我做理財規劃想完成什麼

What is the purpose I am here to achieve?

我做理財規劃的夢想是幫助上班族的朋友，擺脫過度消費盲目投資的習慣，從負債消費的痛苦中走出來，逐步邁向財務獨立自由的境界。

我認為傳播正確的理財觀念，從旁協助上班族的朋友做好財務規劃與退休計劃，避免似是而非的業務人員推銷五花八門的產品，以保守安穩的投資方式，幫助上班族的朋友從受雇於人的勞方，逐步成為投資公司分享股東利潤的投資人，是我做理財規劃想要完成的目標。

每天寫新文章，回電子郵件，研究各式金融產品，檢視投資組合，撰寫理財規劃建議書。我希望我的上班族客戶，聽到或讀到我為他準備的理財規劃書後，能夠更了解如何按部就班達到他的人生目標，我希望客戶能感覺到清晰的前景，對自己的財務狀況感到滿意，也能有自信地依計畫來調整。我希望客戶與我面談之後，能感覺有收穫，我有清楚解釋投資理財的觀念、產品的風險特色、目前資產負債與收支的優劣、如何調整以順利達成未來的財務目標與退休計劃。

服務完客戶時我通常都覺得很高興，因為客戶離去時臉上的笑容，往往讓我忘了當天的疲勞，能為客戶說明清楚一些理財觀念，常讓我很有成就感，例如折現的觀念就很難說明，但是在客戶理解財務計畫的內容時，又十分重要。為客戶找出他現有投資或保險產品的優劣點，並且說明給客戶瞭解，也是讓我感覺自己的專業十分有貢獻的地方。

這些滿足感、成就感以及讓自己的專業發揮的自我實現感，反覆加深我繼續為上班族朋友服務的動機，希望上班族投資理財網站，能成為很多台灣上班族吸取理財規劃觀念的重要網站資訊來源，也讓需要理財規劃服務的朋友能在購買服務之前，能夠預先了解為他服務的理財顧問的理財規劃想法，再做出購買理財規劃服務的決定。

備註：對想成為理財顧問的人，這篇文章是依據【The Principles of Passionate Financial Planning】的練習。

男人與手錶

最近因為趙建銘被收押的案件，很多媒體拼命報導第一家庭買了多少名貴的手錶，又或者是紅頂商人贈送高貴的手錶給趙建銘。不論是浪琴錶還是XX錶，我實在搞不太清楚這些名錶的品牌，似乎都是瑞士出產的名表，電視上，錶店的老闆還出來說，二十萬的手錶還祇是他們手錶的基本入門款，高達百萬以上的手錶款式也所在多有。

週末和朋友聚餐，談到男人與手錶，也許是因為男人較少佩戴珠寶等飾品，名貴的機械錶或是運動錶，搭配潛水功能、萬年曆或是多地時間的特殊功能，似乎成了有錢男人除了汽車之外，炫耀身價最適當的玩意了。這位朋友也是節儉出名，他秀出他的卡西歐手錶，說他的表只需要300元，有一次錶帶壞了，他拿去修還特別跟店員講如果換錶帶超過150元，他就不換了。

我心裏掙扎著要不要告訴他，以及現在要不要寫出來，我手上的手錶祇花了我新台幣50元，我的前兩支手錶都是東西送的贈品，不過都不耐用，這支50元手錶倒是用了兩年，我還蠻喜歡它的。第一，它是支電子錶，我不用看著不清楚的刻度和指針猜想現在到底幾點幾分。第二，它很輕，我可以戴著它卻幾乎不會感到重量，也不用怕被撞到。第三，它的錶帶是塑膠材質，即使我的手很容易流汗，也不會像真皮錶帶很容易髒污。

我無意炫耀自己的節儉或是吝嗇，只是想說明如何按照自己的快樂與滿足程度來安排支出，我願意買上萬元的西裝，可是我不願意買上萬元的手錶，只因為手錶對我而言祇是讓我看清楚時間，並且要輕盈而容易佩帶，而一件舒適好看的西裝，可以為我帶來比名錶更多的滿足與實際使用上的效益，不論上課、演講還是面談，我認為一套質料好剪裁好的西裝，都有產生最佳第一印象的效果。

