如何於婚姻法定財產制中保護自己的資產

台灣的婚姻，如果沒有事先約定，皆屬婚姻法定財產制，法定財產制規定，婚後財產，關係消滅時，應為剩餘財產之分配，由夫妻各得二分之一。所以只要是婚後所獲得的收入，即使是婚前財產在婚後的孳息，例如房屋的租金收入，都是被列入婚後財產，屬於剩餘財產分配權的請求範圍。

所以一旦遇到可能會離婚時，第一，若配偶婚後財產較少，則自己的財產就有可能會被配偶，以剩餘財產分配權請求一半。當你發現配偶在外負債累累，自己的財產可能超過對方時，要預防被對方以剩餘財產分配權請求一半，可以向法院申請改為分別財產制，向法院申請的前提是夫或妻之財產不足清償其債務，一旦改為分別財產制後，之後你的所有收入，配偶就沒有剩餘財產分配權。

第二，除了 因家庭生活費用所生之債務，你若替配偶支付任何債務，不必都算贈與，你都有權請求配偶歸還，也就是說如果你先替配偶清償債務，之後若配偶又再要求剩餘財產分配時，你也可以請求配偶先償還該筆金額。

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多年未調整的基本工資

台灣的基本工資，由自民國86年以來都是15,840，到今年要滿十年都沒有調整了，但是製造業的平均薪資則有逐步上升，表示高薪者的薪資有逐步上升，但是領基本工資的人沒有調整。

基本工資的調整對社會最基礎的工作人口影響較大，對高薪者的薪資則沒有太大影響，除了對高所得者課以最低稅負制之外，政府應該認真考慮提高基本工資，要求企業實質照顧社會中最基礎的工作人口，讓領基本工資的家庭，能逐步改善其生活。

提高基本工資對經濟發展也會有幫助，因為低所得家庭一般儲蓄率也低，有增加所得都會馬上增加消費，以改善其生活，對消費的促進有較為直接。不像高所得者常會將新增所得儲蓄，卻不一定會拿出來消費與投資。

使用EXCEL財務公式來計算貸款金額

使用PMT公式計算貸款的每月繳款金額，=PMT(月利率 rate , 總期數 nper, 貸款金額 pv)，月利率rate、總期數nper、貸款金額pv都是正數，正數表示領到金額，PMT算出的數字會是負數，而負數表示要付出金錢。

如果希望知道繳了一年12期之後，還剩下多少貸款金額尚未償還，可以利用PMT加上FV兩個公式來合併計算，首先，計算出每期的繳款金額，然後利用FV，=FV(月利率 rate , 繳費幾期之後 nper, 每期繳款 pmt, 貸款金額 pv)，FV會算出負數，而負數表示還剩下多少貸款金額尚未償還。

想知道每期繳款中，有多少是繳付本金，有多少是繳付利息，可以分別使用PPMT與IPMT這兩個公式，=PPMT(月利率 rate, 哪一期 per , 總期數 nper, 貸款金額 pv)，PPMT會算出負數，而負數表示那期繳款中，償還本金的金額。同格式，IPMT表示那期繳款中，償還利息的金額。

延伸：
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財富累積的秘訣

沒有理財能力的人，即使天上掉下一個大禮物，讓你突然變成富翁，也不會改變你不會理財的事實，理財是需要教育與學習的。不是有錢，一切問題就能迎刃而解，如果你沒錢時不學理財，有錢了，你也還是不會理財，而且你越不會理財，錢也越不喜歡和你在一起，就算是天上掉下來的錢，也會流到地下的水溝去。結果就是像以下這個悲劇。

報紙上報導，一位九十三歲的陳先生，原本是低收入戶，屬於不善於理財也沒有管理財富經驗的人，在九十一年歲時中了樂透彩二千萬元，結果經過一年之後，九十二年時這二千萬元就被花完賭光，陳先生過世前，已經又再度成為低收入戶，過世後，家人也付不出葬儀費用。

這是值得令人深思的故事，錢雖然沒有腳，不會自己跑掉，但是社會中金錢流動的道理，卻是依據一定的原則在運行的，錢會由不善於管理錢的人手中，慢慢地流到善於管理錢的人口袋裡。在企業中，就是管理效率最好的公司，會獲得最多的利潤。在個人間，就是最善於理財的人，會累積最多的財富。

即使你現在沒有很多儲蓄，即使你不認為自己將來會賺很多錢，但是都應該開始學習金錢的道理，學會如何管理自己現有的財務資源，合理的分配與使用現有的錢，一旦你能學會如何管好一百萬的收入，當你真的開始賺到一百萬時，你才有機會真的開始累積財富。財富累積的秘訣就是先學會如何管理現有的財富。

