長久經營更有吸引力，才能讓拍賣網站永續經營下去，對拍賣業的發展是好事。但其他業者是會想搶占市占率，還是跟進收費，讓自己也能轉虧為盈，其實一時還無法看出未來半年會如何發展。否則繼續無限制的燒錢，也難怪ebay會決定退出台灣市場。雅虎奇摩等到目標對手退場後，開始收費，其實是很漂亮的商業競爭手法，放眼看去台灣已無對手，開始收費也就順理成章。

理財規劃的服務也有類似的收費問題，目前多數的財富管理銀行，其實都沒有為所提供的理財規劃服務收取顧問費，而是當作免費的服務一環。消費者也都認為這些理財規劃服務是免費的，因為市場上所有的競爭者，都沒有人敢開始收費，所以免費好像是必然的，但是顧問費是理財規劃顧問的主要收入來源，沒有這個收入，理財規劃顧問業勢必難以永續經營，但是當金融財富管理市場競爭如此激烈的時候，其實沒有一個銀行願意當第一個開始收費者，深怕市占率下降，佣金收入就難以為繼。

目前來找我的付費客戶，其實就像科技商品的先行使用者一樣，願意用付費的方式，來獲得個人化的理財規劃服務，但是就像所有的世代變遷，先行者總是稀少的，能夠看出免費服務的先天缺陷，不易公正做出理財規劃書的消費者還是少數，雖然也能獲得財富管理銀行的免費服務，卻寧捨免費服務，而使用較新的付費理財規劃服務模式。希望不久的將來，會有領先的財富管理銀行，開始收費理財規劃服務，則理財規劃顧問業將更能好好發展。

施明德的期貨投資報酬率

今天晚報報導施明德的期貨投資報酬率，兩個半月122%，將朋友的20萬元資金，以期貨投資操作，經過兩個半月變為44萬5千元，朋友將獲利所得都捐到施明德基金會。

表面上看起來，期貨操作好像聽起來十分容易，若是能長期維持此效率，則成為意外富翁指日可待，不用幾年就能達到。不過如果搭配同時的另一篇新聞，施明德欲貸款500萬元整修房屋被銀行拒絕，如果真能長期維持此期貨操作效率，則要賺500萬元，似乎不是那麼難的事。

但是，施明德並沒有想要用期貨操作來賺這筆500萬元的房屋修繕費用，而是想要向銀行貸款。由這個理財選擇的實際行為，我們可以知道，施明德還是很清楚投資期貨的風險，用別人帳戶的20萬元來操作期貨，沒賺錢頂多認輸，朋友恐怕也不會跟施明德要這筆錢。

若是要操作期貨賺錢來整修房屋，則萬一失敗，則借來的本金，可是不可能不用還。雖然報紙沒有說明施明德的期貨操作方式，他也可能不會告訴大家，我們沒有辦法驗證。但是由他決定不玩了，並奉勸大家不要投入。可以了解應該是身心都遭遇很大的壓力，就算能做到這樣的績效，有無法輕易長久維持。

電影中的理財觀念

我ㄧ直覺得人生中處處有理財觀念，過去也寫過幾篇看完電影後的感受，並由電影中的人生觀聯想到理財上的觀念，今天想整理一下過去與電影相關的文章，方便讀者閱讀：

納尼亞傳奇

賴家王老五

安隆風暴

神鬼玩家

衝擊效應

BJ單身日記

長日將盡

三十姑娘一朵花

奔騰年代

親家路窄

健保個人負擔將再度調漲？

沒想到台灣的健保也走上美國人的社會安全制度問題，根據在葛林斯班的騙局一書中，作者說葛林斯潘在他任期內，一方面以社會安全制度必須自給自足，要平衡未來嬰兒潮支付預算的藉口提高社會安全捐，等到調升社會安全捐稅率之後，沒有將社會安全制度盈餘獨立，另一方面又以加入社會安全制度盈餘之後，政府總預算沒有缺口的藉口，來支持所得稅的調降。政客往往利用人民的善良，遂行他心中自己的利益與目標。

