由Avignon直達巴黎的子彈列車上

今天早上到馬賽一遊，海港邊的咖啡屋，短暫地休息了一小時，享受一下南法的悠閒，今天馬賽的天氣約是21度，我終於能脫下紅色的外套，換上短袖的休閒衫，喝著一杯卡布奇諾，前面海港碼頭邊停滿了遊艇，一支支的船桅好似插滿了整個海港，空中盤旋的大隻海鷗，像是正在等著漁夫將處理後的魚內臟給他們大塊朵飴，遠遠望著馬賽山丘上著名的聖母院，及她金色閃閃發光的聖母雕像，法國每個城市，幾乎都有一個歷史悠久的聖母院，往往也都是該城市古時候的市中心，可見當時天主教在歐洲的影響力有多大，我開玩笑地對老婆說，這就好像是我們台灣的天后宮，幾乎每個大鄉鎮都有一個歷史悠久的天后宮。
馬賽的空氣比起我們前兩天居住的avignon是差了許多，路上的車輛也多了許多，法國的車輛大多是很車長很短的小車，且大多是沒有屁股的車，很多人開兩人座的跑車，smart很常見，我想是因為路邊的停車位都是很小很窄，略大一點的車輛很難停車，而且路上的車子大多很髒，看來都沒有在洗車的樣子。
今天在avignon搭乘的車其實是由馬賽出發，不過由於我們的行李都在avignon，所以1點我們就先離開馬賽，先回到avignon，再搭乘4點在Avignon直達巴黎的車，車上大多是穿著輕便的人，我想應該大多是到馬賽或是南法海邊度假結束，要返回巴黎的法國人吧，也許將來台灣的高鐵通車後，也會有更多人搭乘火車到墾丁海邊度假吧。這班車回到巴黎只要兩個半小時，比來南法的那一天要快約兩小時，回到巴黎才六點半，離一般法國人用餐的八點還很早，算是時間很好的一班車，我們坐的這節車廂每個位置都坐滿了。
我的前方坐了一位年輕的法國女孩，還有一位中年年紀的法國婦女，她們都沒有交談，我想應該不是母女，女孩戴著隨身聽望著車窗外，音樂大到我也聽的見。女士雙手撐著下巴，側對著車窗外，閉著眼睛像是想要嘗試著睡覺。TGV有時會停下來，可能是要等會車吧，一會兒又加速起來，窗邊風景又開始飛快地退去，可惜沒有提供無線上網。

搭乘法國高速鐵路TGV

早上七點起床，準備動身前往普羅旺斯。住了七天的巴黎市，好像才剛剛開始熟悉了的城市，對她有點欣賞，又有點生疏，好像還意猶未盡的感覺，巴黎的火車站很多，我們就去了三個，今天要搭乘法國高速鐵路TGV，到法國南部的亞維農Avignon，由於沒有即早訂位，沒有訂到直達的火車，需要在里昂Lyon轉車，改搭乘一般的法國國鐵火車，法國的火車系統真的是很複雜，光是巴黎就有四個大火車站，而且每個都真的很大，每個至少有十幾個月台，站台上可以看出有許多由歐洲各國來到巴黎的旅行者，我想應該也有很多人是搭乘火車遊歐洲的吧。車站看來都是十分老舊，牆上也有很多雕刻裝飾，除了TGV新式的火車頭之外，感覺好像在百年前的古老車站中。他們的火車通常都有分頭等艙classe 1與普通艙classe 2。離開車站後，火車開始加速，窗外的風景快速地飛去，一會兒就離開了市區，開始看到巴黎外圍的工業區與發電廠大大的煙囪，穿過隧道時，感覺耳朵的壓力很大，坐的是普通艙，幾乎每個位置都是坐滿的，也有很多西裝筆挺的商人，看來很多法國人也坐TGV出差。不久之後已經可以看到法國的鄉間，一望無際的農田，與筆直種植的樹木，他們的樹真的都種的很整齊，還特別喜歡將樹葉剪的方方正正的。一片片的田有些是燦爛的黃，有些是一片的綠，還有些是一片深褐色的泥土，兩台TGV交會時，會聽到一股風聲，『姑、姑、姑。』不到一秒鐘就結束了，不知道她到底開多快，早知道先多看點書，不過應該真的是蠻快的，因為耳朵不時感覺到壓力，遠遠地看到一部小車車，車後高高地綁著一堆行李，像是一個開車遊覽法國鄉間的旅行者，慢慢地要開進一個小鎮，好像也很悠閒地感覺。車上多數人在睡覺，我想有點左右搖晃車廂所發出的聲音，應該很像媽媽的搖籃曲，大家就這樣搖入夢鄉，身旁的法國商人，似乎在談什麼好玩的事，應該不是公事吧，不然怎麼能聊這麼久，可惜完全聽不懂。法國鄉間的田好像就只有一種的感覺，翻來覆去都是這三種顏色，黃色綠色與深褐色，偶爾有些黑白相間的乳牛出現，看了半小時，好像有點無聊了，我想我一定不太適合長住在鄉間，法國鄉間的房屋都是紅瓦白牆的兩樓小屋居多，很少見現代式的水泥公寓建築，其實看起來很美，遠遠看像一幅畫一樣，好像停留在幾百年前的時代，沒有跟著時間變化。除了偶爾的丘陵起伏，大多時候法國的鄉間幾乎都是平原，相信古時候一定是個富饒的國家，不像許多天然資源不足的國家，到處是貧瘠的土地。遠遠地看到一些黑色頭，白灰色毛的綿羊。