米拉索佛朗明哥之家表演

昨天去參加朋友所創業的米拉索佛朗明哥之家表演活動，週日的下午，外頭飄著小雨，我們在米拉索佛朗明哥之家，觀賞了一場極為精采的佛朗明哥表演。四位米拉索佛朗明哥之家的創辦人原本都曾經是上班族的一員，卻毅然為了佛朗明哥的美，離開了原本令人稱羨的職場，決心不再為五斗米折腰，要為了自己的志趣，來奉獻努力，她們的努力令人動容。


舞蹈是美好的，舞台是光鮮的，不過我們都知道，後面有許多汗水與傷痕。你是否也曾經想試試舞蹈？佛朗明哥舞蹈也許是妳的一個機會，打開這扇窗，也許你會看見一個令你愛不釋手的珍寶，讓你就此迷上這個舞蹈。

你也許錯過了這次欣賞表演活動的機會，但是務必把握下次的機會，六月十一日週日下午兩點到三點，為了慶祝米拉索佛朗明哥之家教室開幕，還有一場免費的表演，現場還可以報名課程喔！

如果搭捷運在民權西路站下車，由出口2出站右轉，走到錦西街左轉，再向前約50 公尺，便利超商旁就可以看到通往地下米拉索佛朗明哥之家的魔幻通道，進入之後，我想有一天，妳也可以成為一個佛朗明哥舞者。

趕快把那天的行程空下來吧，呼朋引伴一同去觀賞，然後一起來學跳舞吧！千萬別錯過囉！

地址是台北市錦西街18號地下1樓，報名電話是（02）2521-5680，為了贊助朋友的創業，我私人提供每位初學者100元來學跳舞獎學金，你報名後再來信通知我。

別把罪過都賴給了『錢』

『貪財是萬惡的淵藪。』一位知名的牧師高俊明在陳水扁總統參加祈禱早餐會時說出這句話，好像在為最近第一家庭女婿趙建銘涉入台開內線交易案下一個評論。這種說法讓我感到十分遺憾，我認為不應該把罪過都賴給了『錢』，如果讓人真的相信『貪財是萬惡的淵藪。』因而停止了對財富的追求，我們可能又要落入共產主義不該有私有財產的烏托邦陷阱。

亞當與夏娃在伊甸園裡，受了『毒蛇』的誘惑，偷吃了上帝不准她吃的蘋果，因而被趕出了伊甸園。是夏娃不能承受誘惑的錯，沒有聽從上帝命令，有罪的是夏娃，別把罪過都賴給了『蛇』。有人以為趙建銘原本是個台南小醫師，是因為婚姻進入了沒見過的上流社會，所以受不了誘惑，才做出錯事。好像把錯誤賴給了提供誘惑的上流社會，就會讓趙建銘一家在道德上比較沒有過錯，如果不是『貪財』就不會發生這些問題。我認為以上這兩者都是卸責之詞。

所有的商人都『貪財』，講的正式一點可以說：『企業經營的目的是要為企業的股東創造最大利潤。』講的平凡一點，每位節儉、小氣、勤奮、努力與有創意的小商人，不也都是因為追求財富的願望，才不斷鞭策自己去工作與思考。如果不是貪財，怎會有人節儉節約，如果不是貪財，怎會有人勤奮超時工作，如果不是貪財，怎會有人發揮他的創意與想像力，不斷的發明。『錢』不但是中性的，不是罪惡的，『貪財』更有其正面意義的，我說『貪財是致富的源頭。』

罄竹難書與 I’m the decider

如果不是陳水扁用了這句成語『罄竹難書』，我想這句成語應該不會像現在這樣紅，因為這個『罄』字還真不好寫，我們也不會了解這句成語不能只照字面解釋，應該用來形容壞事做很多，而不該用來形容好事做很多。至少也有提升社會國文成語程度的正面意義。