政府面對健保問題，只想到健保要自給自足，所以就只想調升健保費率，但是面對其他經濟問題卻是大為不同，遇到營造建築業不景氣，就提供優惠貸款，遇到金融業需要整頓打消呆帳，就調降金融業營業稅率。為什麼健保預算赤字問題不能以國庫舉債來補足呢？又或者健保預算赤字問題不能以調降醫療與藥品給付來改善呢？為什麼健保預算赤字問題不能以增加雇主負擔來改善呢？

台灣的醫院就像7-11一樣多，而且每位醫師工作量與勤奮度都超高，醫院彼此間恐怕也是過度競爭的狀況，大家拼命衝量，也鼓勵病人多看病，多做許多不必要的檢查，以增加醫院設備利用率，應該也是實情。多數醫院門診都人滿為患的問題，病人要住院時沒有床位，急診室堆滿等住院的人，都顯示健保給付過於浮濫，沒有嚴格把關。

我不是健保專家，對解決健保問題，我只想說，不能以調高健保費率為唯一的解決方案，而且不該只是因為這是最簡單的方案就去做，官員有這麼好當嗎？

上班族的服裝花費

如果你是幸運的一群，公司有規定的制服，也許你不覺得幸福，你卻因此不需擔心每天要穿什麼樣的上班服裝，只需要依著公司的制度即可，也多準備一套換洗也就夠了。

否則你就可能需要為上班服裝而傷腦筋，一般而言，即使公司彈性，通常也不可能允許穿背心或內衣短褲，或是牛仔褲拖鞋，讓人覺得過於輕鬆隨便，男生可能需要襯衫西裝褲，或是Polo衫加休閒長褲，打領帶可能讓人覺得較為正式，對第一印象有幫助。上班族男生一套不錯的西裝與皮鞋，可以在偶而正式的場合穿，可以選擇質感較好的深色西裝，正式會議或喜宴配條紅領帶或領巾都頗實用。

上班族女生可能最擔心就是是否要常穿套裝上班，又有裙裝或是褲裝的選擇，如果還想要搭配當季的流行，則花費可能不少，最好能選擇保守不退流行的款式，在搭配一些配件，或是與自己平日的衣服混搭，不需要每次都是整套的套裝，讓自己的衣櫥堆滿了只有上班時才穿的套裝。

一般而言，如果可以限制自己一季或半年才採購一次上班用服裝，多重複搭配過去的服裝，則應該可以讓服飾的支出控制在10%以下，如果你的服飾支出像雜誌所說超過收入的50%，那真是太高了，還不如別去上班了，因為加上飲食與交通費，這樣的工作實在划不來，很難存到錢。

九十三年台北市家庭年平均在衣著、鞋、襪類的總支出為28,092元，占臺北市家庭總所得的平均1,488,180元，僅1.89%。可見就台北市市民整體而言，花費在服飾上的費用百分比其實很低，看到這樣的統計數字，年輕上班族更應該想辦法降低因為上班而所需支出的服裝費用比例。

博客來網路書店推出外文館

想購買外文書的新選擇，除了上亞馬遜書店，現在也可以考慮國內的博客來網路書店了，過去我都由亞馬遜書店購買的英文理財書籍，也能在台灣買到，初步看價格好像略高於亞馬遜書店，但是如果選超商取書，則不用付運送費用，和個別與亞馬遜書店購買要自付運費相較之下，總價還是有可能較便宜，這得要仔細比較才能確定個別書籍，在哪裡購買才較便宜。

Stocks For The Long Run

Common Sense on Mutual Funds


不過目前博客來網路書店的外文書，數量及介紹都還很不清楚，有點感覺不太好，例如使用搜尋時，Common Sense on Mutual Funds就出現好幾個商品項目，出版日期也不同，書籍的規格與說明也還不大清楚，缺乏推薦文章，也不能預覽書籍文章或是書籍的目錄，希望將來能快速改進。

登玉山哲學與理財觀念

我登玉山時的高山嚮導泥鰍，曾經這麼說：『攻上玉山山頂，不是表示你征服了玉山，而是征服了你自己。』要想登上玉山山頂，除了氣候路況高山症等外在因素，最重要的還是你自己，當你體力用完時，要靠你的毅力，當你毅力用完時，要靠你的生命力，一步一步堅持到底，不走永遠不會到。