Lafayette Café

坐在巴黎Lafayette百貨的七樓的Lafayette Café，旁邊的一對法國夫婦，說著我聽不懂的法文，這趟的法國之旅，雖然不懂一點法文，但是靠著老婆的少許法文，我們還是玩了許多地方，享受了法國巴黎的許多美麗的景點，遠遠地傳來中國話，應該是來巴黎玩的大陸人吧，就坐在法國人的隔壁一桌，好像又回到了熟悉的環境，這算是鄉愁嗎，才第四天，我們已經開始找中國餐廳用餐了，難怪不論在哪裡，中國人都會開起中國餐館。

巴黎是個充滿觀光客的地方，不論是歐洲人或是亞洲人，幾乎到任何景點，都能見到手持觀光手冊的觀光客。我的前方有個窗戶，正對著巴黎國家歌劇院，是個很巨大的建築，我在的Café是七樓，大概只及歌劇院的一半高度，真好奇幾百年前的法國人，是如何建築這座歌劇院的，金色的雕像與音樂符號裝飾，在陽光下閃閃發光，右方的窗戶望出去是另一個巨大的建築，巴黎艾菲爾鐵塔eiffel， 回想前幾天在鐵塔eiffel上方瞭望台上，俯瞰巴黎的街道，巴黎中心街道的建築真是令人讚嘆的美麗，好像是回到中古歐洲法國最強盛的時代一般，他們真是認真地保留了法國歷史上的驕傲。左手邊一個歐洲人的家庭離開時，一位可愛的小男生，應該還不到六歲吧，看到我的筆記型電腦，大聲的和他父親說，我聽不懂他的話，應該是說 :「看，筆記型電腦」，可惜聽不懂法文，不知道他們在說什麼。

巴黎人的英文最好的，應該是lv店裏的服務人員了，一個好幾萬台幣的包包，居然像超市般地快速地賣出，有日本人，也有歐洲人，不敢相信在巴黎的lv生意如此之好，旁邊的chanel與cartier都相形失色，沒有搶購的盛況。在巴黎旅遊的最大問題大概就是物價真高，不過幾天下來，也慢慢習慣一罐約60元台幣的可口可樂，別問我為何要喝這麼貴的可樂，完全沒有飲料的餐點，似乎很沒有節慶的味道，度假的心情讓我慢慢地接受了巴黎的高物價。

http://www.flickr.com/photos/93236667@N00/

延伸：
背著LV包的長髮美女同事

巴黎的第一天

好像還有點時差，不過第一餐比起多年前去倫敦的第一餐好多了，吃了有名的淡菜，13歐元含一杯啤酒與一鍋淡菜，口味很適合我。在巴黎市區中閒逛，很是悠閒，雖然還是不時會想到這是個扒手搶劫很多的城市，盡量顯得不要像鄕巴佬進城的東張西望。有點累，先看看照片好了。

巴黎的第一天相片

考完CFP考試給自己與老婆的一個獎勵

要出發到法國巴黎了，也算完成老婆的一個夢想，也算考完CFP考試給自己的一個獎勵，這幾天看看在法國有沒有機會上網，有機會再來寫寫巴黎遊記。

每個人都有成為商人的潛力

一位好友於去年脫離了上班族生活，開始創造自己的寵物事業，今天去看她在誠品武昌店B1新開的寵物專櫃，真是為她高興，我想每個人都有成為商人的潛力，你是否也厭倦了為人作嫁的上班族生活呢？如果你仔細觀察別人的需求，配合自己的興趣與能力，加上十足的努力，我覺得每個人都有創業成功的希望。

