恭喜發財，你怎麼發財呢？

大家恭喜發財，新的一年你打算怎麼發財呢？網友常常會問我要如何投資才能賺到錢，發大財呢？要買哪些股票才會賺錢呢？一方面我不可能把自己苦思的結果公佈，造成自己賺不到錢，巴菲特也說過，若非法律規定他要公佈他公司的持股，他一點也不想讓別人知道他的操作，徒增自己賺錢的困擾，我也一樣。另一方面，我也覺得一開口就想知道如何操作的人，與到處尋找明牌的六合彩迷無異，以為一次的明牌就能讓你翻身嗎？如果你認為投資理財只有投資方法是值得學習的，那你就把優先順序弄反了，個人投資理財首要的課題是，日常生活的財務要健全，以上班族為例，一要沒有債務，二要收入大於支出，三要存有急難準備金，完成這三個前提，再來談學習如何投資才有意義。因為當你學到投資觀念，也有自己的投資策略，你需要有堅持下去的信心，要有這樣的堅持，你必須先有安穩的生活，如果你債台高築、入不敷出，很容易就動搖你的信心，學到再好的投資方法也經不起你的生活困頓，逼得你信心動搖。希望新的一年大家都能按部就班發大財!

奔騰年代

剛看完一部電影［奔騰年代］Sea Biscuit，覺得人生不論是在過去的年代還是現代，面臨的問題其實都是類似的，故事描述1910年左右美國經濟大蕭條時代的故事，一位美國東岸的修車輪工人到西部創立汽車事業，在事也如日中天時，遇上他人生的挫折，一場車禍他失去了自己的獨子，偶然他又重拾騎馬的樂趣，並開始養賽馬的興趣，他找上了一位失意的賽馬訓練師，一匹嬌小但怪脾氣的賽馬，與一位有天份卻身材高大的騎師，三個人一匹馬，由不被看好到贏得許多大賽，也鼓舞了當時的大眾，只要願意努力，加上再一次的機會，人人都能像Sea Biscuit一樣發揮潛力。很傳統的美國夢的故事，只要你努力，就能發揮潛力克服困難，但是我覺得單是努力還不足以讓你致富成功，劇中隱藏了另一個致富的秘訣，劇中最有錢的人，是這位冒險到西部創業的修車工人，雖然騎師跌斷腿也要再騎馬比賽的精神另人欽佩，且訓練師與騎師贏得大賽也能賺錢，但是都要靠每天不間斷的訓練換來的，我們應該學習的其實是這位創業者，細心的發掘比自己有天份但失意的人，雇用他們，適當的提供訓練與支持，讓他們為我們賺錢，當個伯樂，不必做個千里馬。

做勞方還是做資方，是窮與富的差別

剛剛看了一個鄭弘儀主持訪問鄭村琪的大話新聞，有一些感慨，當然勞工面對資方的資遣失去工作，特別是年老又沒有一技之長的勞工，十分可憐，但是這些勞工，他們心裏始終都只想到，如何才能繼續做個勞工，希望老闆繼續給他工作保障付他薪水，鄭村琪奉獻於台灣工運的推動，也只是希望增加勞工權益，保護勞工，他們的目標只是繼續當勞方，這才是更可憐的地方。無可諱言我們是在資本主義的社會中，但資本主義的優點是人人都有成為資方的機會，你看資本主義的社會中富有的人都是資方，貧窮的人都是勞方，這是毫無疑問的道理，人若想要生活有保障，就應該站到資方的這一邊，人人都可以成為資方，是資方主動的創業精神讓公司成立，讓公司運作建立制度，生產與提供消費者需要的商品，也改善社會的生活，當然資方是要靠勞方的勞力才能達成，但是資方若要回饋也不是回饋給這些勞工，而是要回饋給提供他公平創業機會的資本主義，資方對社會可做的貢獻應該是確保資本主義繼續，所以每個勞工都有創業成為資方的機會，只要你願意，每個人能成為資方，唯有如此才能在資本主義的社會中富裕起來。別忘了上班族也是勞工，開始投資理財就是你跨向資方，可以做的的第一步。