理財觀念中也有類似的思考，就算投資股票從市場波動中賺到錢，其實我們並不是打敗了市場，而是因為我們克服了自己的衝動，不受外在因素的影響，堅持自己的獨立思考，不輕易隨波逐流，人云亦云，堅持到底。

登山最重要的就是登山計畫書，要安排此行的目標與登山的路線，所需的糧食，所需要的裝備，有經驗的高山嚮導。糧食總是要比預定所需天數多備一天。不到發現下一個水源，不喝掉最後一口水。入山時務必要做好入山證登記，繳交登山計畫書，讓人知道哪一天你還沒出來，就該去救援。

很巧妙的，我們一生的理財要能登頂成功，我認為最重要的也是一份理財規劃書，不論你是在自己心中安排理財計畫，還是和家人一起討論理財計畫，應該要設定你的財務目標，就像登山計畫書中的行程目標，然後規劃如何達成目標的方式，設定不同階段的檢查點，為風險與緊急事件做好預備，再找位有經驗的理財顧問作為嚮導，在你最虛弱幾乎要放棄的時候，嚮導的鼓勵與拉你一把，有很大的幫助。

就像不是每次登山都能達成原定目標，登山者要體會人的渺小，要懂得敬畏自然的力量，要能學會接受任務失敗，或者是走錯路折返，或者是遇上暴風雪下山，或是氣候不良不能攻頂。財務上的理財規畫書，也不是每次都能圓滿成功，我們也要理解市場的變化沒有人能準確預測，人生中意外的風險十之八九，我們也無力改變，只能像登山客常說的，過程中的努力比達到登頂目的重要，望見視同登頂，如何在人生的旅途中享受生命，而不是只有財務上登頂才算成功。

按摩的聯想

因為去爬玉山回來，全身肌肉痠痛，幾乎每移動一步都可以感受到肌肉中累積的痠痛，所以去嘗試一家位於德行東路與忠誠路口的按摩店，經過一小時的尖叫連連，終於讓原本前兩天緊繃了22公里的四肢肌肉放鬆了一點。

一小時約一千一百元的費用，和盲人按摩的價格接近，但是他們是類似推拿的經絡按摩手法，頗為用力。去按摩讓我聯想到的是政府對盲人按摩的態度，目前社會上到處可見經絡按摩或是芳香按摩療法，其實都是屬於按摩，而政府的規定按摩是視障人士才從事的行業，某種程度上也是特許的行業。

照理說，特許行業應該會有不錯的利潤，然而我們卻很少見視障人士的按摩公司發展出很大的規模或是獲利很高，往往只是餬口而已。到底社會對視障人士的照顧要以特許的按摩行業來進行嗎？視障人士是否真的就只能從事按摩嗎？如果政府給予其他協助與福利，而不是讓所有視障人士因為按摩是他們專屬的行業，而感覺只能成為按摩師，讓他們有點被半強迫地進入按摩業，會不會也是另一種發展的機會。

登上玉山山頂

昨天的凌晨一點半，身上的睡袋被用力的抽動，雖然幾分鐘前已經被熱的要拉開睡袋拉鍊，還是很不情願的起床，整理好我的睡袋，先從排雲山莊的寢室上舖下來，到了門口，先喝了一碗薑湯，屋外也有許多人已經陸續起來走動，我看我們野訊的泥鰍與病毒高山嚮導在張羅早餐，看起來還沒有全部到齊。趁機我在排雲山莊面向外關掉頭燈，仰望天上的銀河繁星，突然在右手邊發現一顆流星由上而下幾乎垂直劃過，我叫了一聲『有流星』。

野訊的泥鰍高山嚮導在叫大家趕快吃早餐，野訊的團體要在兩點十五分出發，我趕緊回寢室叫其他人不要賴床了。我們在排雲山莊前排成兩列點名後出發，我們是第一隊出發，每個人頭上都戴著一頂頭燈，可以看到樹林中一列燈光緩緩的前進，很快的後面也有其他團體接連地跟上了，有時我們停下休息時，會讓後面人先行，我和太太除了受到高山症的影響，晚上在排雲山莊也沒睡好，吃了兩顆普拿疼還是會頭痛，偶爾用力時也會心跳加速的感覺，終於走過鐵籠風口，拉著鐵鍊來到玉山山頂，中間的辛苦咒罵，到了山頂好像都煙消雲散。