如果你有養狗，希望為心愛的小狗添加一點流行的行頭，歡迎你來全新開幕的Dogday，位於誠品武昌店B1，在武昌街與昆明街口。特別推薦好吃的狗餅乾，狗主人也愛吃喔，真的不錯吃，狗狗應該也會很喜歡吧。

台灣五十基金的收益評價日

四月三十日與十月三十一日是台灣五十基金的收益評價日，根據到3/31為止的基金月報，自基金成立以來累積誤差為5.12%，若到收益評價日時，基金累計報酬率與指數累計報酬率之差，仍大於5%，則符合收益分配標準，照理除了分配收益，所分配收益應計入個人營利所得，應該也要一併分配股東可扣抵稅額，不過從月報與說明書上都看不出該基金是否設有可扣抵稅額帳戶，或是可能的可扣抵稅額比例為何？照理說基金持有股票除息時，除了收到股息，也會同時得到可扣抵稅額才對。不過一般國內股票基金都不分配，所以都不會需要分配此可扣抵稅額，但是台灣五十基金的收益分配規定，強迫一定要分配，也因此應該要揭露可扣抵稅額帳戶，讓我們知道是否要參與分配才對。不知道這個想法是否有誤？還是所有基金都不分配可扣抵稅額？這樣持股配息的可扣抵稅額不就全浪費了，真是有點奇怪。

延伸閱讀
基金投資的三個提醒

一位網友對新制退休金的指正

一位細心的網友發現一個之前的[新制勞基法退休金到底能領多少錢？]公式有點問題，感謝他的指正，在此再做解釋，他的算法結果是 FV=C*(1+R)*((1+R)^N-(1+G)^N)/(R-G)，這是期初投入的正確解，我寫的是FV=C*((1+R)^N-(1+G)^N)/(R-G)是期末投入的正確解。而事實上，新制退休金是每月都會提撥，若想取更接近的近似值，則應該用FV=C*(1+R/2)*((1+R)^N-(1+G)^N)/(R-G)，我寫那篇文章時，想說不要寫的那麼複雜 ，就將這部分省去，但是卻沒有寫清楚，我的公式是個期末投入的解。

對好奇想知道公式如何推導的人，請繼續看下去：

• 若每年初提撥C元，每年薪資成長G%，每年報酬率R%

1. FV = C(1+R)^(N)+C(1+G)*(1+R)^(N-1)+…+C(1+G)^(N-1)(1+R)
2. [(1+G)/(1+R)]FV = C(1+G)*(1+R)^(N-1)+C(1+G)^2*(1+R)^(N-2)+…+C(1+G)^N

式1與式2相減，移項就能獲得

FV=C*(1+R)*((1+R)^N-(1+G)^N)/(R-G)

• 若每年末提撥C元，每年薪資成長G%，每年報酬率R%

1. FV = C(1+R)^(N-1)+C(1+G)*(1+R)^(N-2)+…+C(1+G)^(N-1)
2. [(1+G)/(1+R)]FV = C(1+G)*(1+R)^(N-2)+C(1+G)^2*(1+R)^(N-3)+…+C(1+G)^N/(1+R)
   

式1與式2相減，移項就能獲得
FV=(C)*((1+R)^N-(1+G)^N)/(R-G)

正確值應該就在這兩個公式估計值之間。

徹底忘掉這件購屋失敗的事吧

前幾篇文章中由於有許多未經查證之事，純屬個人臆測，致使人名譽受損，造成困擾深感抱歉。特此道歉，並將文章刪除。

上班族購屋前必讀筆記

在回顧自己的購屋失敗經驗中，我蒐集了網路上一些文章，我覺得如果上班族在購屋前可以先讀讀這幾篇文章，應該有助於避免購屋失敗的狀況，及如何成功地與房屋仲介打交道。

1. 三萬元的教訓－天母夢碎 (I) (II) (III) (IV) (V)
2. 房屋仲介業市場交易實務與公平法之關係
3. 行政院公平交易委員會對於房屋仲介業之規範說明
4. 行政院公平交易委員會對不動產仲介業宣稱「買方」或「買方數量」之行業警示
5. 公平交易委員會與民眾相關案例不動產交易
6. 公平交易法對房屋仲介業之規範說明
7. 台北市不動產仲介經紀公會 (可查詢合法經紀業登記)
8. 「房虫」抖出内幕 揭露房产仲介骗人伎俩
   

如果你有其他有關購屋經驗的好文章或連結，歡迎提供給我，讓我增加上去。

三萬元的教訓－天母夢碎(PART V 完結)

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三萬元的教訓－天母夢碎(PART IV)

