阿爾發機器人理財-被動投資、主動人生

害怕投資股市  只要保本商品  想快速高報酬  都不是退休良方

你對金融商品和股票市場十分害怕，總覺得金融業要欺騙你買賣，認為買股票就是貪婪，會身敗名裂，會破產，對投資股票市場避之唯恐不及，但其實你錯了，投資股票也能是安全的退休準備計畫的主要內容，只要你的方法對，長期有紀律地去執行。

或者，你認為做任何投資一定要保本，要保息，只能接受保險公司推出的有宣告利率的保單，或是外商包裝出來的保本結構型商品，認為只有保本，才能少虧多賺。但是你也是錯的，這種迎合你的期待心理的商品，不會是長期退休準備的最佳工具，靠這來退休的是銀行家，不是投資人。

或者，你認為投資就是要高報酬，沒有一年20%以上的年報酬率，沒有超過市場報酬率，怎麼可能讓人靠投資翻身，讓人從下層爬到財富自由，但是你也是錯的，不能先知道報酬率高低，還是能安排出有高成功機率的退休計畫，著急想要靠投機變富有，只會更快陣亡退出，怕到再也不敢碰任何投資。

你應該考慮試試2020年7月阿爾發投顧推出的機器人理財。他會從和你用電腦在線上對談的回應，幫你安排出一個合適的投資計畫，並且推算未來最佳和最差的退休金金額，並讓你知道成功機率是高還是低。

阿爾發機器人提供的投資建議，是當代最廣受推薦的成功投資建議，用Vanguard基金所提供的ETF，Vanguard基金是美國被動指數投資的先驅約翰柏格所創立，不但規模大，基金的收費極低，更是被動投資法席捲全球的史詩英雄般的推動者。他會建議你分散投資，每年投資組合會再平衡買賣交易，就是說會顧好你的投資，隨著市場不同資產單位漲跌，維護他原定給你的計畫投資比例。

你額外持續付給阿爾發機器人的費用，則是督促自己去紀律執行的成本，若為了節省這約占投資金額1%的錢，而錯失自己開始行動的時機，那真是省小失大。人要建立一個習慣和改變行為，都是很困難的，付費讓機器人督促與提醒自己，至少是值得一試的事情，如果體驗後，發現自己很有紀律，隨時可以取消，改為自己來。

如果你已經讀過我的上班族投資理財系列文章很多年，也知道我已經退休當奶爸好多年，你覺得自己很懂這些理財的理念，聽過我分享3個50的投資理財心法，很有自信心，但是，卻發現自己怎麼十年來，還在原地踏步，你真的該改變自己一小段時間試看看，來試試阿爾發投顧推出的機器人理財吧！希望我個人推薦的人，請來信pojen.huang@gmail.com，標題寫阿爾發機器人。

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2017理財規劃回顧

2017年初，我給自己訂的目標是反曲弓30公尺希望能六箭都進黃心，雖然沒有辦到，但成功在20公尺射出六箭都進黃心的57分，女兒稱讚我在年終比賽時，雖然沒得獎狀，但還有領先20多個人。目標設得較高一點，雖不中，也不遠了。讓我回想起，最早一次替自己作理財規劃時，在投資報酬率上，我給自己設定了一個略高的目標年報酬15%，最後到離開上班族之前，實際得到的年報酬約在9%，大概就是這樣的道理。那時我也給自己設了一個較高的儲蓄率目標50%，每賺一百元要存下五十元，最後印象中約在44%。目標的意義在於讓人容易作決定，在多種選擇下，很容易選出較接近目標的行為。能知足，則即使沒真的達成高標，也是滿心歡喜。