我們遇上極為晴朗的一天，氣溫不低也沒有大風，所以全團都能順利的登頂，雖然有多人都受到高山症的影響，但是在彼此的協助下，都能順利的完成全行，也要感謝兩位嚮導的協助。

在回程車上大家分享登頂的感受，我回想到前幾天的荷蘭比利時，在類似的國土面積中，我們台灣的高山如此之多，站在玉山頂上更能感受那種壯麗，自轉一圈可以看到台灣的五大山脈，玉山山脈、阿里山山脈、中央山脈、雪山山脈、海岸山脈。荷蘭是與海爭地，以阿姆斯特丹的運河為重要景點，我們台灣則應該算是與山爭地，台灣如果要發展觀光，其實第一高峰的玉山，也可以是個很有吸引力的景點，只是保育與發展之間也是很難做到平衡，目前的玉山行其實價格十分便宜，即使將價格加一倍，應該也還有旅遊商機，目前其實還是以多以登山客為主，玉山雖然已是最多初學者參與的百岳路線，其實還不能算是『輕鬆』。

由塔塔加鞍部登山口走到排雲山莊，距離8.5公里，即使是目前的野訊的輕鬆行，也需要你背自己的衣物、碗筷、頭燈、水、一個午餐奮起湖懷舊便當、藥物、自己的乾糧，對登山客而言這樣的重量可能不算什麼，對一個旅遊者，這還是很沉重的負擔，如果前一夜長時間撘車又沒睡好，則更是辛苦，還有高山症的考驗。這8.5公里有大小峭壁、碎石坡、小南山、八十多座棧道橋、上坡下坡都有，光是不背任何東西可能都很辛苦，何況要旅遊者背少說有一公斤的背包(專業登山客的背包遠重於此)。如果能夠提供代為背負輕裝備與沿途提供水與食物的休息站，相信能讓輕鬆行升級為豪華輕鬆行，我認為多付目前一倍的價格都還對我這樣的旅遊者(非登山客)頗有吸引力。

延伸：20100712-13玉山行-登頂

布魯日聖血禮拜堂與修道院

在布魯日我被一件事震撼了，完全沒有預計會遇上的事，就在我們自由活動時發生了，這個聖血禮拜堂四面的牆上有許多壁畫與裝飾，不像一般歐洲大教堂的晦暗，四周有金黃色系的裝飾繪畫，給人溫暖的感覺，角落畫有葡萄的裝飾，中央則是歐式的家徽徽章。

我們在這裡遇上聖血的展示，後來聽說這種聖血的展示一年中並不是常常有，一位神職人員穿著正式長袍，端坐在像是個祭壇約三公尺的高台上，用一塊白布蓋著那個東西，欲參觀的民眾需要先登上台階，有一個牌子建議你能奉獻金錢，然後該神職人員會移開白布，讓你觀看放有聖血的法器，很多人都會去觸摸那個法器。我也上去看了，不過當他移開白布，我看到那玻璃管中，看似肉色，混雜著血色，不知是繃帶還是衣服布料的東西，我被震撼的不敢去觸摸它。很特別的感受。

註：週五週六這兩天要去參加登玉山的活動，是已經想很久的計畫，終於要去實現它了，希望颱風不要來，我們也都能順利登上玉山山頂。我們選的是野訊主辦的玉山輕鬆行。

荷蘭阿姆斯特丹的玻璃船

我們在荷蘭阿姆斯特丹有去火車站前搭乘玻璃船遊運河，可以發現阿姆斯特丹的運河上有一些船屋，聽說不但有水電，也需要繳稅，從船上可以看到多數運河旁的房屋地面門口都很窄，房屋的寬度也很窄，房子都很細長，三樓或四樓的外牆常常可以看到掛鉤，聽說這是因為舊時荷蘭，河旁的房屋多是貿易商，荷蘭是以房屋一樓的門寬來決定稅金，所以想節稅的屋主就將一樓的門做的小小，再將二樓的窗戶做的大大的，利用四樓外牆上的掛勾，來將貨物吊入屋內，所以形成這樣狹長型的建築特色。可見稅制對荷蘭社會的影響，連建築都因此隨稅制而改變。