台灣總統陳水扁和美國總統布希似乎也互相輝映，不久前布希也說了一句名言『I’m the decider.』，也讓很多美國人與外國人重新認識『decide』這個字，以及美語中通常形容做決定的人是要用『decision maker』，布希總統也是依照『decide』這個字的字面意義，而自己造了個新字新用法『I’m the decider.』

理財投資時也是要注意這種字面意義的誤用，有時候某些商品的名稱往往與其實質內容有些差距，或是容易被誤導。例如常見的『避險基金』，其實很多這種基金實際操作方式十分投機，並不是『避險』的基金，反而是承擔較多『風險』的基金。不要因為某人說它是『避險基金』，你就由字面上推論相信它是『避開風險』的基金，還是要檢驗其實際操作方式，才能進一步了解其所承擔的風險內涵有多高。

是否需要給子女遊學的經驗？

現代的父母為子女的將來著想，實在是十分辛苦，不但小時候要上才藝班，上中學要想辦法讓子女能就讀資優班，上高中大學後，還得要考慮該不該給子女遊學的經驗，之後更要為子女準備出國讀大學或是研究所的費用。

今天來談談，是否需要給子女遊學的經驗？我自己有過在大學時期去遊學的經驗，那年應該是我升大二的暑假，我參加的是YMCA所主辦的遊學團，同團還有日本與韓國的大學生，那年我去的是加州STANFORD史丹佛大學，非常好的學校，校舍古典優雅，校園裡有很多羅丹的雕塑作品，高中時我頗迷攝影，還求老爸幫我買了台單眼相機，那時還沒有流行數位相機，我也背了好些攝影器材去遊學。

整個遊學活動一個月左右，半天的美語教學半天的活動，其實不太記得所有的細節了，只記得有次美語教學的作業是要我們去做問卷，我在史丹佛大學的校園咖啡屋前，很緊張地開口請人幫我做這份口語練習的問卷，真感謝那位陌生人，沒讓我這位外國學生難堪。有一次去參加校園內的爵士樂表演欣賞，那時的我真的對爵士樂表演者的自由感，感覺十分深刻，好像那種隨性自由的樂風，就是我想要的東西。

學校課程結束後，還搭車去了舊金山觀光，第一次拜訪了一個彩虹旗幟的團體(同性戀者團體)，金門大橋等等的景致。最後還去了優勝美地Yosemite的小木屋住宿，看到了許多野生動物，也爬上了優勝美地的大巨石Half Dome，那個攀爬鐵鍊直上巨石的經歷，與站上巨石後四望無際的感受，那一天的爬山經驗至今讓我難忘。

回想了這麼多，這次的遊學活動對當時年經的我的效果是，讓我堅定了出國留學的心志，從那之後，我沒想過要留在台灣讀研究所，也堅定了我想到史丹佛大學讀電腦科系的志願，雖然後來天不從人願，史丹佛沒有接受我的申請，我還是要為這次的遊學經歷記上一筆功勞，當時的遊學經歷為我打開了視野，見到世界不同的可能，體驗了不同文化中思考方式的不同。

所以如果有機會，為你的小孩準備個遊學經驗吧！我相信它可以是個無價之寶，可能會是小孩的人生轉戾點。

美國指數股票型基金ETF的蓬勃發展

美國的指數股票基金在AMEX上交易者，到2006年5月，總共有198種，相較於台灣股市目前只有一支，今年可能會再有2支，我們的發展速度太慢。台灣股市目前唯一的一支指數股票型基金，自發行以來很快就成為國內發行最大的基金，到2006年5月淨值已經到新台幣326億元，相信指數股票型基金未來還會有很大的發展潛力，不過就像美國的指數股票型基金，發行最早的S&P500指數股票基金SPDR(交易代號SPY)，還是會維持最大的規模，後來的ETF很難再超越眾熟知的第一支指數股票型基金。上班族個人理財規劃、退休計劃都可以參考這份AMEX上交易的198支ETF清單。

個人理財規劃事務所 - 大陸能，台灣不能

大陸能成立第三方理財的理財事務所，不隸屬任何銀行、基金公司、保險公司，能仲介不同的金融理財商品，台灣在這個理財行業的發展腳步上，可以說又一次地落後大陸開放的腳步。