勞工退休基金應由勞工自行管理

現在還躺在立法院的『勞工退休基金監理會設置條例草案』，其中的規定甚不合理，勞工退休基金係專屬勞工的退休金，政府可以參與幾席監理，以防止弊端，我不完全反對，但是應該是著重防弊而非主導。但是勞工退休基金監理會中設置三位企業雇主的代表，則甚不合理。

因為企業雇主是勞工退休基金的提供者，但是企業雇主絕對不是勞工退休基金的受益人，哪有勞工退休基金的監理會，讓不屬於勞工退休基金的受益人參與監督管理的道理？所有的商業共同基金，都是以受益人大會為最高的權利來源，投資公司股票，公司也都是以股東大會為最高權力機關。讓沒有受益權的雇主參與勞工退休基金監理，我覺得完全沒有道理。企業代表最有可能會想著如何由代操或承接管理顧問當中賺取利益，不太可能為受益人的最大利益著想。

勞工退休基金監理會中的勞工代表應該要超過三分之二才對，而且應該允許所有受益人以投票方式來選舉推薦勞工代表，而非只能由全國性勞工團體推薦。這樣造成多數勞工的意見無法表達，雖然目前多數全國性勞工團體，都是支持勞工自行管理個人帳戶，反對政府集中管理代操，但是我建議，還是應該要有受益人大會的機制，讓受益人能投票參與管理制度的設計，以防勞工退休基金監理會被一群非受益人所把持，一直不去推動執行對勞工最有利的勞工自行管理個人帳戶的方案。

呼籲串聯：勞工自主管理勞退新制個人帳戶


Trident Real Estate Investment Trust Fund (01005T) approved

魔鬼的試探

基督徒常這樣形容追隨主的道路，在這條通往主的道路上，還是常常會受到魔鬼的試探，各種吸引人的誘惑，讓人沉溺其中而遺忘了尋求上帝的旨意。我最近也有受到這種魔鬼誘惑的感受，不過是在投資股市的道路上。

在投資理財上，我是信仰需要長期投資才能獲得合理的報酬率，在短期間買進賣出，期待快速賺取差價，是幾近賭博的舉動，而且十賭九輸，幾乎是穩輸的投資方式。

最近劇烈波動的股市，就像一次魔鬼的試探，誘惑人去做短期的預測，因為股市在短期內跌了超過10%，很多個股跌幅更大於市場整體跌幅，很多人的資產必定是縮水了10%或是10%以上。

為什麼這算是一種誘惑呢？因為一下子虧損了這麼多，你一定會開始檢討為何沒有先看出來這場崩跌，如果能先看出來，就能在高點出場，保留住所有的獲利，等到低點再買進，不是最美好的發展嗎？魔鬼就在你虧損、自責、內咎的思緒中，誘惑你去做短期的預測，誘惑你相信你也有準確預測的魔力。

事後諸葛是很容易的，事前預測才是難處，投資人的心中隨時都有很多念頭，許多沒有付諸實行的念頭，總有一些念頭是事後看來是預測對的，而魔鬼就利用這些念頭來試探你，你心裡的魔鬼會說：『如果當時你一有要在高點賣出的念頭，就趕快去切實執行，今天就不會在這次的股市下跌中虧損了。』

要拒絕這魔鬼的試探並不容易，越是聰明自信的投資人，越容易受到誘惑，認為自己已經獲得了預測未來的能力。當你的投資經驗越多，腦裡沒有執行的念頭預測正確的次數累積的越多，這個魔鬼誘惑的力量就越大。

班哲明葛拉罕在他的智慧投資人一書中說到，面對股價未來的不確定性，投資人有兩種選擇，一是試圖去尋找預測(Prediction)的方式，猜測明天的股價；另一是去尋找保障(Protection)，不去猜測明天的股價高低，專注尋找安全邊際最高的投資方式。我想就用以上這段話，來作為我抵擋魔鬼誘惑時的盾牌。

優惠利率定存，加倍利率定存，三倍利率定存

如果有注意近年來台灣的財富管理廣告，應該不會忽略到像這樣的趨勢，先是有人推出優惠利率定存，然後另一家金控再推出加倍利率定存，最後還有新加入要搶市場的外商銀行，也推出三倍利率定存，總之，銀行的財富管理部門在想擴大市場佔有率的行銷人員眼中，就只剩下比看看誰的定存利率比較高，似乎有點太過簡化消費者的理財需求。