很多台商與外商在荷蘭設立公司，作為歐洲的發貨中心，聽說也受到荷蘭稅制的影響，裝配線可能在其他工資便宜的東歐國家，但是發貨中心在荷蘭，多數利潤也做在荷蘭，而不是裝配線的國家，因為荷蘭的公司所得稅較低(27%)，又是一個稅制對社會的影響。我們更應該多注意國內的稅制改革，稅制將對台灣的未來發生很重要的影響，甚至比誰當總統還重要，遺產、贈與稅的改革於否對資產管理業的發展，將有重大的影響。

工時的長短

台灣人的工作十分勤奮，常常工作時間都超過每天八小時，大家都視為常態，即使是派駐國外，例如這次我去荷蘭，聽他們說，當地的台商外派人員幾乎每天都是工作到八點，但是當地雇用的荷蘭員工，卻都是六點鐘準時下班。即使要求他們加班，荷蘭員工也常常拒絕，因為他們下班往往和同事朋友約了去公園踢足球，如果因為加班不去踢球，會讓他們感覺很不合群。其實和我們不加班會被認為不合群很像，只不過他們的社會習慣不是完全以賺最多錢為目標，如果賺多一點錢，卻無法讓生活更快樂，他們的員工多會選擇少賺一點也沒關係。

荷蘭、比利時的博物館與MALL商店都是六點關門，五點五十分你會看到店員催促你結帳，五點五十五分趕你出去，你沒有馬上付錢，對不起，請你明天再來買。荷蘭阿姆斯特丹的Anne Frank’s House及林布蘭登之家等觀光地點，也都是準時趕人關門，害我好幾個展示廳都還來不及看完，想買紀念品也關了，也不肯幫你結帳，一出來還遇到正想來參觀的美國觀光客在門口觀望，不知道他們已經關門了。

回頭看我們自己的國家，多數商店都是開到九點多、十點，但是這樣的勤奮帶來什麼？當每個人都很勤奮時，雖然整體生產力提升了，但是因為同樣勤奮的人很多，台商與台商之間的競爭也十分激烈，於是大家更勤奮來加班降低成本，獲利卻因為台商與台商之間殺價，並沒有讓台灣人的勤奮得到相對應的更好的生活水準。台灣人的勤奮可能不會改變了，但是我們應該想想，除了賺多一點錢，你的生活是否有更快樂一點了。

荷德比盧之旅段落記載

往荷蘭出發的第一天，心情是很輕鬆的，搭乘長榮經曼谷往阿姆斯特丹的班機，三點多在曼谷機場，發覺曼谷機場的人潮還是很多，也有許多班機還在起降，可見曼谷的旅遊業比起台北要興盛許多，還能找到泰式按摩的服務，不像我在台北機場十點過十分，居然就買不到星巴克咖啡了，他們十點就關門，可是還有十點以後起飛的班機阿？可能生意真是不夠好吧。

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飛機上的歐洲人很多，歐洲小孩真的很可愛，一位空服員在服務之間的空閒，還抱了一位可愛的白人小孩到處玩，小男孩白白的皮膚，真是可愛。

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比利時的一天，尿尿小童看起來好小一個，廣場也比巴黎小很多，布魯塞爾似乎不算很大，嘗試了巧克力冰淇淋與櫻桃啤酒，也嘗試了淋上熱巧克力醬的鬆餅，剛剛烤出來的熱鬆餅，很熱也很香。城市邊有個世界博覽會的原子大模型，是依據鐵分子的模型所建置的建築物，旁邊是個大公園。