台灣目前只有保險業中有所謂保險經紀人制度，讓保險經紀人能不隸屬單獨一家的保險公司，而能幫助客戶跨越平台的選擇保險商品，然而在基金方面就沒有這種經紀人制度，當然也沒有理財事務所的制度，而是以投顧公司的方式來做管制。但是投顧公司往往隸屬金融集團，而不能像獨立理財事務所的公平的推薦商品。

如果主管機關能成立一個金融經紀人的制度，就可以讓台灣的獨立理財規劃行業有機會能像幾年前的保險經紀業一樣地蓬勃發展，消費者需要的是以投資人利益優先的服務，而不能選擇市面上所有可能的商品，會是很大的限制，往往讓投資人感覺到了金融集團，都是被推銷該金融集團自己的商品，容易有利益衝突，而不易以投資人利益優先。

這家理財事務所收費每份理財規劃書2000元人民幣，約台幣8000元，我想應該可以作為台灣理財規劃顧問定價的參考。

股市跌破7000點的惆悵

看到上個月手上股票增加的價值，大多數在這次的下跌中消失，心裡總是難免惆悵，然而也知道沒有人能預測股市短期的漲跌，所以對那種惆悵的感受，有一種不得不然的接受，就像日出之後要日落一樣。

因為如果想要在最高點賣出，不但很難事先預測真正的最高點，一但賣出後，還要不斷注意何時才是買回的時候，畢竟我們不是祇投資一次股票，只要還繼續投資股票，手上賣出後增加的現金，還是得選擇時機買回，於是又增加一次很難事先預測真正最低點的選擇。

定期定額投資，可以減緩這種惆悵的心理壓力，讓時間為我們分散投資選擇的風險，可以獲得比較平穩的投資績效。想更進一步的投資人，可以考慮定期不定額投資，根據適當的、理性的財務數字，來決定投資的額度，但是還是讓時間為我們分散投資的擇時風險，不過這有賴你能有足夠的新資金來源，來投入投資組合中，一般上班族由於薪資收入固定，有可能在需要加碼時，沒有足夠資金來源。

如果投資者的心理素質很強，能夠很理性的依據財務數字做判斷，不依靠或受環境氣氛的影響，也可以進行不定期投資，就像巴菲特曾說選球能力很好的打擊者，只有好球的機會出現才出手，每次出手都可以使出全力。不過也可能因此誤判好球，損失集中。

從7500左右到股市跌破7000點，除了股市的氣氛，對未來的期望改變，公開上市上櫃公司的營運本質有什麼重大改變嗎？恐怕沒有吧。2006年四月失業率3.78%創近年新低的消息，則更肯定公司營運與經濟本質的好轉。

上班族中年轉業完成夢想

週日早上看了今晚哪裡有問題的重播，這集邀請了一位中年轉業的老闆，一位回家帶小孩的家庭煮夫，還有陶大偉先生，講了這兩位來賓的選擇。

一個是為了人生的夢想，也剛好搭配著中年失業的緣故，開始了他的家庭餐廳創業之路，他說人到中年轉業，往往不是為了追求最多的錢，而是希望完成夢想，希望讓這個世界能因為自己而有所不同，能多花時間與親人相聚，到了這個年紀時，在也不需要戴個名貴的手錶向別人炫耀，不過也就是三餐而已，金錢只要生活過的去就好。但是位了自己的夢想，可以花錢請老師由印度來台灣教自己做印度菜，這就是人生的選擇吧。

另一位原本是記者，小孩出生半年辭職在家帶小孩，他自稱是靈魂工程師，小孩就是靈魂生命，錢和靈魂生命哪個比較重要呢？他讓太太工作自己在家帶小孩，當然也體會出作為家庭主婦的寂寞苦悶。他開始成為教會的傳道人，他認為由照顧自己小孩開始，上帝讓他認識如何開始去愛人，他現在能幫助輔導許多家庭，都是上帝讓他由辭職在家帶小孩，為他做好準備。