台灣的理財消費者在這些銀行或金融機構的眼中，似乎就是喜歡比價殺價的消費者，只要開始時給一點甜頭，就可以快速增加市場佔有率，這其實和幾年前為了發行信用卡，辦卡就送禮品，也沒什麼大不同。通常這些優惠定存，不是有總金額限制，要不就是有時間限制，也只限你是新客戶的第一次，如果仔細算一算，那些優惠可能實質上只有不到兩千元，大約就是金融機構願意出價買一位新客戶的行銷費用。

講的粗俗一點，新客戶如果是用行銷費用搶來的，勢必得在搶進來之後好好照顧一下，才不會浪費了行銷費用。也就是說羊毛出在羊身上，請君入甕之後，美美的服務人員，甜美的聲音，溫柔體貼的服務，加上金碧輝煌的招待室，總是有機會將這些費用賺回來的。

台灣的理財客戶會願意接受一個想辦法控制成本，沒有美麗的服務人員與環境，但是提供中肯的理財規劃建議的銀行財富管理部門嗎？也許不會，銀行在一般人客戶眼中還是高不可攀的機構，太過簡單樸素，恐怕會沒有半個客戶。如果是個獨立的理財顧問呢？台灣的理財客戶會願意接受一個想辦法控制成本，沒有高額行銷預算，更沒有優惠利率定存，加倍利率定存，三倍利率定存，但是提供適當的理財規劃建議的獨立顧問嗎？

投資好似洗三溫暖

早上一開盤，台股就不斷下跌，盤中甚至跌超過100點，結果收盤時又拉回到只有小跌幾點。這種感覺很像洗三溫暖時，先泡進冷水池，又快速跳回熱水池中的感覺。

雖然覺得今年再往下的空間應該不多了，就像我們先泡進冷水池前，看著冷水池的溫度計，雖然知道一定會很冷，但是也知道不可能有多糟，至少也有個十來度，再冷也很有限。

之所以會覺得很冷，是因為原本的體溫較高。如果你試過幾次三溫暖或是溫泉，你就會知道，泡一下冷水，再泡熱水時，特別舒服，遠比一直泡在熱水中還要舒服。買在股市像個冷水池的時候，然後再浸到股市的熱水池中，有過這個經驗的人，一定知道它的舒服之處。

你還在猶豫擔心冷水池的水太冰，不敢試試先泡進冷水池再泡熱水池的三溫暖方式嗎？真的，你應該試試，你應該會喜歡上那種冰涼的瞬間刺激，先試試右腳如何？

楓幣與台幣的關係

楓之谷是一個線上遊戲，我有一次見到表弟與他的同學一起在玩。兩人先電話聯繫，再約好到地圖上的某個地點，一起打怪，就好像兩人真的約了出去玩，只是由現實中不能去的西門町，換成了楓之谷虛擬世界中的楓之港。

兩人所操縱的虛擬人物，就在畫面上同時出現，彼此互相照應，有時還用文字聊一下天，要不就一起打怪，好像就像真的一起出去做了什麼事情，完成了某個任務，其實不就祇是一起打怪而已。只是以前我們小時候，是一起打撲克牌，或是長大點一起打麻將，大夥熬夜去夜遊，吃宵夜喝啤酒，和朋友廝混了許多年少時光，他們現在則是一起在楓之港，打了數不盡的紅寶和綠水靈，一樣地則是熬夜與廝混。

在虛擬的線上遊戲中只要努力打怪，就可以賺到楓幣，累積很多很多楓幣後，就可以買道具來升級。其實和現實的生活也沒有很大的差距，上班族每天努力工作，把時間賣給老闆，每個月就會賺到一點台幣，累積很多台幣之後，上班族就會為自己的生活用品升級。

所以凡是現實生活中有的苦悶、羨慕與忌妒，新人被舊人欺負、嘲笑，甚至陷害，在虛擬的遊戲世界裡，其實一樣也不缺。

遊戲人生，人生遊戲。

新增加英文版，將不定期將股市投資類的文章翻譯成英文。

佛朗明哥表演與舞蹈課程招生

上次介紹過，明天週日在民權西路站旁，米拉索佛朗明哥之家，將舉辦一次免費的佛朗明哥表演與舞蹈課程招生，如果你有時間，歡迎一起來參觀，一起來學跳舞吧！詳細交通資訊請看此篇【米拉索佛朗明哥之家表演】。

下午經過凱達格蘭大道，遇到嗆扁的集會，感覺人數並沒有很多，看來這場罷免陳水扁的行動，並不很容易成功。也許是人民對政治很冷感，也許是國民黨親民黨不擅長辦抗議活動，我的感覺氣氛並沒有很高漲。



這幾週，為朋友刊登的賣車廣告，平均每天約4人點擊，經過三次降價，終於在前幾天聽朋友說，已經談好價格將此車賣出了，能幫人解決這個賣車的問題，感覺很不錯，希望買家也覺得很划算。