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見識了德國人的精準，下午四點預計由boppard出發的萊茵河郵輪，就在我們停車在碼頭的前五秒鐘，準時低開船了，我們經由船東的協助開車去追這班船，終於在下一站登上了德國郵輪，每一站，德國船員靠站讓人下船上船的動作都十分快速，某種程度上，讓我們也見識到自己國家民族性中的充滿彈性，和別人的不同，看這兩岸的農村建築與葡萄園，偶而出現在山頭上的城堡，聽說過去船經城堡都需要繳過路費。Loreiley 的大石旁用德國豬腳餐，一個負心漢的故事，提醒我們這是個容易撞船的萊因河流域。

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因為去年去過法國了，在布魯塞爾脫隊，先坐計程車搬到另一個飯店，是一台賓士的計程車，車上與司機閒聊，他太太是義大利裔，所以對昨天的義大利足球勝利也是很高興，他則是摩洛哥裔，我問他開計程車是否很好賺，他說一個月約可以有2000歐元，我說台灣的計程車司機一天約有50 歐元，很快的經過是市中心，通過很多名牌店的櫥窗，到達市中心的飯店，我們的房間在該棟最高的八樓，窗戶還是30度傾斜的，放下行李後，打開窗戶可以看到布魯賽爾的紅瓦白牆的舊市區，她們的屋頂多數兩邊是45度傾斜，屋頂中通常有個煙囪與幾個窗戶，煙囪通常有蓋，或是最後有兩三個銅管。

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步行經過高等法院，聖母院，小步薩爾廣場，皇家美術館，皇宮，藝術之丘到布魯塞爾中央車站，比利時的皇宮看來比法國小很多，應該是歷史上國力相差很多，很特別的是布薩爾廣場上的紀念英雄是反抗西班牙專制，旁邊卻有各個世紀的商會理事長的雕像，在比利時，商會是很重要的組織，權勢也很大，每個布魯塞爾、布魯日、安特惠普的廣場都有商會建築，這和中國輕商的傳統差別很大。

十七元的魔咒

出國前為了避免帳單逾期，所以想整理所有該繳的帳單一次付清，一共整理出四張帳單需要在回國前繳，一張平常消費的信用卡帳單，一張今年繳所得稅的信用卡帳單，一張寬頻上網的季繳帳單，一張半年繳的保單帳單。

外面天氣好熱，原本想要用網路atm轉帳，把這四張帳單繳掉，比我還懂節儉的老婆提醒我，拿這四張去便利商店繳比較划算，因為我的銀行提款卡是台北富邦，在家附近的麥當勞就有提款機，提款不需手續費，再到附近的福客多便利商店繳費，則可以完全不須繳手續費。

四張帳單若是每張付十七元的跨行轉帳手續費，則要花掉六十八元，只要跑一趟麥當勞與福客多就能賺到六十八元，還是決定流點汗，不要太懶惰。這種轉帳手續費，就像是一個十七元的魔咒，一點一滴從我們的銀行帳戶中吸走我門辛苦賺來的錢。

當然銀行在轉帳系統中也有投資與提供服務，但是使用者往往是在使用慣性與方便性的影響下，付出了許多額外的成本，值得多提醒自己不要被習慣所控制，才能仔細選出最划算的方案。

破產法成功案例

台北地方法院於九十五年六月二日，台北地方法院95破字55號，判決鄭三和破產宣告成立，鄭三和只要完成破產程序，三年後即可聲請復權，所有債務在破產程序完成後，即一筆勾消。這是對所有卡債族的一大福音。這表示其實即使沒有新的破產法，只要法官願意接受社會的變遷，願意依據現有破產法來判決，也能成功解決卡債族的問題，讓卡債族有重生的機會。

本案鄭三和現有資產71萬元，每月收入1萬多元，負債305萬，負債為月收入(以15000估) 203倍，與銀行公會債務協商的最高25倍以上可協商80期零利率還高很多。供破產的資產來源主要來自哥哥的贈與60萬元。破產程序費用需10萬元，所以債權人最後可得約61萬元，其他243萬元的債務在破產程序完成後，即一筆勾消。

相信這會讓很多債務人覺得燃起一線希望，只要家人能準備約債務的23% (=71/305)資金，經過與法官裁判，只要真的薪資夠低債務夠高(203倍)，債權人多於一人，資產也足以支付10萬的破產程序費用，有剩餘供債權人平均分配，讓法官覺得具破產實益，就有可能得到重生的機會。