在投資上，今年犯下大錯。淨值成長4.4%，投資報酬率5.8%，今年也沒有儲蓄，是沒有儲蓄的第三年，支出下降，因為租屋和房屋裝潢支出都結束了，花費回到退休前的支出水準，年支出約占年初淨值4.3%。未上市股權(未計入淨值)的配息，意外地比去年下降，感覺景氣持平。總投資組合的投資報酬率劣於台股加權報酬指數15256到18234的19.5%，也劣於台灣五十報酬指數11635到13825的18.8%。今年台灣五十報酬與去年相反，劣於台股加權報酬。今年投資策略可能因為突破萬點，看回不回，而導至信心不足，大幅改變選股策略，過度注意ROE，把股票看做部份債息會自動再投資的債券，忽略過去保守的選股策略，結果賣掉的續漲，買進的反而持平和下跌，完全是失敗自責的一年，遠遠不如繼續買進持有0050好。回想起來，肯定是貪心，想提高報酬，不滿去年的成績造成，結果弄巧成拙，還比去年低了10%，必須找機會調整回來。

遭遇到一些親友的生病和死亡，而且是年紀相仿的親友，真是無限唏噓，難以置信。還好其中一位的癌症能被治癒，不全是悲傷的結果，感謝現代醫療的進展。提醒自己，活在當下，無所畏懼，多方嘗試，做自己。

最值得開心的事，是今年我開始了爵士鼓的學習，樓下開了一間音樂教室，讓我用陪小孩學的動機，也替自己開啟打鼓的這扇門。這一年，花了不少時間練習，除了練順了會很開心，近來聽音樂，或是跳踢踏舞的時候，都會感覺比較能掌握音樂中的鼓聲節奏，多聽到很多細節，好像耳朵進化了。女兒升上二年級，各方面都有進步，給他嘗試感統訓練，還有理財營隊，台語營，他都很喜歡。年中和年底，女兒都參加了直笛與舞蹈音樂劇的表演，不但樂器能力進步，各方面都表現很讓人滿意。特別是她和我很親近，總愛說我是他的好朋友，讓人聽了好喜愛。

今年和女兒多是國內旅遊，再次去了日月潭，清晨我一個人在潭邊散步拍照，實在是很美，印象深刻。有去兩次露營，為了孩子想要，我還被毛毛蟲針沾到背部，癢得受不了，得去看醫生擦藥。年中世大運，去看了很多場比賽，還特地去看國術，順便去了小人國，玩了女兒看廣告想玩的轟浪，對二年級和我們都感覺是超級刺激的遊戲。夏天去了澎湖，很感謝女兒同學家長的邀約，從大一去過一次之後，這是第二次去澎湖，如同回憶中一樣很美的藍天，和澎湖灣的沙灘，很有懷舊的感覺。

2016理財規劃回顧

今年的一大變化是變健康了，明顯到這年中經常被問，體重雖然還沒有降到大學時代的最低數字，但是已經接近那個水準。開始學習一個新的技藝：反曲弓，選擇射箭有幾個原因，一是看到台灣在奧運上這個項目表現不錯，女子團體賽奪牌，感覺很帥。二是這個運動會用到背肌，感覺是坐辦公室上班族很需要鍛鍊的肌肉，有段時間打排球會肩痛，太弱的背肌遇上過多過肩動作就可能造成旋轉肌受傷。三是這個運動和靜坐冥想很類似，會鍛鍊專注力，90%的時間都是不需要說話，是個很自我挑戰型的運動，不太需要呼朋引伴，一個人就可以去練。嘗試半年多之後，果然覺得很適合我的性格，雖然自己力量不能和年輕人比，只要和自己比有進步就很有挑戰性了。

淨值成長8.8%，投資報酬率13.5%，今年也沒有儲蓄，是沒有儲蓄的第二年，支出增加98%，支出因為租屋和房屋裝潢而增加，年支出約占年初淨值9.6%。景氣復甦，未上市股權(未計入淨值)的配息比去年增加。