如何避免衝動性購買？

百貨公司與購物中心深知衝動性購買的道理，他們設計動線與產品的位置，強迫你在賣場裏多繞幾圈，他們深知你待的越久，就越有可能會衝動地買下一些東西，他們會給你五花八門的產品與漂亮的廣告，只要你待的夠久，看的越多，總有一些東西會突然吸引住你的注意力，然後你就會很想擁有它，有一種入寶山不能空手而回的感覺。如何避免衝動性購買？第一是去了解與注意商場與商人在想什麼？越了解他們的伎倆，越有機會恢復理智，你知道它故意把甜點零食放在用餐後離去的動線上，你知道它故意設計集點消費的贈獎活動，要你絞盡腦汁去多買一點。第二是減少暴露在商人推銷攻擊下的機會，減少到商場的次數，且縮短在商場的時間，待的越久，越會東想西想是否要買點什麼來配合剛買的東西。第三是只買也只看計劃中要採購的東西，堅守每次只買有計劃要買的商品的原則，就算有看到吸引你的東西，也只能列入下次要買的清單，這次一定不能買，告訴自己如果我回家後還是很想要這個商品，我下次一定會再想到要來買，無論如何這次不能買。你可以寫滿一大張下次要買的清單，回家後再來思考是否要買，通常當你看不到那個商品的時候，你才能真正有理智地區分出你是否需要它，就像我說的，如果你真的很愛它，你一定會記得它，如果你下次還是忘了它，它大概就不是你真的需要的與想要的東西了。

一位網友提供她的方法：
先想一下這個東西什麼時候會用到?
會用幾次?
如果不急著用到可以等到要用再去買
如果不常用到可以向人家借用一下
另一個方法我常用~
"這個東西我真的很喜歡嗎?"
我會不會買回去又發現有別的東西更適合ㄉ
比較一下其他的會不會有更喜歡ㄉ
就離開現場到其他類似的店比較價錢
如果回來看還是喜歡它就買囉

退休計劃

什麼樣的人可以提早退休？曾經聽一位牧師說，人生在世，要讓任何奇蹟發生，靠的都是信心與立志，唯有信仰神並奉行神的旨意的人，神蹟才會發生在他身上。雖然你不一定是有信仰的人，至少要做個信仰自己的人，任何一件有意義的事要被完成，都是需要堅持與努力，例如提早退休這樣的事，如果你從來沒有花1小時以上的時間來想它，或是從來不相信自己可以拋開用工作賺錢而退休生活，它幾乎不可能自己來到，不管你已經有多少錢，人的慾望與不安都是永無止盡，想想世上有多少人有上億以上的資產，卻還沒退休呢？錢永遠買不到你所有的慾望，也不可能滿足你所有的不安全感。與其讓錢的金額大小來決定我們的退休時間，不如讓我們用退休時的錢來決定我們的生活水準，來決定我一天能花多少，調整我們退休的生活方式來配合支出的限制，在你退休前，收入是你時間的主宰，當你退休後，支出是你生活的主宰。如果你也想提早退休，你應該要先設定一個退休的時間，例如10年後，再依據你現在的收支設定到退休當天的退休金準備金額，例如你目前淨資產0元，每年收入80萬，設定可以存40萬元，每年投資報酬率設定15%，你的退休準備金目標為812萬=FV(15%,10,400000)，退休金操作將轉為保守，設定為每年5%報酬率，退休後每月支出上限為33,839 = 812萬*5%/12，如果你在這15年中努力增加收入減少支出，努力學習投資增加年報酬率，也許你可以更提早退休，或是達成更高的退休準備金，這10年間，你要思考的是退休後你如何生活，如何以有限的支出上限和無限的時間，活出你人生的精彩，因為當你退休後，你再也不需用你的時間去換取收入了。

