你儲蓄的錢夠多嗎？

主計處發布民國93年的家庭收支調查資料，我國的貧富差距倍數有略為下降(6.07到6.03)，表示貧富差距縮小，但是相較歐洲國家的均富狀況，我國貧富不均狀況仍然存在改善的空間。然而家庭收支統計並不完全能表示家庭的資產狀況，僅是表示家庭收入與支出的狀況，家庭想要富有，首先要收入大於支出，能夠儲蓄才能累積財富讓家庭富有起來，也就是說賺得多不一定表示富有，要賺得比花的多才能夠累積財富，這個簡單的道理，相信大家都很清楚。儲蓄率才是家庭自力救濟改善貧富差距的關鍵數字，以下是家庭年收入五等分的儲蓄率。如果你的儲蓄率能高於第五等分家庭的30.1%，你儲蓄的錢才算夠多，才有機會由第一等分往上移到第五等分的機會，如果你還是月初領的錢月底花光光的話，儲蓄率甚至低於你所屬等分的平均儲蓄率，那你想要富有起來，真是要再多加點油了了。

[答覆]外幣保單與美國保單有差別嗎？

一位讀者來信問到：

美國保單是否要在美國體檢及簽約才生效
有理賠服務風險嗎??
同樣南山壽險保單
美國的保費與理賠金會比台灣的外幣保單更多保障更少保費嗎?

以下為我的答覆：

最近金管會核准了兩個外幣保單，不過還沒上市，外幣保單的費用計算基礎與台幣保單的計算基礎相同，所以除了繳保險費的幣別與領取保險金的幣別不同外，基本上與一般保單相同，所依據的也是我國的保險法規。

若去投保美國發行的美國保單，則其所依據的是美國的保險法規。其計算費用的基礎(死亡率)會與國內一般保單不同，通常由於美國人的壽命較我國人為長，所以因為計算費用的基礎不同可能會造成壽險保費較低，因為死亡率越高，保費就越貴，不過美國營業附加費用率的規定也與我國不同，最後的費用是否會較便宜，並不一定。

以我國的保險法來說，並沒有限制外國人不能買台灣的保單，但是實際上外國人來台要買保單，壽險公司在承做這種保單通常會要求要做體檢，且要確認會有長期居留的證明，或要求本地的雇主作為要保人，以確保有人會繳費。同樣地，如果你要買美國保單，由於他保單的計算基礎是在美國的居住人口統計，該美國保險公司為了它自己的利益，應該也會要求你要做體檢，當面簽約等等的條件，理賠的風險還是要以實際發行保險公司的信譽為準，跨海投保的確會造成有爭議時處理成本較高，一般建議投保較無爭議的險種例如壽險，避免意外險與醫療險 。

台灣中型100指數股票型基金與台灣資訊科技指數股票型基金

這篇新聞報導台灣證交所對20多家投信發出ETF的計畫徵求書（RFP），證交所籌設台灣中型100指數股票型基金與台灣資訊科技指數股票型基金的腳步又向前邁進了一點，去年2004.11.29就正式上線的台灣中型100指數與台灣資訊科技指數，看來明年有可能會有機會看到這兩支新的指數股票型基金上市，一般而言，小型股的波動會較大，特別在景氣復甦時，小型股會表現的比大型股更為激烈，如果明年台灣中型100指數股票型基金上市，相信是推出台灣中型100的好時機，不過由於管理費用較低，對管理機構利潤有限，有興趣的證券投資信託公司其實不多，有點令人擔心會造成無人申辦的窘境。

調漲部分負擔費用沒有增加轉診比例？

這篇新聞說到，經轉診就醫比例由0.3%提升到0.7%，記者認為這樣的調整表示調漲部分負擔費沒有增加轉診比例，可是如果從數學上來看，如果就醫人數相同，則經轉診就醫的人數，增加了130%，明明就是很大的增加幅度。調漲部分負擔費用的確對部分比較計較費用的民眾產生效果了。
他又提到大醫院的門診人數沒有下降，表示多數人的就醫習慣沒有改變，我想這倒是沒錯，大多數人，可能並不信任基層診所的能力，而習慣在大醫院門診，要有很大規模的改變，可能要很長的時間，而且不單只是調漲一點點部分負擔費用就能達成的，可能要調漲更多，並同時強化基層診所的能力，獲得民眾的信任才有機會吧。

破產法草案

國內的破產法，由於多年沒有修正，往往讓欠債的人沒有重生之日，目前還沒通過的破產法草案中，有一個新加入的小額清算機制，也就是說將來欠信用卡或現金卡等債務太高時，如果沒有償還能力時，小額債務人可以申請破產，藉由簡便的小額清算機制，在破產程序終止或終結之後就可以重新由零再開始人生。只要過了一兩年的破產期間之後，免除其債務，就不必被永遠還不完的債務追著跑，不過這個給債務人重生機會的法案，不知何時立法院才能通過。

美國聯邦準備理事會再升息至3.5%

延續最近的升息趨勢，美國聯邦準備理事會8月9日再升息至3.5%，台美之間的利差也再度擴大，有可能造成美金對台幣的升值，有增加我國通貨膨脹壓力的效果，不過央行為了避免升息造成經濟率成長的阻力，看來並沒有加速升息的打算，加上國內游資充沛的狀況，存款利率始終低迷，看來這一年實質負利率的現況並不會有所改變，我們面對通貨膨脹，只好勒緊腰帶省著點花。股市的投資則可以考慮增加，在通貨膨脹中，消費者往往是被屠宰的對象，企業往往能在通貨膨脹中將成本輕易地轉嫁給消費者(例如中油)，獲利往往不降反升，存太多錢在銀行中，反而會被通貨膨脹侵蝕掉實際的購買力。