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NYU 台北校友會2005年會

今天下午和一位NYU的老同學，一起去參加NYU台北校友會2005年會，工作多年之後，我突然收一封台北校友會的電子郵件，我想可能是我不知在哪留了EMAIL，讓他們發現了我，抱著至少能和老同學聚聚聊聊的心態，也可以認識一些新朋友的心情，去參加這個聚會。New York University真是個很特別的學校，因著紐約這個城市的多元融合特色，NYU的學生與學習生活，也是十分多元，認識了許多不同領域中的專家，不像上班族工作之後，往往交遊侷限在自己的專業領域之中，不易認識其他領域中頂尖的人才。許多校友介紹自己中，都能發現他們是各個領域中的翹楚，有人在金融，有人在司法界，有人在藝術界，有人在廣告行銷界，當然也有很多人創業成功，經營自己的事業。大家一致認為留學紐約的那段生活，是自己生涯中很重要的轉戾點，在那裡我們看到人外有人的世界，在多元的環境中建立自己的世界觀。

我想投資自己去NYU學習，即便價格高昂，絕對是個值得的投資。對上班族而言，特別是年輕時，能投資自己去做更多的學習成長，將來一定不會後悔的，希望大家有機會的時候，千萬不要猶豫，勇敢地去做吧。

入選中時編輯部落格第一週的優格推薦

剛剛收到中時編輯部落格的通知，表示上班族投資理財，入選中時編輯部落格第一週的優格推薦。心中很高興，雖然可能是因為網路上在寫理財相關的部落格不多，我算是寫的很勤的吧。恭喜一下自己，哈哈。這樣算不算沖沖喜，一掃前幾天購屋失敗的陰霾。

三萬元的教訓－天母夢碎(PART III)

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三萬元的教訓－天母夢碎(PART II)

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三萬元的教訓－天母夢碎(PART I)

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衝動購屋，只是肥了仲介

這幾天心緒不寧，無力寫了，有結果再續。

要由北投人變成天母人了

不知道是衝動，還是當機立斷，今天做了我今生以來最大的一筆交易，買了一棟中古房子，將從北投人變成天母人了，價格是否算是買貴了，其實很難判定，依據仲介的說法，大概與該社區房屋，最近一次成交價的每坪成交價接近，雖然上次的成交房屋坪數較大，且我們這間是沒有裝潢的原始樣子。我想我們大概不是買在最低點，因為現在的景氣似乎不錯。

你想知道你要投資的房屋值多少錢嗎？

如果想要自己為房地產投資，做個基本的財務分析，你可以運用以下方式，它雖然忽略了一些項目，但是可以對房地產的投資，做出最基本的參考價格，計算方式是利用類似的房地產目前的出租價格，搭配預估的房客間空檔時間的空屋率，每年的管理費用與房屋修繕維護費用，預估的房地產可貸金額上限，與預估的每月償還本利合，再以房租收入減費用，減每月貸款償還本利合之後的現金流量，依據自己的要求報酬率，推算可自行出資的金額上限，再比較銀行貸款給你產生的現金流報酬率，相對於你自己投資金額所產生的淨現金流報酬率，若自己的報酬率高於銀行的報酬率稱為正槓桿，反之為負槓桿。並以自己出資上限與銀行貸款上限相加，作為房地產投資的參考價格。這個計算方式，忽略了稅金與交易費用，忽略了每年所投入資金增加，自己的淨現金流報酬率會不斷下降。也忽略貸款期滿還清之後房屋的殘值，祇以短期產生淨現金流的比率來推算，算是比較簡單的房地產財務分析模型。

富邦全球不動產平衡基金的風險

REIT投資在國內最近十分火熱，富邦集團緊接著富邦一號之後，推出富邦全球不動產平衡基金，富邦全球不動產平衡基金的優點你只要參考它的DM就能知道，所以我們來談談它的風險，第一，1.5%的年度經理費用與0.24%的保管費用，每年將吃掉你1.74%的報酬率，若以一般期待不動產投資報酬率約5%~8%來看，1.74%相當於34%~21%的獲利會被基金的年度費用銷耗掉。第二，所投資的範圍包含全球，又沒有固定各國的比重，則不同國的通貨膨脹率，與我國的通貨膨脹率並不會以相同的幅度成長，則租金收入的成長，有可能會與我國的通貨膨脹率不同，而造成報酬率可能趕不上本國通貨膨脹率的可能性，基金的經理人是否能在各國之間做出獲利的選擇，是很大的考驗。第三，貨幣的匯率風險，由於REIT多以該國自己的貨幣計價，和台幣還是存在匯率的風險。第四，還有0.5%~1.5%的買進手續費，即便打五折，0.25%~0.75%的手續費，若持有期間只有一年，還是十分不划算，所以短線交易的方式，很不適合這種有手續費的基金。