破產法失敗案例

註：明天起出國荷蘭、比利時、盧森堡旅遊十天，除非我有機會上網，這段時間【上班族投資理財】將停止更新。

遊戲、時間與金錢

玩線上遊戲是要花錢的，以魔獸世界的費率為例，每小時需要花新台幣5元，而且也會殺掉許多時間，一個既花錢又花時間的遊戲，到底給他的遊戲者帶來什麼呢？除了聲光炫麗，美麗的電腦繪圖，玩一場兩小時的遊戲，相對於去看一場『超人再起』的電影，或是去吃一頓『泰市場』自助餐，你應該如何選擇呢？

一個普通的上班族，若是每天上班工作八小時，晚上睡覺八小時，只剩下零碎的八小時，早上起床到上班前，約有一個小時準備上班，中午用餐若常常與同事社交一下一個小時很快就過去了，下班後晚上到就寢前只剩下六個小時，還得用餐通勤。若是結了婚，晚上總得花個一兩小時與配偶相處，真正能讓上班族留給自己運用的時間其實很少。要是有個小孩，早上的一個小時準備大概要全給小孩了，晚上也需要配個一小時與小孩相處溝通。

要去哪裡找出時間來玩線上遊戲呢？又為了什麼要花時間與金錢去玩呢？其實人生裡很多的抉擇，和一位普通的上班族決定是否要玩線上遊戲是同樣重要的決定，我們在現實生活中，都有許多資源與能力的限制。就像在線上遊戲中也有魔獸金幣與職業人物的等級等等的限制。玩魔獸世界時選擇哪個任務去執行，執行過程如何安排順序與時間，都很像現實生活中的理財規劃。

為你自己的人生財務規劃做出獨立自主的抉擇，就好像你在線上遊戲中，獨立自主地決定要如何安排任務的進行，是否要接某個任務，現在最先要執行哪個任務，要為自己的人物安排什麼樣的專業與職業訓練。這遊戲還真的是『頗現實』。

如果一個遊戲者能在玩魔獸世界的過程中體會到，如何在有限的資源下，有創意的達成任務。學會與不同角色合作的重要。最重要地，能發覺是否要去玩線上遊戲，花多少時間，用多少錢玩線上遊戲，認出現實與虛擬遊戲之間的界線，也是他自己人生財務規劃中一個很重要的一堂課。將獨立負責、創意執行與互助合群的觀念運用到真實生活中，則玩線上遊戲也有它的教育意義。

那一夜，我沒有在看世足賽

世界盃足球賽的舉辦，在最近的幾週中幾乎佔據了許多人的夜間生活，即使平常不看足球的人，也在電視強力的放送下，覺得不一起看好像有點落伍，同學或是同事之間的同儕壓力也會讓人稍微注意一下倒底是哪幾個國家進入了八強，又是如何激烈地進入了四強。

那一夜，我沒有在看世足賽，我在網路上下載了一個線上遊戲，開始安裝魔獸世界，為了要準備為供高中生演講，想了解一下高中生、大學生及很多上班族，為何會持續在玩線上遊戲，當英國對與葡萄牙在為了四強門票拼戰時，我正在閃金鎮旁的森林中，與狗頭人大戰，說是大戰，其實我是偷偷摸摸在一旁遠遠地發出懲戒，一次只敢找一位狗頭人單挑，深怕旁邊的其他石皮山豬來圍攻。

老婆大人在旁邊說，本來不是說要看足球，怎麼變成沉迷在電腦線上遊戲中呢？我沒有發現英國對與葡萄牙打到PK賽才分出勝負，只記得當老婆大人碎碎念人時，我的線上主角已經被狗頭人加山豬所擊敗，又得釋放靈魂回到墓園重新出發了。

遊戲本身是設計的很漂亮，3D的效果也是非常寫實，音樂與語音也是很有水準，玩起來其實很棒，遠比我小時候的遊戲機做的好多了。對人的吸引力也是同樣的驚人，相信對青少年也會有極高的吸引力，特別如果還有同儕間的壓力，想要與好友做一樣的事，或是希望在遊戲世界裡能與眾不同，對同時想追求獨立感與認同感的青少年，絕對很有吸引力。