總投資組合的投資報酬率13.5%，但劣於台股加權報酬指數13198到15256的15.6%，也劣於台灣五十報酬指數9767到11635的19.1%。今年台灣五十報酬再次優於台股加權報酬。今年持股約股票50%~60%之間變動，若將13.5%乘以1.6，約21%，績效還略優於大盤指數，算是不錯的一年，如果能原始報酬率就超過台灣五十報酬率就更好了，哈，真貪心。

最值得開心的事，是女兒升上小學一年級，性格上變活潑了，和同學話變多，武術上持續進步，越來越獨立了，而且還很好學，喜歡寫作業，希望能持續下去，好奇心不被大人澆熄。她說她得到一個好禮貌獎，一整個學期沒有和任何人吵過架，真是厲害。女兒還參加了幾次直笛的表演，雖然還是很初階，她都會在家自願練習，希望這是因為她真心喜歡想要這些練習。我還在女兒的幼兒園畢業典禮上代表家長致詞。

和女兒有兩次日本旅行，一次京都大阪，一次東京箱根。國內則去台南住COZZI飯店玩XBOX，看了奇美博物館。南投米提看螢火蟲。中壢藝術館音樂廳看巧虎消失的月光寶盒。紙博物館DIY。玩了三峽茶山房做肥皂，Y17看布袋戲，木柵動物園，圓山花博公園，前港公園游泳池，台大校史館兒童課程，小巨蛋溜冰，貝爾親子館，大屯夜未眠昆蟲課程，父女去看了笑星撞地球，北投區公所看兒童劇，美術館大小展，剝皮寮街區玩小小世界，父女兩人去嚐下町天丼．秋光，科學教育館顛倒屋、NASA展，天文館宇宙劇場，立體劇場，信誼親子館書局，北投機場與同學玩桌遊，豪景飯店新館，逛中正紀念堂，兒童樂園看戲，第一次嘗試碰碰車和雲霄飛車，去汐止青山國小教會運動會，去女兒學校上木工課，爬軍艦岩，陽明山外雙溪福田園(菁礐溪)，芝山綠園班遊，校外教學去士林科教館。帶女兒去看2016踢踏節的踢踏舞表演，還有我的JAM。今年最後一天，去迪化汙水處理廠休閒公園，參加台北表演藝術中心辦的活動，天氣又好，表演又精采，真是開心。超棒的2016年。

有一位已婚的人看上一位未婚的人

黃先生看上王小姐，王小姐看上張先生，黃先生已婚，張先生未婚。請問，以上的描述中，如果說有一位已婚的人看上一位未婚的人，請選你對這句話的看法：
1) 正確
2)錯誤
3)資訊不夠，無法判斷

2015年理財規劃回顧

今年的一大變化是在2月的時候，我突然決定停止每天寫一篇部落格文章的習慣，不完全是沒東西可寫了，但要篇篇都有新意，的確變難了。最可能是想證明自己並不是上癮，如果我想停，我真的能停。停下公開的部落格文章後不久，改用GOOGLE文件來記錄自己的日誌，只給自己看，不需注意句子通不通順，不用擔心家事隱私的界限，內容多半是親子和家人的事，就比較沒有花時間特意去思考新的理財觀念。

不過受台灣理財規劃促進會的朋友關愛，邀請我發表了兩次演講，倒是認真地預備兩篇講稿，一篇《退休提領策略》介紹我所知道的各種策略與優劣，一篇《實際使用ETF進行退休準備的經驗》介紹我個人使用與推薦的退休準備策略。算是今年在理財文章上的貢獻，得到了上台的興奮感，和台下許多理財顧問朋友的鼓勵，算是今年專業成就感的主要來源。

淨值下跌2.9%，投資報酬率-1.3%，今年沒有儲蓄，支出增加31.4%，支出因為租屋增加，支出約占年初淨值4.7%，算是在505策略的邊緣，有控在5%之內。景氣不好，未上市股權(未計入淨值)的配息略降，支出增加後已經大於未上市配息，沒有儲蓄，真正開始動用到505策略中，放在定存的資金了，同時年度淨值是退休以來第一次下降，開始驗證自己提出的策略，心情很緊張興奮。但手上有相當十年支出的預備金，則提供了我迫切需要的安全感。