停利與停損

有些人會告訴你一個好的操作方式，就是嚴守停利與停損點的設定，只要能確實做到停利停損就算短線操作也可以賺錢，其實這真是很危險的事，如果我們相信大部分人猜對趨勢與猜錯趨勢的機率各占一半，如果你越短線操作，表示操作次數越多，就算不算手續費與證卷交易稅，次數越多，機率就越接近一半一半，如果你每次都設定10%的停損與停利，若你一年交易100次，有50次成功賺10%，另外50次賠10%，不管發生的順序如何，你一年後的資產會縮水到原來的60.5% = 1.1^50*0.9^50，若你一年交易20次，則資產只會縮水到原來的90.4%=1.1^20*0.9^20，交易次數越多賠的就越慘，且猜錯的機率就越接近50%，更何況還有千分之1.425的手續費與千分之3的交易稅，若交易100次，有50次成功賺10%，另外50次賠10%，扣除手續費與交易稅只剩下38.8% = [1.1*(1-0.003-0.001425)]^50 * [0.9*(1-0.003-0.001425)]^50。若你將停利與停損的設定增加到20%則你會賠的更慘。100次交易後剩下原資金8.3% = [1.2*(1-0.003-0.001425)]^50 * [0.8*(1-0.003-0.001425)]^50，所以想要利用停利與停損短線操作的人，要深思，你是否那麼有把握猜對的次數會比猜錯的次數多。

房貸，銀行不會告訴你的事

向銀行貸款買房子對很多人而言，是完成人生購屋夢想的唯一方法，但是很少有人會告訴你下面我要說的事，太早向銀行貸款買房子，是很多人這輩子很難有錢的原因。先享受後付款永遠是不利於財富累積的，這也包括信用卡消費，信用卡由於利率極高，約20%，大家較容易理解它的壞處有多大；房貸雖然利率較低，但是金額龐大時間又長，它對財富累積成長的壞處也很大，但是不易理解它的壞處。

投資理財規劃DIY自己來(六)

確實執行自己定下的改進步驟(增加收入減少支出)，你應該漸漸有錢可以開始投資，一但開始投資，很重要的是要定期監督與注意你的投資組合的變化，你應該每月至少總結一次目前的所有投資狀況，特別要注意你的投資組合的比例分配，與各個投資項目的現狀，每項投資都應該在投資前寫下，你投資該項或該公司的理由，並預想如果理由不再成立時，或在什麼時機，你會打算結束該投資，每月總結投資狀況時也應該寫出下個月的投資行為執行準則，例如xx公司出現某問題，你認為原始投資理由已不成立了，要在當月執行準則中寫下在次月以何種價位出清，屆時就要按照自己月初設定的準則來確實執行，不要又因為價格突然的反彈，心中又遲疑是否要再等下去。對自己的投資原則應該要有所堅持，切實執行，你可以漸漸調整自己的原則，如果你聽到較好或較有效的投資原則，但是一旦依據當時的自己的知識，做出該月的執行準則，就要執行，要改也要到下次再調整，最忌諱人云亦云，盲目跟風。

為什麼我們喜歡所投資的公司買回庫藏股？

這其實至少有兩個原因，兩個都是很簡單的數學，你也可以說這是某種會計手法。我們喜歡所投資的公司買回庫藏股有個前提，就是我們打算長期的持有該公司的股權，長期表示至少持有十年，甚至永遠。

培養自己判斷趨勢的能力

今天看到一篇今週刊上一篇研判2004年投資方式的文章，覺得很有意思，到不是因為它的結論有部分與我之前的想法類似，而是覺得一位投資人除了多讀多聽，很重要的是要培養自己判斷趨勢的能力，多思考多聯想，許多投資的機會就藏在很平凡的消息與新聞中，例如這文章說，不要買債卷與債卷基金，因為雖然中央銀行信誓旦旦說1年內沒有升息的打算，其實欲蓋彌張，更表示利率的反轉即將到來，雖不是馬上，但已經不遠。另一個建議是不要投資不動產，原因是台灣人口結構基本的改變已經到來，不久前的新聞才說，未來每個年輕人要養2個老人，青年人口下降表示房地產需求減少，加上勞力密集產業外移大陸，短期內房地產需求沒有上升的跡象，不是適合長期投資的項目。相反的老年人口的增加趨勢明顯，老人與健康相關產業必定會蓬勃發展。想成為好投資人就要對每個讀到的社會新聞與趨勢，培養與練習判斷什麼產業會獲利，什麼產業會不利的能力。