遊戲裡有數以百計不同裝備，從頭到腳都有不同的配備，每個配備還配合等級有不同的材質，職業系統與專業系統，再增加了許多的組合與變化，就像收集郵票的習慣，遊戲也讓你收集裝備。不斷的升級與更大的區域探索，再加上各種任務的完成，讓主角在遊戲中東奔西跑，完成冒險探索與完成任務。

遊戲之所以有趣，因為他將生活中的現象濃縮到遊戲之中，只是簡化了一些困難，也加速了一些事件，讓遊戲者體驗一般生活中沒有常常出現的變化。我還沒有嘗試組隊，我相信組隊完成任務會更讓遊戲者體驗現實中的工作環境，會遇到的各種變化與感受。

遊戲的目的應該是教育，如果能讓青少年於遊戲中學習到為自己負責，學習獨立以及與人合作的方式，娛樂也可以是個教育工具。然而如何在線上遊戲中達到教育目的，是家長應該思考如何與青少年溝通的重點，讓孩子學會獨立自主。

近年房地產、通貨膨脹與股票市場

房地產的價格由於個別產品態樣不同，而且沒有集中的交易市場，目前國內最值得注意的公開資料，就是由政治大學房地產研究中心與國泰建設公司合作，每季發佈的國泰房地產指數，很巧的國泰房地產指數與行政院主計處統計的消費者物價指數，剛好都選擇了以民國九十年為基期，讓我們可以很容易的比較。

民國九十年全年國泰房地產指數為100，目前最近公佈的民國九十五年第一季為102.64(全國)，我最關心的台北市房地產成交價指數則為106.11。同時而民國九十年全年消費者物價指數為100，同一時期，民國九十五年一到三月的平均消費者物價指數為102.9，表示這段約5年的時間裡，物價累積漲了2.9%，房地產成交價則全國而言上漲了2.64%，台北市則漲了6.11%，台北市房地產漲幅超越物價3.21%。

相對的我們來看同一時期的股票市場，民國九十年的股票市場，若以加權股價指數為價格的代表，忽略配息報酬率，則民國九十年以十二個月的月初第一天收盤價平均為基期，民國九十年的平均指數為4835.3點，今年第一季的加權股價指數平均為6556.9點，這短期間股價的累積漲幅為35.6%，遠高於物價的累積漲幅2.9%，超越物價32.7%。

由這些近年房地產、通貨膨脹與股票市場的資料，可能無法斷言什麼，但是它顯示這段期間，房地產指數與消費者物價指數亦步亦趨，房地產有明顯的保值效果，而股市同期，則由於景氣復甦，股市價格的漲幅遠遠高於房地產與消費者物價指數的上漲。

有錢人的煩惱

最近有個有錢人的大新聞，世界上因投資成為大富翁的華倫巴菲特，做出令人驚奇的壯舉，它決定將自己80%以上的資產捐出來作為慈善，而且不是等到自己身後，而是馬上開始每年執行。

捐獻慈善的行為是理財規劃中很特別的項目，多數人其實沒有固定的捐獻慈善行為，但是在有宗教信仰的人之中，則較為普遍，西方的基督教會鼓勵信徒捐出收入的十分之ㄧ，中國傳統的佛道教也都會鼓勵人佈施。像台灣現在也有聯合勸募中心的單位，鼓勵全民捐獻支持慈善單位。

因為曾經有朋友任職台灣世界展望會，所以我也參加了世界展望會的資助兒童計畫，每月定期捐助1,400元，資助兩位國外的小孩，因為我認為這個世界如果可以因為有我們的存在而能多變好一點，最重要的就是小孩的教育。

像巴菲特這樣大手筆捐出個人資產的大多數，當然是很不容易的大事，我來猜想巴菲特應該是認為如果這是對的事，該做的事，現在就可以開始去做，不必等到巴菲特過世之後再開始，而且早一點開始，巴菲特還可以多幫助受捐獻者如何去善用這些錢投資，讓善行可以永續。