投資報酬率-1.3%，雖然虧損，但優於台股加權報酬指數14172到13198的-6.9%，也優於台灣五十報酬指數10356到9767的-5.7%。今年台灣五十報酬略優於台股加權報酬。持股目標已降低到股票50%，若將-1.3%乘以二，-2.6%，績效也還略優於大盤指數，算是差強人意的一年，如果能正報酬就更好了。

最值得開心的事，是女兒在扯鈴與武術上的學習，從一開始完全不會，到學期末已經能夠做得比我還要好，真正父母沒有在身邊，就獨立自主地學會新技藝，真是替她高興。

和女兒有兩次日本東京旅行，一次跟團，一次自由行，跟團有到富士山麓滑雪盆，自由行則自己搭新幹線去GALA湯澤滑雪盆，兩次都去了上野動物園看北極熊，自由行還去了東京玩具博物館與ASOBONO。國內則去玩了BABYBOSS、小美人魚的家、花博氣墊城堡、GOOGLEPLAY樂園、千蝶谷看了台北書蛙、台北美術館、袖珍博物館、關渡碼頭騎腳踏車、華山土風舞、櫻桃小丸子展、兒童新樂園、翡翠灣玩海灘和黃金博物館、台北藝術大學、女兒當關渡神學院花童、國小操場露營、天文館、花蓮太魯閣、雲門劇場、台南、貴子坑等等，有些和學校，有些自己去，算起來也不少。相當感恩。

黃柏仁:20151128 實際使用ETF進行退休準備的經驗

給當天沒有能來參加的朋友，祝大家理財順利。

裏面講到的甘蔗田農夫例子，貧窮與忙碌造成認知能力下降 https://youtu.be/ZozQiNB3E6Q?t=47m

2015退休研討會 以指數化投資進行投資規劃

本周將參加
2015退休研討會 以指數化投資進行投資規劃
報名請按上面的連結

下午會分享一段
講題一：使用ETF進行退休規劃經驗-以已經退休者角度

你會學到我認為最重要的、最關鍵的和最讓人安心的策略，我稱為3個50。

如何更快樂

讓自己更快樂是不需要太多解釋的目標，目標讓自己更痛苦感覺很難接受，除非是苦盡甘來，否則基於人性或動物本能，都應該會去追求更快樂。然而，該要如何做，才能更快樂呢？當代心理學的研究嘗試回答這個問題，Sonja Lyubomirsky在〈The How of Happiness〉整理出了有科學研究根據的十二種方法。

退休提領策略課後記錄

剛講完這堂退休提領策略，希望有把想傳達的訊息真的放進去聽眾的腦裡。這主題是我關心很久，一直很想回顧整理，終於有這個機會，花了好幾週，寫下講稿，演練，調整，演練，共 演練了四次，結果還是沒有辦法完全背起來，還是靠稿子才能完成。不過至少，不能藉口說是因為時間匆促沒準備，如果還沒講好，那肯定就是我的能力不足。

台灣理財規劃產業發展促進會2015年3月18日CPD講座 [退休提領策略]

台灣理財規劃產業發展促進會2015年3月18日CPD講座 [退休提領策略]

題目：「退休提領策略」

講師：CFP黃柏仁

時間：3月18日 (週三) PM:19:00~21:00

課程大綱：

1. 退休規畫以年金公式計算太過樂觀

2. 4%最大安全提領率的研究

3. 4%法則提出後的演變、批評與可能的改善方案

4. 777 666 505 等提領策略



費用：會員免費/ 非會員600元

報名截止日期：3月16日24:00

地點：台北市民權東路3段4號14F 三商美邦人壽訓練教室， 建國北路口，晶宴會館旁

近捷運中和新蘆線行天宮站、文湖線中山國中站，下車步行約10分鐘