台北101大樓觀景台

前幾天去參觀台北101大樓觀景台，從五樓的入口處搭乘直達電梯，才37秒鐘，就將我們送到了臺北101大樓觀景台，耳朵也幾乎沒有嚴重的不舒服現象，這真是電梯新科技的展現。以一個台北人的角度來看，台北一零一其實算是個很棒的觀光景點，101裙樓有完善的購物中心，即便在非假日的午後也有許多逛街的人群，其中也有許多香港、日本的觀光客，寬敞新穎的購物逛街環境，從君悅飯店可以由連結的天橋到達101大樓、紐約紐約購物中心、華納威秀影城、世界貿易中心等，完全不用過一條馬路，通通在高架寬敞的天橋上。臺北101大樓做為世界第一高的大樓，的確是有很高的觀光吸引力，如果你有中國信託的101信用卡，觀景台門票還可打折，在一個晴朗的午後在台北101大樓觀景台上消磨一、兩個小時，看看台北市東南西北的景觀，還真是一趟新奇的旅程，我們都覺得不輸任何其他國家的旅遊景點。如果觀光客來到台灣祇在信義區中逛逛，恐怕會以為全台北都像這樣的光鮮亮麗，道路都是如此乾淨整潔與寬敞，會對台北留下很好的印象。觀景台中央還可以看到臺北101大樓的阻尼器，是設計來防風防震，前幾次颱風來襲，應該已經證明其設計的效果不錯，也許他們可以播放一下海棠颱風來襲時，阻尼器真的在擺動時的樣子，不然看著一個不動的大鐵球，實在喊難想像他發揮功效時的壯觀景象。觀景台四邊角落的投幣高倍望遠鏡，有個很大的缺點，剛好會被角落的柱子擋住視線，害我看不到位於西北方的我家大樓，真是殘念。如果台灣要發展觀光事業，我相信台北101大樓會是個很棒的景點，不過相較於不久前從巴黎鐵塔上觀看巴黎市區建築，台北還真的需要更多公園綠地，以及更多美麗的建築，從巴黎鐵塔上看巴黎，巴黎好似一幅畫般優美。

證券市場是不是有效率的？

一位網友曾經問過我，我認為證券市場是不是有效率的，其實我如何認為並不重要，我也不是這個問題的權威，所謂效率市場的理論，簡單說，就是市場價格已經充分反映所有已經公佈的資料，所以分析過去資料，不論技術分析或基本分析，都不可能獲得超額的報酬，換句話說，就是市場裡沒有白吃的午餐。這裡有一篇中央研究院統計科學研究所研究員傅承德的文章『財務統計』，我認為對想再深入研究，做出自己獨立判斷的人，會有一些幫助。

選擇投資型保單要知道的事

所謂投資型保險或稱投資型保單，基本上就是定期險與投資工具的組合，定期壽險的部分提供要保人壽險的保障，一但發生被保險人死亡事故時，給付壽險的保險金額，這部分會有保險本身的費用，或稱之為維持保險所需費用，是保險公司用來給付保險金的來源，這不論你是單獨買一般定期險、終身壽險或是買投資型保險，在繳交的費用中都有一部分是維持保險所需的費用。

投資型保險與其他一般定期壽險、終身壽險不同的是，當所繳的保險費超過維持保險所需的費用後，一般保險是將超過的錢由保險公司自行投資運用，在由保險公司宣告一個利率，做為運用這些金錢投資付給要保人的成本。而投資型保險則是將該金額登記在分離的帳戶中，並由要保人自行決定如何投資，也自行承擔分離帳戶的投資報酬率風險。

一旦投資型保單的投資報酬率太低，可是每年的維持保險所需費用還是要扣，扣到最後帳戶餘額為零時，保單就會失效終止。相對地，一般保險如定期壽險、終身壽險，都由保險公司承擔投資報酬率太低的風險，他必須以當初賣出保單時設定的利率來維持所定年限中保險所需的費用。對要買保險的人而言，買投資型保單必須自己承擔報酬率風險，到老年時投資型保單帳戶提早餘額為零而終止。

為何一代拳王泰森要拍A片來賺錢

最近有一篇表面上八卦，但是實際上值得思考的問題，新聞上說美國一代拳王泰森由於不善理財，過去有上億美元的身價，卻因為負債累累，而打算要拍A片來賺錢，雖然拍A片賺錢也算是正當職業，實在也不能說泰森有何不對，但是仔細思考，一個一代拳王在他輝煌的時候，應該是收入頗豐。現在卻得要為了錢而去拍攝A片來賺錢，利用他最後一點的名聲與眾人偷窺的慾望，實在不是個很令人羨慕的下場。

很多收入很高的職業選手與明星，往往因錢來的容易，而花錢沒有節制，就算有想到要投資，往往也因為名氣日正當中而過度自信，過於相信來推銷的業務的花言巧語，而造成很多投資失敗的下場，甚至有很多都是被騙到精光。像這樣的人相信一定不吝惜聘用最好的財務顧問，或是聘用最專業的經紀人，付出許多薪資聘用專家，為何還是沒有辦法達成真正的財務自由，保護好他的資產呢？我想可能還是在於投資人自己的心態吧，一個態度上不可一世的投資人，就算有人提供建議，投資人無法謙遜地接受，固執地相信自己，其他人也幫不上忙。